合拍在线 合拍贷已经雷了，合拍在线还会远吗？

为了庆祝即将到来的端午节，秉承屈原的精神，我们今天再推一个。网上合作生产的投资者必须格外谨慎。

最近的一个事件引起了P2P的深切关注，那就是共拍卖贷款的爆发。就在一周前的5月22日，共拍卖贷款的运营方上海哲辉金融信息服务有限公司在官网发布公告，宣布暂停运营。背后的原因是，张金如，合作社贷款的主席，被警方带走了，因为他参与了之前爆炸的快速鹿。上海浙晖的总经理、首席财务官和法定代表人郭虹，也是张金如的妻子，在逃离时拿走了合作贷款的所有资金，总计至少1000万元。

虽然根据联合拍卖贷款的最新公告，联合拍卖贷款成立了一个应急小组，负责下一步的清算和赔偿。然而，所有的关键人物都失去了联系。巴哥对共拍卖贷款后续能否对投资者做出合理补偿表示充分怀疑。目前，联合拍卖贷款的爆发似乎是不可避免的。

我不禁想起了另一家名字非常相似的公司:合拍在线。当然，这两家公司不是一家。合拍在线的运营方是深圳合拍在线互联网金融服务有限公司，与合拍贷款在股权和人员上没有任何关联，你可以放心。

但是在研究线上合拍的过程中，巴哥发现线上合拍也有问题，问题也不小，不仅涉及到借贷公司，还涉及到担保公司。接下来我给大家好好说说线上合拍的问题。

借款公司有很多缺陷

首先看合拍在线发布的最新目标《合拍K贷201705240090》。收益不错，年化利率达到11.6%，已经达到目前主流平台的上水平，贷款金额也不小，130万。

在项目介绍栏中，联合制作在线对借款公司介绍如下:

合拍在线附上了借款公司的营业执照，不大规模编码很大方。要知道很多平台在对借款公司的营业执照进行编码的时候都秉持着“谁也不认识她妈”的原则。

与营业执照上的注册日期相比，巴哥最终确认公司全称为深圳市佳瑞服装实业发展有限公司(以下简称佳瑞服装)，黄通过合拍方式在网上借款。以下是这件嘉瑞服装的具体工商信息。

仔细对比后，我们会发现嘉瑞服装的工商信息与合拍在线提供的信息存在严重偏差。

根据公司股东结构及工商变更记录，嘉瑞服装唯一股东、法定代表人及总经理为蒋，黄早在2016年1月就已将全部股份及相应管理职位转让给他人。目前尚无公开资料表明黄松与江之间存在一定的亲缘关系。

而且嘉瑞服装的注册地址已经搬迁，营业执照于2016年1月21日升级。

即合产网贷黄提交的个人信息(公司大股东)、营业执照无效。由于营业执照无效，黄从一个合作制作的在线项目中借了130万元。不得不说这个黄老板真的很会玩。还有就是我们可以在网上玩准时制，把控风当儿戏。

而且嘉瑞服装是当地政府命名的欠税企业。

再来看看另一个贷款项目，“合产电贷201705090040”。金额不小，利率不低，时间不短。

根据合产在线提供的资料，营业执照模糊不清，我们仍然查到借款人的具体信息:南漳县汤信林蔬菜种植专业合作社，其法定代表人为汤信林。

这家公司看起来很干净，但是如果我们点击唐新林，我们会发现，2010年，唐新林注册了一家类似名称的合作社:南漳新林蔬菜种植专业合作社。(不得不说这哥们很自恋，总是用自己的名字给公司起名字)

通过点击南漳县新林蔬菜种植专业合作社的具体信息，我们会发现，2016年6月，唐新林因欠钱不还被列为“失信执行人”。

这时候再来看看合拍网上对借款人的描述，简直可笑。5000万注册资本，看似雄厚，实际实收资本为0。

最后再来看另一个贷款项目，“合产电贷2017 02 2000 098”，高达440万人民币。

通过仔细对比合产在线提供的贷款项目信息，确认借款公司为丹东博昌矿业有限公司(以下简称博昌矿业)。

通过天眼系统，我们可以看到，伯昌矿业不仅涉及到2条执行信息，总金额超过130万元，还涉及到股权质押。

合拍在线上的借款公司，从表面上看都是明丽的，业务数据优秀，年收入远高于贷款金额。但是仔细看就会发现漏洞很多，我不得不担心合拍在线的风险控制能力。

担保公司有更大的问题

说了借款公司，再来说担保公司。对于风险控制，事前审计是一个方面，事后融资是另一个方面。在合拍在线的风控系统中，由于风险保证金只有2000万元(合拍在线累计投资额超过200亿元)，银行存管的作用日益弱化，担保公司对合拍在线起到了重要作用。

