用保险规划人生

保险行业发展至今，已经有越来越多的人开始认识保险的功能与作用，购买意识也在逐年提升。但是一个普遍的现象是很多购买保险的人并不知道自己买的是什么，也不知道自己所购买的保险产品是不是能够真正解决整个家庭的财务规划。

保险行业发展至今，已经有越来越多的人开始认识保险的功能与作用，购买意识也在逐年提升。但是一个普遍的现象是很多购买保险的人并不知道自己买的是什么，也不知道自己所购买的保险产品是不是能够真正解决整个家庭的财务规划。

富裕阶层的保险需求

对于高收入阶层，尤其是企业经营者来说，可能最重要的是要把“家庭私人生活所必须的现金流”与“企业的现金流”严格区分，建立一道防火墙；因为经营企业的风险太多了，谁都无法保证自己的企业能够永续经营。所以，企业家需要隔离企业经营风险对家庭的影响，需要预留退路，当风险来临时，给自己预留一笔东山再起的资金……

企业的代际传承也问题重重，据香港中文大学经济金融研究中心主任范博宏对亚太地区数百家家族企业传承的跟踪研究，在企业交班之后，家族企业财富缩水近半。所以，对于很多企业经营者来说，通过保险这个金融工具来进行财富传承也是非常现实的需求。

工薪阶层的保险需求

工薪阶层首先要做好纯粹的保障型保险规划。现代社会大家都用银行产品，比如按揭贷款买房子、买车子，那投保就要优先考虑保障类的保险产品。

设计保障最重要的是根据家庭的资产负债表与现金流来设计保额，目的为了保障家庭的生活品质稳定不受影响。负债包含当前的负债和未来的负债：

①当前的负债：比如一个普通家庭用银行按揭100万买房子，那碰到风险时你就有100万的负债要解决，如果不解决就会影响到家庭生活品质，这个100万就是当前的负债；

②未来的负债：要预估在未来相当长的一段时间内维持这个家庭现有的生活品质必须要有的现金流。比如未来10年小孩子的教育、正常的生活等等，假设这个现金流也是100万，这个100万就是未来的负债。

综上，这个家庭的整体负债就是200万，那应该设计的保额至少就是200万，这就是最基本的保障需求。

在做好保障规划的同时，要考虑为家庭成员购买健康及意外保险产品。工薪阶层在健康及意外风险来临时，可以有足够的资金进行应对，同时可以弥补由于疾病及意外带来的收入中断及收入损失。

职业经理人的保险需求

依然根据家庭的资产负债表与现金流来设计保额

职业经理人由于个人的收入与支出与工薪阶层存在一定差距，设计保额时要根据自身情况酌情设计。

例如为某金融公司高管设计保险规划时，应考虑：

①当前的负债：通过银行贷款买房，负债约是400万；

②未来的负债：其家庭成员在相当长的时间内能够保持现有生活品质，同时考虑子女教育以及太太不工作等问题，未来的负债约为600万。

如果希望能用较小的代价，即每年交较少的保费来获得1000万的保额，从这个需求讲，就可以选择纯保障类保险产品，保费较低但是没有任何返还及分红。如果选择年金型保险产品或分红类保险产品，即每年可以获得一部分生存保险金及收益，那每年所交的保费就要相应提高。至于如何选择保险产品的种类就要依据个人本身的偏好进行选择。

保障需求

很多人认为保险不划算，不出险钱就白花了。这是因为很多人错把保险跟投资混为一谈，都在计算投资收益，这是错误的观念。当你尝试从保障观念去理解保险，保险是在用很少的钱去得到超高的保障，花很少的钱去解决你的人生风险，这才是保险在人生规划中起到的真正作用。

不同的人群对于保险的需求是不一样的，所以在购买保险时要根据自身的实际综合考虑，真正借助保险这个科学的金融工具规划好人生！

部分内容摘自《TOP微论坛》