网上买基金安全吗 谁在“帮”我买基金？ 银行账户资金安全透视

红网记者阎娟在长沙报道

“当我醒来的时候，我意识到我卡里的13万多元被转走了。检查一下就更奇怪了。钱居然是用来帮我买基金的！”甘先生在红网“消费者权益保护”频道上发帖，讲述了他的“奇遇”。是哪只“看不见的手”操纵了这起涉及两家银行、五家基金公司、近14万元的资金流事件？

事件回放:谁在偷偷帮我买基金？

背景:甘先生持有招商银行尾数为“5797”的借记卡，已开通网银专业版。网银支付必须基于USB KEY手机证书，手机不绑定。这张卡因为两年前国外网购账号被盗闲置多年，卡内余额一直很低。长期以来，它只是用来绑定到一个对等的信用卡上进行还款。持有光大银行尾数为“9170”的借记卡，开通流行版网银和专业版数字证书，开通“三个月定期存款宝”理财功能。

9月24日凌晨，招商银行借记卡开通，具有“直付”功能。

2点10分，招商银行卡以“直接支付”的形式支付出660元购买资金，卡内余额7.06元。

10时09分，甘先生通过光大银行网上银行将1.6万元人民币划入招商银行借记卡，进行绑定还款。

9月25日，招商银行借记卡自动还款到绑定信用卡后，剩余金额为279.96元。

9月27日18: 00，通过“直付交易”两次向他支付200元和70元购买资金，卡上余额9.96元。

9月30日2: 33: 48，他登录光大银行网银流行版，通过“忘记登录密码”重置网银登录密码。

2: 35: 57，光大网银流行版成功登录。

3点20分44秒，贷款申请启动。

3点42分，光大银行手机短信服务被关闭。——甘先生原绑定手机收到短信服务提醒，但甘先生说当时正在睡觉，没有查看手机。

3点43分，光大银行卡被重新绑定了一个尾数为“6782”的广东手机号，初始通知金额为100元。

4: 18: 49登录光大网银。

4: 34，“电子支付合同修改”操作成功。

4点37分，他被发起与一家工商银行卡签约，进行其他银行的账户扣款。

4点46分，再次成功发起“他行扣款合同”。

4点59分，光大网银公众版第三次登录。

5点02分，第三次成功发起为“签约其他银行扣款”。

6:33-6:33之间，有4条成功登录记录。光大银行工作人员表示，该卡6点通过“电子支付业务交易”分别消费了13.5万元和4100元。——光大银行网银的交易明细只显示日期，不能查询详细的交易时间。

8点，甘先生自己登录了流行版的光大银行。登录三次后提示密码错误，账号被锁定，2小时后才能自动解锁。

10点46分，甘先生自己登录了流行版的中国光大银行。两次输入原登录密码后，他仍然提示错误，并通过“忘记登录密码”再次重置登录密码，并于10: 47: 22成功登录。

11点11分，招商银行卡直付存入人民币1万元。

12: 58，招商银行卡直付存入人民币8万元。

13: 05，招商银行卡直付转出人民币8.5万。

13点23分，招商银行卡直付存入人民币5万元。

10月5日，光大银行被口头冻结5天的借记卡解冻，卡里仅剩的50元以“电子支付交易”的形式4次转入55元，只剩下3元多。

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货币被“操纵”以自己的名义流动

“我以前从来没有买过基金公司的基金产品。招商银行客服说我的直付是9月24日开通的，当天买了660元基金。我没有把手机绑定到这张卡上。直到9月30日，阳光银行卡购买的资金被赎回到我的招商银行卡，我才知道。”9月24日上午，有信息泄露的招商银行卡收到光大网上银行1万余元同名款项。“TA”立即获得了光大银行卡号。“我所有的银行卡支付密码都是一样的”，甘先生说，“也就是说，对方也可能知道我的光大银行卡支付密码。”

9月30日凌晨，“TA”通过“忘记登录密码”输入卡号、身份证、6位数字组成的支付密码，修改光大银行流行版的登录密码，成功登录。手机短信服务关闭前67分钟内，系统只记录了一次操作:“发起贷款申请”。——光大网银界面停留10分钟没有任何操作会话，表示超时。

重新绑定手机号后，25分钟内成功发生了3起“其他银行账户扣款合同”。光大银行客服表示，“签约其他银行账户扣款”主要用于资金归集。“一次性签约并设置收款规则，可以将光大银行与其他银行的银行账户关联起来，将资金转到指定的光大银行账户。”TA“发现其他银行的扣款签约并没有使资金流出。