通过查看近几个月合拍在线的项目，发现出现频率较高的担保公司有:北京中科智融资担保有限公司(以下简称“北京中科智”)、深圳中兰德融资担保集团有限公司(以下简称“深圳中兰德”)、山东新茂非融资担保有限公司(以下简称“山东新茂”)，还有几家出现频率较低但规模不小的，包括湖北洪通投资担保有限公司

先说湖北两家不太频繁的地方担保公司。湖北洪通已经向我们彻底展示了担保公司的难处，涉及多达190起诉讼。

不过，想想也正常。毕竟担保公司由于行业属性，容易和两个借款人发生纠纷。然而，湖北洪通的法律问题远远不够。天眼检查系统显示，湖北洪通有两条“不可信者”信息和两条“被执行人”信息，均未履行540万元的额度。老赖这个名字可以由湖北洪通提供。

熊华清，湖北洪通法定代表人兼总经理，也是襄阳鼎龙建材有限公司(以下简称襄阳鼎龙)的法定代表人兼总经理。襄阳定龙也是老赖。这让我想起一句话:“虱子多了，就别咬；如果你有更多的债务，不要担心。”」

湖北郑泰问题不小，有25起法律纠纷，9个“失信人”项目。八哥统计后发现，湖北郑泰涉及的总金额高达2.2323亿元，远远超过湖北郑泰1.5198亿元的注册资本，偿付能力有限。

这时候再来说说频繁出现的担保公司，每家都有很多问题，深陷法律纠纷。

山东鑫茂的法律问题虽然不大，但是非法担保的问题特别大。从名字可以看出，山东鑫茂是一家非融资性担保公司。这些话的意思是，这些公司的经营范围是“非融资性担保”。以下是山东鑫茂的工商信息。可以仔细看看业务范围。

根据现行规定，担保机构可分为融资性担保机构和非融资性担保机构两类。融资性担保机构可以同时开展融资性担保业务和非融资性担保业务，而非融资性担保机构顾名思义只能开展非融资性担保业务。

融资性担保业务包括:贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保等。

非融资性担保业务包括诉讼保全担保、投标担保、预付款担保、工程履约担保、最终付款担保等履约担保业务。

显然P2P业务是网络信用，属于融资性担保机构的业务范围。非融资性担保机构根本没有资格为P2P业务提供担保业务。选择山东鑫茂作为非融资性机构为其信贷业务提供担保是一种严重的违规行为。

我还特别关注山东鑫茂的原名:山东中科智担保有限公司(以下简称山东中科智)。根据工商资料，山东鑫茂的全资股东是奥诺特艾可公司，是一家外资公司。根据网络数据，奥润帝客由中科知止集团董事长张开勇全资拥有。

北京中科智和深圳中兰德的法定代表人也是张开勇，因此这两家公司都属于著名的中科智担保集团有限公司(以下简称中科智担保)。据网上介绍，中科智担保是中国第二大担保公司，也是中国最大的私人担保公司。

如果跳过这些美好的文字，我们来相对客观的看一下中科智宝。据公开信息，张开勇早年在海南炒房，赚到第一桶金后，前往深圳成立中科智投资和中科智工贸，从事进出口贸易。1999年，这位湖南商人在未能担保一位朋友的900万银行贷款并被迫赔偿后，嗅出商机，跌跌撞撞地进入担保行业，成立了中国第一家私人担保公司。之后中科知止的保障越来越大，张开勇也变得有钱了。2008年，张开勇在胡润金融富豪榜排名第14位，总资产22亿元。

