lpr 房贷利率要不要转换成LPR? 别把它想得太复杂了

根据中国人民银行的要求，之前的房贷需要在3月1日至8月31日完成定价基准转换。我相信所有有房贷的人都收到了贷款银行的通知。有两种方法可以改变抵押贷款，一种是固定利率，另一种是LPR浮动利率。值得注意的是，贷款人只有一次选择的机会，选择之后是无法改变的。很多人问我如何选择，按揭是否应该转为LPR。不要想得太复杂。相信大家看了这篇文章都能看懂。

固定利率

固定利率是指贷款人目前执行的抵押贷款利率，在未来还款期内将按照该利率执行。

LPR浮动利率

现在贷款没有基准利率，基准利率变成了lpr。Lpr是贷款市场的报价利率，平均利率是18家商业银行每月20日报价后得到的，所以目前的贷款利率可能每个月都在变化，不像以前的基准利率，中国人民银行会不时调整。

房贷转换和现在的利率无关

自从3月1日开始转房贷，很多人问“要不要把我5.88%的房贷利率转成lpr？”"你想把我的抵押贷款4.41%转换成lpr吗？"“抵押贷款利率低，选择固定利率是否更划算？”这里我想说的是，不管房贷利率是高是低，浮动还是贴现，都与这个选择无关。

转换为LPR后的按揭利率公式

银行会先把现在的房贷利率转换成一个固定的加号点值。

固定点价值=当前抵押贷款利率-4.8%

未来抵押贷款利率=lpr贷款利率+固定点价值

比如现在的房贷利率是5.88%，固定点值=5.88%-4.8%=1.08%。这个1.08%在未来还款期是固定的，你的未来房贷利率=年调整日lpr+1.08%。如果你现在的房贷利率是4.41%，那么固定点值=4.41%-4.8%=-0.39%，这个-0.39%在以后的还款期是固定的，你未来的房贷利率在年度调整日= lpr-0.39%。如果选择将上述两种利率转换为lpr，则选择每年的1月1日作为调整日期。今年12月的lpr假设为4.7%，明年房贷利率为4.7%+1.08% = 5.78%，或者明年房贷利率为4.7%-0.39% = 4.31%。两者都低于现在的房贷利率，明年月供会减少。

你想皈依LPR教吗？

由于按揭转股与目前的按揭利率无关，所以只需考虑一个问题是否转股至LPR:贷款利率未来走势如何？是向下还是向上？如果你认为未来贷款利率会下降，选择LPR更划算。如果你认为未来贷款利率会提高，选择固定利率更划算。

根据近20年的贷款利率数据，中国的贷款利率呈下降趋势。lpr实施前，我国五年期以上贷款基准利率为4.9%，为历史最低。实施lpr后，2020年3月贷款利率为4.75%，比之前的4.9%低0.15%。

参考其他发达国家的贷款利率，很多国家的贷款利率都比中国低。所以我个人认为未来贷款利率还是处于下降趋势，但是lpr可能每个月都在变化，所以贷款利率会上下波动，可能这个月上升，下个月下降，整体呈现下降趋势。

我的抵押贷款还剩五年，我选择了固定利率。因为短期贷款利率不会有很大变化，今年可能会下降，明年可能会再次上升。虽然选择lpr影响不大，但是如果贷款利率上升，月供增加，你可能会觉得不舒服，所以懒得担心。选择固定利率，月供应量不会跌也不会涨。我建议房贷年限长的贷方选择lpr。只要房贷利率呈下降趋势，他们就可以享受到利率下降带来的好处，可以有效的节省利息。退一万步讲，如果贷款利率在还款后期大幅上升，相信大家都可以一次性提前还款，不用担心付很多利息。你会选择低利率还是固定利率？