定期寿险哪个好 定期寿险哪款好？最新10款定期寿险测评，擎天柱定期寿险2018plus值得买吗？

中国买定期寿险的人很少。固定寿险作为小众产品，往往被大家忽视，一直是沈兰军最喜欢的保险。

距离上一次定期寿险评估已经过去几个月了，现在市场上有了新的产品。今天沈兰军通过了12款产品的评测，看如何购买定期寿险。

主要内容如下:

1.定期寿险，为什么这么冷门？

2.12个定期寿险分析，哪个值得买？

3.买定期寿险，要知道这四点！

一、定期寿险，为什么冷门？

很多人都不愿意买健在时能用的重疾保险和医疗保险，更不愿意买只有死了才能用的保险。

先看一组数据。买定期寿险的人多吗？

沈兰军咨询“18家保险公司，2017年度理赔报告”。通过上百万的理赔数据可以清楚的看到，虽然大家都买了保险，但是保额普遍很低。

从上图可以看出，中国人的保险覆盖面普遍较低。以深圳为例，每年可能要花费孩子数万美元的学习和教育费用。家里养家糊口的人死了，拿三万三的赔偿金有什么意义？

为什么没人买定期寿险？沈兰军总结了三点:

消费者:不理解定寿的作用，不理解为什么要买只有死了才能用的保险，很多人觉得不吉利，避生避死；

保险营业员:我说客户长期不愿意买，保费比较低，佣金很低；

保险公司:开发了也卖不出去，投入人力物力也是徒劳。

正是因为以上三个原因，目前国内消费者对定期寿险还不够了解。在此，沈兰军重申一下，定期寿险是我最喜欢的产品，建议所有工薪家庭配置。

想象一个场景，一线城市一家三口，丈夫是家庭经济的中流砥柱，妻子把更多的精力放在家庭上。家庭抵押贷款和汽车贷款总计200万元。如果丈夫不幸有风险，他会把房贷、抚养孩子的义务、赡养老人的义务转移给妻子。

但通过定期寿险这种金融工具，每年的钱少了，死亡带来的收入损失风险就可以转嫁到保险公司身上，作用小而广。

所以沈兰军建议，成年人作为家庭的中流砥柱，一定要给自己分配足够的定期寿险，这是爱和责任的体现。

二、2018年热卖定期寿险评测:

为了帮助大家找到保证可靠、价格合适的定期寿险，沈兰军在市场上收集了一篇定期寿险，挑选了一些比较好的产品，如下:

平安人寿金奎大人寿保险

生命支柱鲍

天安人寿有长寿之福

前海人寿泰安新定寿

瑞泰生活瑞和鼎寿

北京生活蔡京年华

复兴宝德新兴安定生活

华桂生擎天柱2018 Plus

太平洋人寿彼此相爱

新城生活唐僧包

中荷生活古家堡

百年寿险有保障

考虑到保险覆盖的便利性和健康告知的宽松性，沈兰军建议大家关注以下产品:

直接说结论:

如果身体状况一般:定期寿险的健康告知比重疾险宽松很多。对于普通人来说，即使有乙肝史、结核史、住院史，也可以投保。

沈兰军建议专注于瑞泰瑞和梅辛的相互支持，擎天柱也增加了智能核保功能，也可以体验一下。

不抽烟的话:不抽烟，身体条件好的话，沈兰军是第一个推广中信保诚偏好的。费率在整个市场上非常有优势，可以享受健康带来的差异化定价；

关注新产品的话:百年宁惠宝是刚上市的新产品，不仅对吸烟没有要求，健康告知也不是很严格。比率接近真爱对禁烟的偏好，值得关注。

如果想增加保额，可以考虑买中荷古家堡，这是所有产品都很有特色的，值得了解。

三.12种产品的具体评价:

至于上面列出的定期寿险，每个产品的特点还是很鲜明的，不能说哪个产品最好，可以根据实际需求来选择。

下面我们来逐一看看具体产品的评价和分析:

1.瑞泰瑞和定期寿险

瑞泰睿自推出以来，就为定期寿险设立了基准。虽然这款产品的价格不是最便宜的，但仍然是有竞争力的产品，主要体现在以下三个方面:

少健康告知:健康告知很宽松，不管是乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等。，可以正常投保；

无限职业:被保险职业不限。无论是沈兰军通过各种渠道获得的核保信息，还是亲自电话咨询保险公司，无论是军方、警方、高空作业，都得出了这个结论。可以投保；

免责条款少:目前沈兰军接触到的是免责条款最少的定期寿险之一，只有三个免责条款。

健康建议如下:

1.被保险人是否患有或曾经患有或被告知以下疾病:恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏病、心功能不全二级以上、高血压二级以上、糖尿病、冠心病、心肌梗死、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性病等。智力低下、阿尔茨海默病(阿尔茨海默病或阿尔茨海默病)、帕金森病、重症肌无力、多发性硬化、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病病毒感染者是否使用过或正在使用药物？

2.(适用于女性)被保险人现在怀孕了吗？

3.被保险人是否曾被保险公司拒保、延期保险、附条件保险、增加费用或取消保险合同？

4.你是否有危险的爱好或从事危险的活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、潜水、拳击、武术、摔跤、冒险或特技活动等高危活动？

所以这个产品的特点还是挺明显的。18-40岁人群，北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏最高保额150万，其他城市可保50万，可以关注。

2.豪华生活擎天柱2018 Plus

擎天柱去年也是热门产品。升级后，医保最高可达200万，对于普通工薪家庭来说已经足够了。

这款产品的健康告知和瑞泰瑞的差不多，只是健康告知中对严重肝病的询问比较多。沈兰军咨询确认，严重肝病的定义是指:

乙型肝炎、丙型肝炎、酒精性肝炎、肝硬化、肝衰竭、丁型肝炎、慢性活动性肝炎比正常高2倍以上。

因此，乙肝病毒携带者、乙肝病毒携带者、转氨酶正常值低于正常值2倍的人员均可投保。

此外，随着产品的迭代，该产品还创新性地增加了智能核保的功能。在健康通知环节，可以通过选择一些情况进入智能核保环节。

虽然这款产品的健康告知很宽松，但如果不确定，可以通过智能核保，立即得到核保结论。

为了控制道德风险，大部分定期寿险只能给自己投保，而擎天柱可以给配偶、父母、孩子投保，这是擎天柱独有的优势。

所以综上所述，擎天柱也有自己独特的优势，大家可以根据自己的需求来选择。

3.中信保诚喜欢选择定期寿险

中信保诚镇爱优先股是去年推出的爆款产品。最大的特点就是不抽烟买这个产品比较便宜。

事实上，2017年，银保监下发文件，鼓励根据被保险人的健康状况和吸烟状况进行差异化定价。

这是健康带来的最直接的好处。如果你不吸烟，遵守健康通知，你可以在购买该产品时享受非常大的折扣率。

有些朋友可能会有疑问。价格便宜，但是健康告知会更严格吗？沈兰军还特意复制了该产品的健康通知全文(共496字)如下:

1.被保险人是否曾因健康原因被保险公司拒保、续保、增保、带除外条件投保或要求保险利益？

2.被保险人是否曾经或正在遭受以下症状或疾病:癌前病变、癌症(包括原位癌)、性质不明的结节或肿块、高血压(收缩压≥ 170 mmHg和/或舒张压≥ 100 mmHg)、脑血管疾病、心脏病、糖尿病、慢性乙型或丙型肝炎、肝硬化、慢性溃疡性结肠炎或克罗恩病、胰腺疾病、结缔组织疾病、肺气肿等。神经系统疾病、肾炎、肾功能不全或尿毒症、再生障碍性贫血、白血病、艾滋病或HIV感染、精神疾病、先天性疾病、肢体运动异常(外伤引起的除外)、肢体残疾或影响日常生活活动的畸形？被保险人在最近5年内是否连续住院7天以上(怀孕除外)，或正在或计划住院治疗，或在过去6个月内体重连续下降5 kg以上？(如果被保险人是女性，被保险人目前是怀孕28周还是产后不足2个月？)

