中国平安意外险性价比那么高的小米意外险下架了，这些产品可以替代它吗？

其实保险行业的新陈代谢是很快的。保险公司快速抢占市场最简单粗暴的方法就是推出打破性价比的产品，比如享受电子健康。

从去年开始，安心的小米意外险一直站在意外险性价比的巅峰。不久前，坏消息来了:小米意外险停售。

虽然产品的停用不会影响后续的理赔，但以后不能再购买。那么，有没有什么意外险可以代替呢？今天鲍要讲的是意外险。

意外险的选购方法意外险里的坑意外险产品测评

一、意外险的购买方法

1.资产证明

意外险保费低，保额高，杠杆高，保费不会随年龄增长而增加，没有等待期，想买就买。所以买意外险没有限制？

为了防止恶性事件的发生，保险公司通常会要求被保险人提供资产证明，如要求最高保额不超过被保险人年收入的10倍。

对于无业人群，比如学生、家庭主妇等，可购买的意外险保额相对来说会比较低。

所以，虽然意外险很重要，但也不要盲目选择高保额，根据自己的实际情况购买合适的保额。

2.投保职业限制。

事故与你的健康无关，一般只与你的职业和环境有关。

比如你是一个每天坐在办公室的公务员，那么发生意外的概率相对来说会比较低；如果你是一个常年在野外的山地勘查员，那么发生意外的概率相对来说就会比较高。

不仅是为了投保，而且是为了在投保的情况下申请赔偿时出具职业证明。职业类型未覆盖的，保险公司可以不赔付。

3.性价比

其实对于意外险，我们不需要太看重性价比，即使价格高也不会低很多。

真正让价格差距公开的是一些特殊设置，比如长期意外险一两千年保费，意外险一两百年保费。

所以对于消费者来说，没有必要购买长期意外险。

4、购买有偏差

成年人承担着沉重的家庭责任，尤其是家庭的经济支柱。买意外险的时候一定要保证保险范围足够高。

对于孩子和老人来说，家庭责任没那么大(而且国家对孩子的保险范围限制不能超过20万)，所以要更加重视意外医疗的保障，优先考虑无限医保，零免赔额，100%赔付。

二、事故定义中的坑

1.一般事故与交通事故

意外险的保障相对简单，就是保障意外造成的伤残和死亡。但是最后的付款金额是有区别的。

有些保险业务员给我们推销的时候，会刻意强调自己的“交通意外”保额有多高，赔多少多少。

其实这些都是假的，最实用的是“综合意外险金额”。

综合意外保额：我们一般说的意外险保额属于综合意外保额，也叫一般意外身故伤残保额。这个保额是最有用的，对于所有的意外情况下都有效。交通意外保额：这部分是额外的赔付，在赔了综合意外之外再赔付一份。

交通事故包括许多情况，例如

公共交通意外；自驾交通意外；轨道交通意外；非营利性机动车意外；公共汽车意外；客运轮船意外；航空意外等。

交通事故赔偿已经包含在综合事故中，然后约定交通事故只是附加赔偿。所以综合事故防护更全面，最应该重视。

2.意外的定义

在意外险中，事故的定义是:外部的、突发的、非故意的、非疾病的客观事件是造成人身伤害的直接的、独立的原因。

意思是:

自己缘故引发的意外，不赔。比如分娩。因疾病因素引发的意外，不赔。比如猝死。自我意识引发的意外，不赔。比如蹦极。

但以上风险并非没有保障。有的产品会有一些针对性的设计，比如专门增加对猝死的保护；提供特殊的高风险运动意外保险等等。

大部分意外险是不会赔付以上风险的。

三、意外险产品评估

成人意外保险:

上海人寿小蜜蜂上海人寿大金刚安心财险安意保泰康在线综合意外险

儿童意外保险:

中国平安小顽童

长期意外险:

金刚长期意外险

1.上海蜜蜂驴孔人寿保险公司

蜂孔和驴孔在产品设计上基本没有区别，只是价格低了一点。

此外，在公共交通事故的设计中，上海人寿为网络车额外支付了20万元。其实在其他几款产品中，网车也是有额外付费的。

例如泰康的综合意外，出租汽车就包含了合法规范的网约车；昆仑健康的金刚长期意外中，乘用车也包含了网约车意外保障。

所以上海人寿在网上车祸额外赔付20万，其实也不算特别。

另外，在同类意外险产品中，bee的保费价格最低。还有金刚...似乎没必要选择。

2、安信安宝、泰康综合事故

之前保鱼君强力推荐的安心小米意外险已经下架了。据说是因为赔付率太高，毕竟年保费299元就能赔付100万，猝死也能赔付50万，保险公司赔太多，自然就停售了。不过意外险停售并不需要担心，因为意外险投保跟年龄和身体健康状况无关，停售后再买别的也没关系。（停售只是不能再购买了，但在保障期限内的理赔还是会正常理赔的）

安信保作为安信财险的另一种意外险，也不错。意外医疗无豁免，猝死保额20万，也是不错的选择。

泰康综合意外险是小米金融中小米意外险老版本的替代品，但是老版本是安信财险，是泰康线上的保险，两者不是一个产品。

这款新的小米综合意外险性价比一般，最高可投保年龄低，意外医保的免赔额还要200元。唯一的优势就是意外医疗报销不限医保。

低免还是无限医保，看个人选择。(所以，宝玉君更怀念小米的老版本意外险)

至于价格...40元和中国的差距可以忽略不计。

3.中国安森小顽童意外保险

这是儿童意外保险。

因为国家对孩子死亡的保险额度有限制，鲍认为没必要买30万和50万的版本。

所以20万保额既能保证基本的意外保险金额，又有0免不限医保和100%赔偿意外医疗的优势。

总的来说，这个小顽童意外险20万保额性价比不错。

4.昆仑健康金刚长期意外险

这是典型的长期意外险，可以保到终身。