银行大额存单 打破惯例！多家银行转变大额存单支取规则和转让方法，可以提前支取

长沙晚报全媒体记者刘琼平

资产管理新规出台已经一年了，中国资产管理行业的重塑正在加速。作为占据大型资本管理行业四分之一规模的主力军，银行理财市场在过去的一年里经历了一系列深刻的变化。

一年来，转型时期的银行理财市场呈现出明显的趋势——保底理财产品数量减少，理财产品收益率下降。值得注意的是，曾经不起眼的大额存单以低风险高回报的优势如雨后春笋般涌现，并持续火爆。记者在调查中发现，现在很多银行都有了按月付息的“新方式”，也可以提前支取或网上转账。

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按月付息，提前享受收益

什么是大额存单？大额存单于2015年6月推出，是指银行存款类金融机构向非金融机构投资者发行的以人民币计价的簿记大额存单。属于银行存款金融产品，属于一般存款。简单来说，大额存单和定期存单没有本质区别。目前，所有银行都将大额存单放在存款产品类别下。

“大额存单虽然存款门槛高，需要20多万，但是利率有保障，现在利率在涨。咨询的人很多，尤其是中老年人。”华融香江银行一位理财经理表示，该行发行的个人定期存单利率已上涨55%，三年期利率高达4.2625%，有时是必要的，因为每天都有额度限制。

日前，记者在多家银行网点观察到，虽然大额存单大多一次还本付息，但许多银行创新性地推出了大额存单定期付息功能。“自去年以来，一些银行试图按月支付大额定期存款的利息。这种趋势今年更加明显。”交通银行长沙科大支行客户经理表示，交通银行4月份出售的一张3年期大额存单，具有按月付息的功能。记者了解到，目前，交通银行、平安银行、工商银行、华夏银行等。在长沙市，所有的银行都有大额定期存款，并按月支付利息。客户经理表示，与一次性还本付息相比，按月付息不仅意味着可以提前获得收益，而且可以将提前收到的收益转移到其他投资中产生收益，相当于提高了实际收益率。

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可转移功能提高流动性

随着银行理财产品的衰落，大额存单越来越受到关注，但其流动性却备受诟病。“我发现三年以上的大额存单回报高，而且时间有点长。也许过一段时间，理财产品的收益就上来了，那我就不亏了。”市民林女士如是说。对此，不少银行打出了大额存单可转让的格局，让林女士这样的投资者感叹“你终于可以分蛋糕吃了”。

为了解决存单流动性差的问题，许多银行在存单上增加了可转让功能。目前招商银行、平安银行等银行都增加了大额存单转账功能，具体操作并不复杂。以平安银行APP为例，打开银行的APP，找到大额存单转账区域，选择其他投资者出具的大额存单转账单据，确认相关信息后再买入。

值得注意的是，并不是所有的存单都支持转账。很多银行规定定期付息的存单不支持转账，只有到期付息的存单支持转账，投资者只能在持有一定期限后、到期前转账。业内人士提醒，大额存单转让可分为整单转让和部分转让，以及全行转让和跨行转让。不同的银行对此有不同的规定，所以投资者在购买可转让的大额存单之前必须了解清楚。

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提前支取取决于档案的利息

大额存单提前支取要看利率，对投资者很有吸引力。2015年首次推出大额存单时，大部分银行都是提前按现行利率付息的。目前各大银行大额存单基本可以通过档案计息。

记者昨天采访了多家银行，发现各家银行的计息规定存在诸多差异。其中中国银行依靠大额存单档案，比如持有3年期大额存单，持有一年就提前支取，购买时可以按照一年期大额存单利率计息。但民生银行、光大银行、华夏银行提前支取大额存单，利率以各自银行公布的定期存款利率为准。

业内人士认为，大额存单不会出现本金损失，更适合风险偏好较低的人群。目前，市场上大额存单的一些新变化也对投资者有利。业内人士指出，“大额存单有一个‘新玩法’，投资者要充分了解大额存单除了利率之外的功能。比如是否支持提前支取，提前支取的计息规则，大额存单质押利息等。，以防需要提前终止投资计划。”