大额存单不能买 大额存单花样多 小白直呼“买不起”

月供利息也可以转账，综合收益可达4.36%

大额存单更白，叫“买不起”

我们的记者梅丹

兼顾保本和高收益是大多数投资者在选择银行理财产品时的主要需求。然而，随着银行担保理财产品的减少和理财产品收入的下降，投资者购买理财产品的积极性不高。然而，在增加收入的过程中，大额存单业务如雨后春笋般涌现，俘获了许多投资者的心。如今，大额存单已经形成了按月付息、可转让的新格局，引起了许多投资者的关注。

大额存单的收益各不相同

一般比基准利率高50%

银行理财产品收入持续下降是不争的事实。为了满足投资者的保本需求，许多银行开始推出大额存单业务。记者查询了多家银行的手机银行应用程序，发现不同银行的大额存单业务在利率等方面存在较大差异。

以三年期为例，四大行中，工行大额存单上涨48%，至4.07%，中行、农行、建行均上涨50%，至4.125%。在存款门槛上，工行和农行20万可以享受最高的回报率，建行和中行需要80万。与大型国有银行相比，股份制银行的大额存单利率相对较高。中信银行、广发银行、浙商银行、民生银行、平安银行都有4.18%的利率，初始存款金额多在20万元和30万元两个档次。

“大额存单保的是利息和利息，现在利率涨的更多，非常适合投资者长期锁定收益。”民生银行一位理财经理说:“你在我行存一张3年的大额存单100万，到期收益12.54万。如果存3年，到期收益就只有8.25万，相差4万。”

按月支付利息

可转移功能提高流动性

看到大额存单的收益率，很多人都心动了，但通常需要三年甚至更长的时间才能达到预期的回报，投资者又纷纷退出。

“大额存单已经放了三年了。我觉得已经太久了。也许过一段时间，理财产品的收益就上来了，就不亏了。”林女士说。对此，很多银行玩的是大额定期存单按月付息转户的把戏，让林女士这样的投资人感叹“你终于可以分蛋糕吃了”。据悉，目前中信、民生、平安、广发、浙商、建设等银行已开通大额存单转账或按月付息功能。然而，许多银行工作人员告诉记者，每月利息支付和可转让性不能兼得。“如果是一次性付息到期，可以在到期前转账。如果是月息支付产品，不支持转账、提前支取。”民生银行工作人员表示。与这些股份制银行不同的是，在大型国有银行中，建行只支持50万元以上大额存单的月付息功能，但收益低于一次性付息，年化收益率为3.7%。“如果选择按月支付利息，那么收益其实更高。”平安银行的一位理财经理告诉记者，“平安按月付息的大额存单，在付息后会自动转入货币基金产品，即利息也可以产生利息，综合收益可以达到4.36%的年化收益率。可以说超过了一些理财产品的收益率。”

中老年人是主力军

年轻人承认买不起

随着银行理财产品的衰落，大额存单越来越受到重视。不过据了解，主要买家还是中老年人。“最近，购买大额存单的人有上升趋势。特别是可转让大额存单比按月付息的大额存单更受投资者欢迎。”平安银行理财经理告诉记者:“我们的大额存单在购买成功后第二天就可以转账，流动性很好。所以也会有年轻人来买，但整体风险偏好对于中老年人来说更低。”

“大额存单虽然综合收益高，流动性较好，但购买起点相对较高。”在杭城有多年理财经验的林先生认为“20万对年轻人来说还是一个很高的门槛”。90后白领王女士说:“杭州生活压力大。虽然不是月光族，但是5万元起的理财产品比较适合我。20万的门槛还是太高了，买不起。”