月入三千透支百万 究竟是谁的问题

北京银监局近日公布了一个案例:大学刚毕业的小王，在某高档写字楼前台工作，每月透支收入3000元。在一家信用卡中介的帮助下，她向几家金融机构申请了信用卡，总共信用80万元。透支100多万后，她的资金链断裂，我的收入和家庭情况无法承担还款金额，严重影响了我的正常生活。目前，监管部门已经注意到信用卡业务带来的风险，许多银行最近调整了信用卡分期业务。

据北京银监局介绍，在王晓信用卡透支超过100万的情况下，造成悲剧的主要因素是:通过“黑中介”非法办卡，信用卡使用不当，应远离非法中介，谨慎提现和分期，杜绝盲目消费。

「月入三千但透支一百万」的不正常情况主要是因为「黑中介」的问题吗？“黑中介”就是非法中介。据北京银监局介绍，办理高价值信用卡，黑中介需要收取信用卡金额的5%-20%，而银行或正规金融机构则不会收取费用。但在办理信用卡的过程中，收取费用的中介只起到中介的作用。他们没有权力发行信用卡和提供信贷。为什么银行可以通过他们给小王这样的用户高信用？虽然中介可能伪造了信息，但是卡处理中“黑中介”的泛滥让很多人获得了高额的信用，也很难说部分银行的发卡审核没有问题。

金融机构乱发信用卡已经不是什么新鲜事了。早在2014年，上海银监局就对7家违规的商业银行进行了240万元的罚款，如未依法审查申请人信息的真实性、过度授信、异常交易管控不力等。根据今年6月出版的《中国银行卡产业发展蓝皮书》显示，近十年来，中国信用卡发行数量从1.86亿张增加到9.7亿张，多家银行进入了发行超过1亿张信用卡的俱乐部。根据央行数据，截至去年年底，逾期半年的银行信用卡未偿贷款总额超过788亿元。虽然中国人均信用卡拥有量仍低于发达国家，但考虑到中国经济发展和信用卡发行地区的不平衡，普通公民，尤其是年轻人真的需要那么多信用卡吗？

北京银监局建议，使用信用卡提现或账单分期会产生利息和手续费，所以“提现分期要谨慎，杜绝盲目消费”。如今，信用卡业务发展迅速，已经成为银行中间业务的重要组成部分。根据中国银联的数据，信用卡分期收入占总收入的近40%，成为最大的收入来源。信用卡利息收入占招商银行去年667亿人民币总收入的近70%。很难减少银行发行信用卡的冲动，因为他们可以获得很高的分期利息收入。如今，大量的商品和消费是通过与银行合作和信用卡分期付款的。分期消费宣传铺天盖地，鼓励甚至诱导年轻人申请信用卡。

“月收入3000但透支100万”可能只是一个例子。大部分年轻人的信用卡透支达不到这个额度，但现在一些低收入白领甚至没有收入的大学生中有相当一部分“卡奴”，值得警惕。信用卡本身没有“原罪”，正确使用金融手段也有利于提高生活质量。但信用卡发行泛滥、授信过度、异常交易管控不力的情况不应出现。是时候让相关部门明确表态，好好照顾了。