3.被保险人是否从事以下职业？矿工和采石工人；从事航运、渔船作业和水上救援的人员；从事潜水和爆破的人员；从事硫酸、盐酸、硝酸、炸药制造的人员；电力高压工程设施人员；战地记者、特技演员、动物园驯兽师、国家体育人员、航空空公司飞行训练学员；消防队员、防暴警察、警察特勤人员、特种部队、后勤补给通信、地勤人员、军事院校学生和新兵；退休人员和失业人员(包括下岗人员、失业人员和无固定职业人员)。

注:失业人员不包括家庭主妇和学生

如果你不吸烟，遵守以上健康须知，沈兰君建议你考虑真爱选择定期寿险，产品费率会比其他产品便宜10%-20%，这是我们健康带来的直接优势。

4、包惠百年

百年人寿刚刚推出了包惠定期寿险，这也是一款特色鲜明的产品。当你想到以前流行的百年威康保险，从名字就可以看出它来自一家公司。

这款产品最大的优点是无论吸烟与否都可以购买，价格接近中信保诚真爱优先定期寿险，要求不吸烟，费率优势非常明显。

但相应的，保险公司为了控制风险，只能购买1-4类的保险职业，健康告知不严格。深蓝君组织如下(379字):

1.被保险人是否患有或曾经患有或被告知患有以下疾病:性质不明的结节或肿块、恶性肿瘤、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症、心脏病(心功能不全二级以上)、高血压(二级以上)、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、严重肝病(如肝硬化、慢性活动性肝炎)、慢性肾病、肾功能不全癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、 慢性酒精中毒、精神疾病、智力低下、阿尔茨海默病(阿尔茨海默病或阿尔茨海默病)、帕金森病、重症肌无力、多发性硬化、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传病、器官移植； 身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者已经或正在服用药物

2.(针对女性)被保险人现在怀孕了吗

3.是否有其他保险公司的寿险产品正在申请或保单已经生效，且该保险累计保额超过150万元人民币？被保险人是否曾被保险公司拒绝、延长、有条件投保、增加或终止

4.是否有危险爱好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、潜水、拳击、武术、摔跤、冒险或特技活动等高危活动

沈兰军也看了整个合同条款。如果你吸烟，想获得溢价价格优势，那么鼎辉宝是一个非常不错的选择。

5.中荷古家堡

大家可能都会有疑惑。对比表中很明显中荷古家堡价格最低。你为什么不说呢？

其实顾佳宝和其他产品不一样。是减定期寿险，保额每年都会减少。

要知道购买定期寿险的目的是防止家庭经济支柱早逝，把房贷、车贷、抚养孩子、赡养老人的责任留给另一半。

在中国，大多数人的债务可能来自抵押贷款。我们的房贷每年都会还，所以欠银行的房贷逐年减少，所以减定期寿险也是不错的选择。

人的风险会随着时间而降低。60岁退休，没有太多家庭责任。中年以后，收入和支出会减少，对定期寿险的需求会逐渐减少。

因此，减定期寿险为我们提供了另一种购买保险的方式。让我们通过一个案例来解读中荷古家堡:

30岁的学生a，借了150万买房子，是家里的经济支柱。为了避免猝死带来的财务风险，可以为中荷家庭保险投保。

基本保险金额5万元，保障期30年，缴费期25年，年保费1512元。定期寿险的年度变化如下:

第一年保额150万，基本保额每年减少5万:

一年保额:150万(31岁)

第11年保险金额:100万(41岁)

