银行如何吸收存款 银行大佬谈余额宝类产品：变相吸收存款 不能这么玩

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2013年6月，阿里巴巴集团旗下的支付宝推出了一款名为余额宝的新产品。因为操作流程简单；最低购买金额没有限制，让用户即使一两元或者一两百元也能享受理财的快乐；收益高，累计收益率达到4.87%，接近活期存款的14倍；使用灵活，可随时转入转出，无需手续费即可实时支付，也可直接套现至银行卡。一旦诞生，空就风靡网友，被称为“草根理财神器”。截至1月15日，余额宝规模已突破2500亿元，用户数达到4900万。

2013年9月，汇天府基金公司推出的产品现金宝实现了重大升级，存款门槛超低，可存1分钱，24小时快速提现，不收任何手续费！年收益率达到8.3%，打出了“政府回购有保障”的口号！

支付宝，余额宝，微信红包…，马年春节，拉开了互联网金融大战。面对蓬勃发展的互联网金融产品，工行前行长杨凯生、银监会前副主席蔡鄂生、央行前副行长吴晓灵齐聚央视财经对话。几个传统银行老板对最近火热的互联网金融表示担忧。以下是对话的记录。

工行前行长杨凯生:互联网金融产品必须遵守法律法规

工行前行长杨凯生:我认为各种金融产品、金融工具和投资工具的出现对投资者和公众来说都是好事。激活中国市场，促进中国金融市场发展，是一件好事。但是在这个过程中，我还是要强调一点，就是遵守法律法规。据我所知，一些大银行在宣传的时候，可能不敢说金融产品是怎么担保的，尤其是政府是怎么担保的，这是监管部门绝对禁止的。一些小型金融机构和一些非银行机构涉足金融业务，急于开拓市场，吸引客户，这是可以理解的。然而，在推广任何业务和任何产品时，他们必须对公众负责。要宣传你的收入，当然要在遵守法律法规的前提下，宣传你的收入，揭示你的风险，否则是不行的。喜欢银行业的金融产品，现在看看。银行业的金融协议里，所有的风险都写的清清楚楚，连客户都要自己抄，保证你真的懂。

就像我们的香烟广告是禁止的一样，烟盒上一定要印上吸烟有害健康的字样。抽烟的话可以闻闻提神，恐怕会有问题。所以，你应该充满这个问题。当你要宣传好处的时候，恐怕要充分揭示它的风险。这叫依法合规，不然就乱了。这种广告，真正的标准银行，我还真没见过这样的广告。

前央行副行长吴晓灵:“婴儿”实际上是在变相吸收存款

吴晓灵:金融产品绝对不允许承诺回报。金融产品的特点是投资者承担风险。你还说了一年的收益率，意思是如果，从某种意义上来说，你其实是变相的吸收存款。存款是什么概念？就是给你一定的回报率，我对你负责，等于说我成了债务人，你是债权人，我承认你。

陈伟鸿:我不知道他们是否会被这些现金宝贝吓到。你当场指出有这么多违法行为。

吴晓灵:我也在报纸上看到了。他说怎么能保证这个8.3。他说他们买了一部分，然后用他买的钱的收入来弥补。

陈伟鸿:做个保证。

吴晓灵:弥补，然后承担责任。我觉得这些都是违法的，不符合自担风险的原则。

中国银监会前副主席蔡鄂生:互联网金融不能这样玩

蔡鄂生:支付宝不仅仅是看年化4.87%，你说你的便利性很好，但是你后来说的是活期存款的14倍。

陈伟鸿:人们会全额支付。

蔡鄂生:是的，让我们把这个放在一边。这不是全额，因为在一定的规模下，他可以做出这张保底票，但是年纪大了，这个就不好说了。这个人做事应该留点余地吧？你不是余额宝。是的，如果我一个人有问题，他可以补偿我。他会用别人的钱补偿我。现在不仅仅是赔偿的问题，关键是让你出不起的时候出去。也就是说，我们目前的退出机制是市场的软肋。我们不能只想着为什么会有保险机制。如果没有退出机制，你的保险问题就大了。我输了半天，给大家的印象是我不在乎做什么，不管是全险还是现金险，你就是有人输，我还在里面活着。如果你做了和你的手艺不太一样的事情，不要说你做了坏事。结果如果有人出钱，我还能在这里玩。然后市场一片混乱，你不能这么玩。