雷锋活了多少岁 中国人要活多少岁才能领回自己交的社保？

中国的社保是个什么账户？退休后能拿到多少？中国的社保缴费是世界最高的吗？去年，作者段红斌发表的一篇文章引发了热烈的讨论。

以下是文章全文:

前几天网上有“中国社保缴费世界第一”的传言，很多专家出面否认，引发了口水战。关于中国社保缴费率高不高的问题，我觉得很多人走错了方向。贡献率必须和回报率一起参考才有价值。单纯看一个贡献率是没有意义的。毕竟你交社保是享受到了到时候的回报，没有人纯粹为了交社保而交社保，所以就成了活生生的雷锋。我们来详细研究一下中国的社保是否值得交。

很多人不知道自己每个月到底交多少社保。以北京为例。2011年，北京员工平均年薪56061元，平均月薪4672元。因此，2012年社保缴费基数上限为2011年职工月平均工资的三倍，即14016元；养老保险和失业保险的社会保障缴费基数下限为上一年度月平均工资的40%，即1869元；基本医疗保险、工伤保险、生育保险的社会保障缴费基数下限为上年月平均工资的60%，即2803元。

也就是说，如果你是北京户口职工，你单位每月为你支付的最低金额为:1869X(养老金20%+失业1%)+2803X(基本医疗9%+工伤1%+生育0.8%+大额医疗1%) = 723.24元；至少你每个月要交的钱是:1869X(老年8%+失业0.2%)+2803 x(基本医疗2%+工伤0%+分娩0%+大额医疗3%)= 212.32元。公积金只有缴费上限，没有下限。单位和个人按月平均税前收入的8%至12%缴纳，共同缴纳金额不超过2906元，也就是说个人最高扣除额为1453元。

以1万元税前工资为例具体计算:

你税前工资10000，个人社保公积金1823，单位社保公积金3980。扣除社保和公积金(住房公积金以后还你)，应交税金4677元，实缴税金380.40元。最终你可以得到7797元，对应你单位人工成本13980元，其中差额6183元

我曾经写过一篇文章叫《社保是庞氏骗局》。庞氏骗局的特点是下一家把钱付给上一家，下一家不够的时候整个骗局就破产了。其实现在工作的年轻人交的养老金已经被老人花光了。我们这一代退休后，需要下一代给我们交社保。问题是下一代的数量越来越少。哪里能找到这么多家？很多年轻人误以为年纪大了也能享受到类似现在老人享受的养老金，基本上是幻想。你要知道，社保规定是在不断变化的，基本上每一次变化，你都是输家。几十年后，你交了一头牛，带回了一只鸡。

社保分为养老、医疗、失业、工伤、生育、公积金等等。单看养老金吧。由于社会保障规则极其复杂且不断变化，我将尽可能简单地解释它们。

你交的养老金有两种，一种是单位交20%的工资(上海是22%)，另一种是个人交8%的工资，其中单位交的和你没关系，都进了社会统筹账户(其实他们已经把养老金花完了，交了现退休人员)，个人交个人账户。

缴费不满15年的，不能享受养老待遇。个人贡献可以一次性拿走，单位贡献已经花了，和你没关系。对于在外地工作的人来说，这是一场噩梦。除非你确定能在一个地方工作15年，否则不应该发养老金。

假设你已经交了15年了，按照现在的规定有取钱的权利，那么接下来的问题就是退休后如何取钱。中国人现在的平均寿命是74岁。60岁退休，只能活14年，也就是168个月。到时候你每个月能给的钱会分成两部分，一部分是个人账户除以168，你每个月会收到个人账户余额的1/168。另一部分是当时社会平均工资的X%，其中X指的是你支付养老金的年限。如果你只交了18年，那就是当时社会平均工资的18%。

我们来算算你还能活多久把钱拿回来。既然不知道几十年后平均工资会是多少，未来通货膨胀率会是多少，国家规定会有怎样的变化，我们都以目前的数据为例来计算。

假设小白脸王三在京工作定居时间较长，月薪1万元，连续缴纳30年养老金，其缴纳总额为1万x 28% x 30 x 12 = 100万，个人缴费29万。他退休时每个月能领取的养老金分为两部分，一部分是个人缴费除以168，即1700元，另一部分是社会平均工资的30%，因为他已经缴费30年了，4672X30%=1400。两者相加，1700+1400=3100元。这是他每个月能拿到的养老金。幸运的是，他只用了27年就拿回了本金，当时他已经87岁了。既然社会平均寿命是74岁，13岁的差距是你的目标线，那你必须平均活13岁才能拿回本金，保证不亏。如果以后推迟退休年龄，你需要活得更久。

政府那么老练，知道你13年都拿不回钱，那么这些钱都去哪了？

第一，现在养老。以前的退休工人，年轻时不发养老金的，都被国企占了。后来国企改革后，他们没给这些人发多少养老金。然后国企直接破产了，但是按规定退休了，国家还要拿出钱养老对吧？钱哪来的，是工作的年轻人(你我)出的。毕竟他们为国家做了一辈子的贡献，他们是我们的父母，所以我们咬着牙愿意付出！

第二，养退休公务员，众所周知，直到现在，公务员还没有缴纳养老保险，工资一直在不断上涨。等他们退休了，可以拿全薪养老金(上海退休后可以拿现在工资的80%)，拿几万养老金的官员不在少数。钱从哪里来的？呵呵，也是从你我每个月交的钱里。统筹规划，都给他们提了。2011年，广州市人大代表黄爆料称:“部门级公务员养老金可以拿到7000-8000元/月，企业经理每月工资在1000元以上，但退休时最高限额为1700元/月。”这么大嘴巴的和尚，一般的小庙哪里买得起？

世界趋势是推迟退休年龄。我相信过几年，中国也会推迟。到时候要活90年才能拿回本金，那就更难了。……怎样？你现在有锻炼的动力吗？但是，如果每个人都活得更久，那么规则又会改变。总之，你有90%的几率赚不到养老金。我甚至认为应该干脆取消社会保障制度。我们不是劫富济贫，而是劫贫济富。社会保障的目的是为以前退休的老人和公务员支付，而不是为工人提供福利。根据美世咨询2010年的统计，中国全国养老金覆盖率只有25%。这意味着取消社保的影响还是有限的。如果全民强制参与继续下去，未来社保破产的影响会比现在更大。

相比欧美国家，我们的待遇可能不是最高的，但是福利呢？享受福利的时候，接近最低，如果不是最差的话。其实中国人有钱，只是不愿意花在民生上。2011年，中国五大社会保险基金总支出为1.8万亿元，但中国持有的美国国债余额达到1.2万亿美元，是2011年社会保障总支出的四倍多，相当于免费养全中国人4年。如果算上外汇储备，完全可以养全中国人10年。欧美国家养老金制度面临崩溃，真的没钱了。而在中国，恰恰相反，中国宁愿购买欧美国家的国债来支持他们的养老，而不是增加国内的养老投资。这是关键区别！