马可贷款 微信熟人借款平台 上线3月 与60多家金融机构合作

◆马卫东是一个不断进取的企业家，在教育O2O和租房贷款领域都有创业。

文字|铅笔路记者詹韵

线索:

7月17日晚举行晚宴，窗外的小雨为欢乐的气氛增添了一丝温馨。“今天借了”几个朋友谈了自己的梦想。

世雄提出了这个建议，小青说她既想要孩子也想要孩子，乐嘉说她想开两家咖啡馆，渐江希望在北京或湖南有一个稳定的家...她所有的梦想都出乎意料的简单和单纯。

创始人(以下简称马)也有一个创业的梦想。五年来，他创业投资，是一个有投资经验的持续创业者。

2010年，马和北大的朋友创办了“360一号网”，这是一个O2O找老师的服务平台，很像今天的“向谁学习”，但因为项目做得太早而夭折。

2014年9月，马推出“租金贷款”，为用户提供租金贷款服务，但由于风力控制问题无法解决，项目暂停。

去年11月，马希望分享贷款数据，以帮助借款人判断用户的信用，但发现银行、基金和其他公司不愿公开数据，被迫放弃。

今年年初，他推出了“朋友借还”的微信号，提供“电子借条”服务。用户只需填写金额、期限、利息、借款原因等即可。，然后他们可以在生成电子借条后向朋友借钱。中途发现出现了几乎相同的名称商标。

7月，马不得不将品牌名称改为“今日借”。过了几天，马的产品“今日借”上线，推出了“电子借条”和“熟人借”两项功能。

◆“今日借”是微信熟人实名借平台。

12月，《今日借贷》预计将推出C2B业务:向机构借贷。目前已与金柿网等60多家金融机构达成合作，并已收到10万元人民币的预订单。

注:马卫东已确认文中数据真实无误，铅笔路愿意与他一起背书内容的真实性。

连续创业者

去年9月，马发现公司刚毕业的员工租房普遍遇到问题。刚来北京的时候要一赔三，加上中介费，还要交几个月的房租才赚到一分钱。他意识到分期付款的租金需求很大。

同月，他推出了“租金贷款”平台，为用户提供租金(抵押、支付、一次支付)贷款服务，通过用户日后还钱赚取利息差价。但是风险控制存在问题，无法准确判断用户的信用问题。坏账率极高。频繁借给用户后，后者就消失了，很难再联系，事后项目也就不了了之了。

这个项目给了他一把“刀”。他想知道是否可以做一个项目来解决信贷问题，例如共享几个大型基金机构和银行的贷款数据，如Youyi.com、宜信和招商银行。但经过一轮谈判，发现这些数据是其核心资产，不愿意公开。一个人很难搬动一匹马。想法被迫放弃。

数据无法整合，所以马开始考虑建立自己的数据库。他研究贷款数据结构和人们的贷款路径，例如，显示违约迹象的行为是从哪里开始的？我的朋友，这就是他观察到的答案。

他发现没有人记录他朋友的贷款数据。“这个数据是贷款关系中出现频率最高的。可以从这个数据入手。有了这一点，它也有勇气与基金机构和银行合作。”这匹马是这样计划的。

制作微信电子借记卡

14年初，微信微信官方账号立即上线，产品功能是微信“电子借记卡”。借款后，借款人可以在“今日借款”页面上填写借款金额、年利率和还款时间，然后发送给微信好友，形成电子借条，作为日后还款的依据。

马分析说，“电子借记卡”市场不小。“我借钱给你是出于人情，但如果你能打个欠条，我会认为你值得信任”。马坦言:“中国人面子好，不好意思让人贷款，但我估计五年后贷款的习惯会很普遍。”随后，马推出了"催收"功能，自动提醒借款人偿还贷款。

做了2个月，出现了几乎同名的竞争产品。有一天，马看到一个36氪的报道，里面出现了一个与其品牌名称非常相似的竞品——“朋友借朋友还”，和马的“朋友借还”只有一个字不同。这是熟人匿名借的社交理财产品。今年1月上线，宣布同月收到A系列融资700万美元。

马调整了品牌，没有花很多钱去经营。他认为，人做匿名借贷，却做电子借记，容易在品牌上混淆，不利于自己分流。

7月5日，“今日借书”正式上线，在“电子借条”的基础上增加了“向熟人借书”的功能。用户只需发布贷款需求和用途，然后发送给指定的朋友或转发给朋友圈，即可实现贷款。

◆“借今天”团队照片

期间他发现纯“电子借条”的使用频率降低了，在“今日借记”这个平台上进行借记是很自然的事情。

做熟人贷款平台

今年8月，马增加了“征信”功能。当用户收到朋友的贷款需求时，可以看到对方的逾期次数、逾期金额、贷款总额、贷款总额。帮助借款人做出判断。逾期记录过高，贷款风险越大。

向熟人借钱可以大大降低风险控制的成本。“你不需要做很多风险控制模型，提供凭证，签一叠文件，办理一堆手续，就可以低息贷款。比如你向机构借钱，年利率可能只有10%，这是一个双赢的局面。你在哪里读书，在哪里工作，你的还款能力，你的性格，对方都知道，你借钱的时候，对方几秒钟就能判断你能不能借给你。

与相互竞争的熟人之间的匿名借款不同，出于对人情的考虑，马主张实名借款。因为他发现很多时候朋友借钱只是为了帮忙，没有利息也没关系。

他承认产品没有正式推广，他的品牌主要是通过网易、腾讯风投、36氪等一些媒体打造的。，都报道了《今日借贷》。马的精力主要在优化产品体验上。上线三个月后，种子用户来自自己的个人朋友圈和北大同学。

现在借钱不赚钱，只用电子借贷和熟人借贷做流量门户，都为12月份推出C2B业务(机构借贷)打下基础。C2B根据用户数据(身份确定、贷款目的)推荐相应的产品或服务。借阅用户可以享受各种分期推荐服务。对于投资者来说，有多种金融产品可供选择。贷款成功后，凯尔从中拿了一小笔佣金。

就像“借今天”这个品牌名称一样，马的目标是打造最高效的贷款服务平台，让用户今天就能借到钱。现有的“今日借贷”团队有19人，正在寻求资助preA回合。