然而，中科知止担保也遇到了巨大的危机。2009年5月29日，几大网站同时推出了一组名为“纸鼎-中科智骗局”的博客文章。博主作为中科智的知情人，披露了几天中科智的“原罪”。从这些文章来看，中科智公司的资金一直是验资后抽回的。所以中科智32亿元的总资本中，除了外国股东和债券持有人投入的2.1亿美元外，大部分都是虚构的。

在2009年7月《财经》杂志发表的文章《中科智:原罪与救赎》中，两位记者写道，截至2006年底，中科智累计包装利润5.8亿元，虚增资产11亿元，实际赔偿4亿多元(不是之前宣传的5000万元)。在中科智的一次内部高层会议上，张开勇承认:“公司已经很久没有盈利了。为了引进战略投资者，上市，我们不得不打包利润和收入，这个窟窿越来越大。七盆两盖，怎么盖，一直是我的心病。现在，我扛不住了。」

受到重创后，中科智发生内部调整和裁员，担保行业的一些人甚至将这位担保行业的前排头兵形容为“濒临破产”。

在当时的媒体风暴和金融风暴之后，在深圳市政府的协调下，中科智的债权人同意“债转股”，中科智1亿美元海外债券持有人(数十家自然人和机构)持有高达40%的股份，成为中科智集团的大股东。

对于那些有污点的人或公司，我们常说“浪子不换钱”。然而，在现实世界中，我们经常看到的是，我们从来不改变自己所教的东西。至少从中科智担保的各个子公司的诚信来看，我们看不出有什么公司有特别的责任。

不要以为中科智是国内最大的私人担保公司。在担保的高风险行业，一个小小的裂缝就能导致整个大坝坍塌。有两年以上网贷投资经验的资深投资者，一定对2015年爆发的河北金融投资事件印象深刻。河北融投(河北融投担保集团有限公司)成立于2007年，是河北省最大的担保企业，也是河北省唯一具有AA+评级资格的担保机构。

但在经济下行压力下，河北融投担保的企业开始大面积违约，甚至企业负责人带钱出逃，使得河北融投难以支付担保资金。2015年1月25日，河北省国有资产监督管理委员会突然发文，宣布暂停河北融投的全部业务，包括补偿、履约或释放抵押物。“河北融投债务危机”爆发，十几家国内银行、信托、基金等金融机构被拖累。此外，涉及河北、浙江、青海的个人投资者数万人，保守估计涉及担保金额超过500亿元。知名网贷平台的积木与河北融投有着深厚的合作。

回到中科智担保，我在搜索公共信息的过程中发现，中科智为很多P2P平台提供担保服务，包括一个不太知名的网贷平台:金瑞英。虽然金瑞英的网站目前无法开通，但包括荣360在内的很多消息来源都可以确认中科智宝为金瑞英提供了担保服务。金瑞英最出名的新闻是它的跑路。从目前的结果来看，金瑞英的投资人担保并妥善处理金瑞英出走的后续事件，确实令人遗憾。

线上合拍其实在张开勇控制之下，有保底嫌疑

合拍在线的股权结构如下图所示。主要股东为深圳三和创业投资集团有限公司..

如果进一步查询，我们会发现线上合拍是由张开勇实际控制的。

在很多新闻和网站信息中，可以看到合拍在线给了张凯勇“创始人”的称号，象征着荣誉和利益，包括自己的官网。

目前合拍在线对高管团队的介绍中已经省略了对张开勇的介绍，但从高管团队的简历中还是可以看到张开勇对合拍在线的坚定掌控。

合拍在线总经理赛·于君曾长期在三和创业投资集团工作。首席财务官刘凯于2003年加入中科智风险投资集团。风险控制总监谢安，曾任中科智集团财务副总监、汽车创新金融总监。张冷培于2011年加入上海中科智担保有限公司；而这些公司都是张开勇创立的。

因此，我们可以得出结论，合拍在线与中科知止担保的合作本身是违法的，属于去年8月四部委发布的《点对点贷款信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条规定的“直接或变相向贷款人提供担保”。

这个时候再问大家:合拍贷款已经如雷贯耳，线上合拍会不会远远落后？相信我们每个人都有自己的答案。

关注P2P，不踩雷投资网贷。

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