少儿保险 给孩子买保险，你必须要知道的误区和原则！

保险最重要的功能是保障，用来对冲风险的影响，比如意外事故造成的巨大财务损失和财务费用，意外事故对家庭收入的影响等等。在这个年龄段，孩子的风险主要在于意外和疾病，意外伤害或疾病可能会带来较大的财务支出。因此，我们可以利用相关保险来防止事故和疾病造成的高额医疗费用。孩子不是家庭收入的支柱。如果发生意外，对家庭收入影响不大，所以收入补偿或者投资收益保险都不是重点。

基于以上思路，我们来看看孩子买保险的几个基本原则:

儿童保险购买原则

1.一定要先给成年人买保险，尤其是家庭的经济支柱，也就是赚钱最多的那个。如果预算有限，只能给一个家庭成员买，那就先给成年人买。有些家庭和成年人不买保险，就先给孩子买。这个顺序不对。为家庭的经济支持买保险，是对孩子最大的保障。这样，万一家庭的经济支持发生了意外，孩子还有一笔钱来减少意外对生活水平的影响。

2.想给孩子买保险，先买保险保障，比如意外险、重疾险，不要先买理财险。我们的想法是，如果你需要理财，就直接购买理财产品进行理财。保险的主要功能不是理财，而是保风险。

3.儿童保险。盖多了也没用。我国保险法规定，对于父母为未成年子女投保的人身保险，身故赔付的保险总额有以下规定:

(1)被保险人不满10周岁的，不超过人民币20万元。

(二)已满10周岁但未满18周岁的参保人员，不得超过50万元。

4.不需要考虑寿险。人寿保险一般以死亡为赔付(索赔)条件。孩子不是家庭收入的来源，对家庭经济收入没有影响。所以给孩子买保险的时候，没有必要买人寿保险；另外，孩子死亡的最大责任只有20万(10岁以下)或者50万，买意外险再买人寿保险没有意义。

5.先不要考虑教育基金或者年金保险。至于很多父母关心的金融保险，比如教育基金，万能保险，我不建议你买。买保险最重要的是保障，而不是理财，通过小支出转移未来风险，抵御意外。所以，不买医保，一定不要先买教育保险，否则理财的收益远远不是一个病的医药费。

儿童保险订购单

1.先配置儿童医保

少儿医疗保险是最基本最划算的保障，是国家给予的社会福利，但很多人往往忽视了，必须分配。少儿医疗保险的报销范围和比例非常强大，可以报销覆盖范围内的门诊和住院费用，不会因为风险而被拒绝续保。即使要考虑商业保险，也要先配置好少儿医疗保险。我们买医疗保险的时候，会有是否购买社保的选择权。有医保的人需要交便宜很多的商业医保。

有些地区除了儿童医保，还会有大病医疗保险制度，可以考虑给孩子买一个。大病医疗保险是基本医疗保险之外的重大疾病二次报销保障制度。

2.事故保险

孩子天生活泼好动，更容易出意外。因为这几年事故故事频发，给孩子买意外险很有必要。买意外险推荐消费意外险，所以费用比较低，一般一年几十到几百元。

意外险主要包括意外身故和伤残，以及意外医疗。意外医疗保险是指因意外事故引起的门急诊医疗费用和住院费用的报销。数据显示，0-6岁儿童因病索赔的最高比例为80%。因此，在购买意外险时，应注意对意外伤害进行意外医疗和住院医疗补贴。

3.重大疾病保险

重疾保险是孩子保障的核心，因为一旦孩子患上脊髓灰质炎、白血病、重症手足口病等重疾，家庭将面临高额的医疗费用，保险可以防止家庭因资金不足而耽误孩子就医。

像儿童最常见的重疾:白血病，化疗和造血干细胞移植可以缓解80%~90%，治愈60%~70%。但白血病治疗周期长，一般2~3年，治疗费用10 ~ 30万，骨髓移植费用30 ~ 100万。所以购买重疾保险，既能保证医疗费用，又不耽误治疗。根据全市医疗水平，建议重疾险保额为500-100万元。

4.医疗保险

婴儿在0-6岁时更容易生病，这不是一笔小开支。父母会考虑选择商业医疗保险来转移自己的风险。如果预算有限，他们可以考虑购买住院保险，主要是为了防止住院带来的大额医疗费用。或者为了良好的医疗体验，需要去专门的门诊或者私立医院看病。如果预算充足，可以考虑高端医疗保险，包括门诊和住院。

5.不建议购买教育基金和全民保险

很多父母想通过理财或者分红的方式，多留点钱给孩子读书，或者强迫自己每年存一笔钱，存起来是相当强制性的。其实保险并不是达到这个目的的最佳方式，也不划算。保险产品利率普遍较低，中途取出(退保)会造成很大损失。至于意外预防，可以直接买意外险。想理财，可以买特殊的理财产品。所以，不买医保，一定不要先买教育保险，否则理财的收益远远不是一个病的医药费。

最后，父母给孩子买重疾保险和医疗保险时，一定要根据自己的家庭情况选择适合自己的保险。也可以交给专业的保险经纪人帮你分析，帮你选择最合适的保险产品。