陈思进 陈思进：当下“90后”背负沉重房贷

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文 | 陈思进

据最近的统计数字显示，中国“90后”的总人口为1.715亿人，人均负债约12.79万元，负债总额接近22万亿元。

另据汇丰银行针对9个国家的调查显示，中国“千禧一代”的住房自有率高达70%，在9个国家当中排名第一。

也就是说，中国“90后”的负债绝大多数是房贷。说到房屋贷款，不禁想起最近看到的一组房价收入比的数据。其中，中国一线城市房价收入比如下：

深圳：房价收入比33.5倍；

北京：房价收入比33.2倍；

上海：房价收入比31.9倍；

香港：房价收入比20.9倍。

在二线城市中的南京、杭州和青岛等，房价收入比也分别达到8.3倍、15.7倍和13.2倍。

这样的房价收入比，相比国际通用的房价收入比惯例，实在是相差得太远了。

在国际上，房价收入比的可负担层级如下：

可负担：3倍以下的房价收入比；

中度不可负担：3.1～4倍的房价收入比；

严重不可负担：4.1～5倍的房价收入比；

极度不可负担：超过5.1倍的房价收入比。

举例来说。目前，加拿大温哥华的房价收入比为12.6倍，而我目前定居的多伦多房价收入比是8.3倍。有鉴于此，加拿大房市被国际金融机构——瑞信银行多次评为全球房价泡沫最大之地。

相比美国各大城市，房价收入比最高的城市是加州的圣克鲁斯为9.6倍。其实，众所周知的高房价城市纽约，房价收入比却只有5.5倍。实际上，美国很多城市的房价收入比都在“可负担”的3倍以下，如匹兹堡的房价收入比为2.6倍，纽约州的罗彻斯特的房价收入比为2.6倍，而我最初留学的克利夫兰的房价收入比为2.8倍……

再回到中国“90后”人均负债12万元，除了房贷以外，他们的其他各种日常消费实际也都靠借贷，如旅游、买车、买手机等。

借贷消费模式是从美国引进中国的，但千万别以为金融机构是在帮我们提前圆梦，有时候债台高筑的后果往往反倒害了我们。

正可谓“天有不测风云，人有旦夕祸福”，用“明天的钱”不靠谱，因为明天的钱不一定存在。当你借用明天的钱，买下了明天甚至后天价格的房子，一旦经济出现状况，那明天的钱就只能圆明天的“噩梦”。例如，在美国2008年的次贷危机中，就已经有1200多万百姓做出了“榜样”，而且还将继续涌现更多这样的噩梦。

最后，顺便提一下，鉴于加拿大的超高房价，当地政府实施了开征空置税、海外买家税、调升房贷利率等多项楼市调控措施，温哥华、多伦多等的房价已开始下跌了……

推荐阅读：《美国生活经济学》

[加]陈思进 著，ISBN：978-7-5143-8331-7，定价：52.00元

陈思进是著名的财经作家、华尔街投行高管，有着在北美留学、工作、生活40年的丰富经历和专业的财经研究及实操经验。他的这本《美国生活经济学》是一部入微而全面的解读美国及北美日常经济生活的作品。在这本书中，他从教育、就业、社保、税收、房市、物价、法律、科技、文化思维、生活娱乐等多个角度，记录了大量的美国生活日常，并以专业的知识背景，透过微观视角将这些生活中的惯常思维和行为模式，升级和总结为一部日常生活经济学，为广大读者呈现了一个区别于媒体视角，真实可触可感的美国。同时，对于广大有意于在美国留学、投资、移民及进行文化交流的人士来讲，本书更是一部不得不读的、干货满满的实用指南。