等闲视之 对小微企业信贷风险 银行切不可等闲视之

作者李是我国著名的财经评论员

作为政府相关部门首次发布的小微企业金融服务白皮书，中国人民银行会同银监会等部门编制的《中国小微企业金融服务报告(2018年)》(以下简称《白皮书》)拟于近期发布。白皮书显示，与2017年相比，2018年小微企业信贷支持持续增加，融资成本明显下降，金融服务覆盖面逐步扩大。

数据显示，截至2019年5月底，全国普惠性小微贷款(含每户信贷1000万元以下小微企业贷款、个体工商户和小微企业贷款)余额10.3万亿元，同比增长21%。其中，5家大型国有银行对普惠小微企业贷款较2018年底增长23.7%，大部分年度计划已完成；平均利率为4.79%，比2018年全年低0.65个百分点。截至2019年5月底，普惠小额贷款支持了2363万个小微企业实体，同比增长35.4%。

虽然小微企业的金融服务工作已经推进到了一个更高的水平，但小微信贷的风险也不容忽视。央行公布的数据显示，截至2019年5月底，全国金融机构每户信贷1000万元以下小微企业不良贷款率为5.9%，比大企业高4.5个百分点，比中型企业高3.3个百分点。可见，加强小额信贷风险防范不仅是支撑实体经济薄弱环节的客观要求，也是实现小微企业金融服务可持续发展的必要基础。

分析小微企业不良贷款的原因既有客观因素，也有主观因素。客观因素在于产业结构调整、降低产能和控制污染政策的实施，以及经济下行和贸易摩擦加剧，导致一些企业经营困难和不良贷款。比如某地方在治理污染的过程中，大量小微企业倒闭，给铁矿采选行业造成大量坏账。至于主观原因，跟个别银行贷款管理不到位有关，“三查”流于形式。

当然，对小额信贷风险要有正确的认识，不能有“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的想法，放弃扶持小微企业，甚至对不良贷款比例高视而不见，不主动采取防范措施。毕竟，小微企业在促进经济增长、促进创业和就业、激发创新活力方面发挥了重要作用，这是不争的事实。所以，如果不努力解决小微企业融资难、融资贵的问题，必然会影响经济的高质量发展；不加强对小额信贷风险的管控，更容易引发金融风险。

笔者认为，支持小微企业发展与防范和控制小微信贷风险同等重要。对此，地方政府和相关部门需要协调，采取多种措施。在提高银行支持小微企业积极性的同时，也要充分调动银行的主观能动性，防范小微信贷风险。

一方面，要建立银行服务小微企业的长效机制。加强货币政策、监管政策和财政政策的协调，建立双向激励机制，通过实施稳健的货币政策、适当的优惠监管政策和充分有效的财税激励政策，提高银行支持小微企业的积极性。充分发挥国家融资担保基金和地方政府贷款风险补偿作用，完善小微企业贷款风险分担和补偿机制，与银行共担信贷风险，解决银行后顾之忧。监管部门要围绕银行信贷期限结构和产品创新，实现早识别、早发现、早提示、早处置，完善风险预警和应急处置机制。

另一方面，银行自身要认真落实各项监管政策，进一步加强信贷管理，加强贷款“三查”，开展符合自身资本和风险管理的业务，切实做好信贷风险防控工作。在此期间，银行除了充分利用现有优惠政策，加强小微企业不良贷款核销，降低不良贷款比例外，还应加强金融技术应用，充分利用现代信息技术，提高风险管理和控制能力，有效提升小微企业金融服务能力，实现可持续经营。