之后光大银行卡被绑定到甘先生名下开立的一个基金账户，花了13.9万元购买两家基金公司的货币基金。记者登录了其中一家基金公司:汇天富基金。选择绑定光大银行卡开户后，被提示“在没有网银的银行验证取款密码”。只需填写银行卡号、实名、身份证号、交易密码，签订电子支付协议即可实现转账。电子支付协议中有一条是:“光大银行根据客户的借记卡账号、取款密码、身份证号与汇天富账户建立支付对应关系。客户必须妥善保管自己的借记卡、取款密码和有效凭证及凭证号。因未妥善保管借记卡、取款密码、有效凭证和凭证号而造成的风险和损失由客户自行承担。”

经查，自9月30日起，甘先生在光大银行的13.91万元已转出，多次申购、跨行赎回、回购，涉及汇天富、国安、华安、广发、天赢五家基金公司。之后，两家银行分别协助甘先生冻结、赎回上述五家基金公司。目前甘先生声称“本金已损失1000余元”。

“我觉得这个人很有预谋。首先，他选择在9月30日凌晨操作我的光大网银。登录后修改了绑定手机。我大概一大早就睡着了，不能及时查看手机；而且，第二天就进入了7天假期。无论是联系两家银行，五家基金公司，还是向公安机关报案，时间都不够。”甘先生说。

今年11月，湖南怀化一网友在红网“消费者权益保护”频道上发帖称，一家国有银行9名亲友近百万存款一夜之间被盗。“我收到短信提醒后，马上给银行客服打了电话。电话要求冻结账户，但在银行冻结生效前的几分钟内，我的账户里就转了十几万。”九人听了“朋友”可以办理信用额度较大的信用卡的话，将身份证复印件、银行卡号、网银密码、u盾及密码、照片等信息通过快递邮件发送给对方。对方发回信息两天后，9人账户中的100多万元存款被盗。目前，当地公安局已立案调查此事。

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争议:银行有错吗？

甘先生坚称，他账户中近14万元是通过光大银行网银转出购买资金的，但他不知道光大银行网银系统存在漏洞或缺陷。但光大银行认为，此次事件的发生是因为甘先生的个人信息保存不当。“他的银行卡信息、个人身份证信息和密码已经泄露。9月30日向我行汇报情况后，我们及时配合调查，将此事上报总行，并陪同他到派出所协助立案。当时我们建议甘先生到柜台办理正式挂失手续，但他只是口头电话挂失，有效期只有5天。”。中国光大银行某行负责人表示。

“如果光大银行重新绑定手机的功能门槛可以更高，或者银行可以验证新绑定的手机号，我的钱在我不知情的情况下是不会转账的。”甘先生说。光大银行流行版只需填写登录名或卡号和登录密码。登录密码只能通过账号、身份证和6位数字组成的支付密码进行修改。登录后可以直接关闭短信服务，重新绑定任意手机号码。对此，光大银行长沙分行电子银行部负责人回答说:“光大银行流行版和专业版的登录设置不同，是因为用户需求不同。而现在流行的版本只有简单的查询功能和以我的名义转账的功能，我们认为是‘风险可控’。即使电子支付购买基金，也是以甘先生的名义运作。”

根据招商银行网站“一网通”的说法，直接支付是指“通过网络，与招商银行和网络企业签订相关协议后，即可享受到安全快捷的支付功能。与传统的网上支付模式相比，直接支付最大的特点是直接。如果在合作网站购买产品后选择“直接支付”的支付方式，可以直接在合作网站完成支付，省去了跳转到我行支付界面的步骤”。除了支付支付宝漫画等商品，还可以通过与多家基金公司的协议购买金融产品。

律师建议:密码要经常换，不能一模一样

王宏“联动律师”陈俊男律师和湖南仁和律师事务所认为，银行有责任和义务维护客户资金安全，光大银行网银大众版已经履行了一定的“照顾”义务，但仍存在缺陷和安全隐患，未能最大限度地保护客户资金。比如取消手机卡绑定业务，不需要原绑定的手机卡回复确认，人为降低了客户对资金的控制，造成一定的账户风险。在这种情况下，客户与银行之间存在债权债务关系，这就是合同的债务。因此，根据《合同法》第八条规定，“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行义务，不得擅自变更或者解除合同。”银行未履行审慎审查义务直接绑定新手机号，存在一定过错，应承担相应责任。

与此同时，律师陈俊男也建议网民应该妥善保存个人信息。对于不同的账户最好使用不同的密码，并且容易记忆和复杂的密码要定期使用和更换。账户存款金额较大时，最好用手机绑定，及时关注账户资金的变化，将账户风险控制在可控范围内。

记者笔记:

在接到网友的投诉后，记者花了半个月的时间联系甘先生进行取证核实，力求还原整个事件的每一个细节。所有这些复杂、眼花缭乱的操作，都是在知道持卡人姓名、身份证号码、银行卡号码、支付密码后，在网银、基金网站允许的操作范围内进行的“合理、正常”的操作。

“我不知道这背后是谁在操纵我的钱。我在网上公布了我的经历，希望有关部门能关注我的情况，让我国的金融体系更加完善和安全。”“更好更安全”，这也是我写这篇稿子的期待。