21世纪的覆盖率:50万(51岁)

第30年覆盖率:50，000 (60岁)

所以可以直观的看到，由于保额逐年减少，赔付压力大大减轻。交了20年的保险，保费比唐僧保险便宜35%，抽烟不抽烟没有区别。

降低额定寿命的好处:由于保额逐渐降低，每年保费会比其他保额不变的固定寿命便宜很多。

降低额定寿命的弊端:定期寿险杠杆高，便宜，意义重大，所以保额越高越好。现在一线城市房贷上百万。只买一个减寿是不够的。传统的保险险种是不变的，定期寿险是无法替代的。

所以在预算有限的情况下，中荷照顾保定人寿也是不错的选择。

6.其他产品的评估

以下是其他特色产品深蓝君的简评，有兴趣可以关注一下:

天安福公司:是线下投保的定期寿险，费率也优越，但需要填写完整的健康调查表。如果你刚好有天安的重疾保险，可以考虑。

梅辛人寿支柱保险:该产品只能投保50万，但健康也宽松。最大的好处是健康通知没有提到怀孕，孕妇也可以买，有需要的朋友可以关注。

平安大单人寿:我和客服确认过，只有平安人寿的内勤人员、外勤人员、老客户才能购买。但该产品不承担全残责任，最高保额仅为50万元。

从实用的角度来说，这些产品足以满足每个人的需求。定期寿险在国内是很有竞争力的产品，价格接近市场底部的低价，没有太大的降价空。

有一些定期寿险号称便宜，沈兰军也经历过。要么健康告知的内容高达千言万语，比重疾保险还严格，要么产品体验很差，根本无法完成保险。

所以沈兰军建议，不要只看价格，还要根据自己的需求和产品特点来选择。买保险一定要适合自己。

4.定期寿险如何选择？

说了这么多，沈兰军列举了普通人在投保时可能遇到的常见问题，大家可以关注一下。

1.定期寿险买多少？

关于买多少保险，其实就是离开家如果不幸离开需要多少钱。沈兰军建议主要考虑以下费用:

家庭债务:抵押贷款和汽车贷款

儿童支持:教育、生活和娱乐

赡养父母:养老和医疗

对于北上广深那些房贷大的朋友，可以考虑至少100万起，二线城市等城市可以适当降低。目前市面上有些产品只要保额不超过200万就可以免检，所以购买非常方便。

2.预算有限怎么买

沈兰军建议，可以选择保证10年、20年、60年，或者延长缴费年限到30年，这样每年保费价格就少很多。

此外，将定期寿险最长保留在60岁就足够了，因为退休后，孩子不仅会结婚，还会减少家庭责任。

如果选择70岁或者80岁，定寿的价格会很贵，同样的预算覆盖也不能太高。在这种情况下，沈兰军建议先满足一个高保额，买保额才有意义。

3.买了100万意外险还需要固定寿命吗？

意外险只保意外造成的死亡，投保范围小于定期寿险。意外险不赔偿疾病造成的死亡。

同理，如果你已经购买了寿险责任的重疾保险，也不能代替定期寿险，因为身故责任的重疾保险比较贵，所以普通人购买的保险金额不会超过50万。

而1000元以上的定期寿险，能撼动百万保额，杠杆很高，重疾保险无法替代。

如果你有什么关于修命的问题，沈兰君强烈建议读《三分钟修命》，一定能解决你的疑惑。

第五，结尾写:

中国人不敢谈生死，但不说不代表这个风险不存在。与其做一头埋在土里的鸵鸟，不如积极乐观的面对。

1000元左右可以买到安心。如果你真的运气不好，你可以在离开这个世界的时候给家人留下一大笔赔偿金。这是定期寿险独有的温度。

如果你是一个对家庭负责的人，沈兰军建议，一定要认真考虑定期寿险。知道怎么买这种产品的人都在买，问他不懂也没用。

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