商业医疗保险 商业医疗保险如何选择，有哪些坑？

一、医疗保险对我们生活的影响

很抱歉我出生了。人生最残酷的不是生病，而是没钱。病不可怕，可怕的是没钱治，这是人生最残酷的现实。

两年前，父亲在医院得了左肾囊肿。在良恶性结果不明之前，整个家庭的情绪都蒙上了阴影。威胁生命的事件，哪怕是恶性的，哪怕煎锅收的治疗费用只是九牛一毛。

一个病下来，基本上花光了所有家人辛苦多年的积蓄。幸好天佑，父亲的病理结果呈良性。

但如果真的不幸是大病，家庭资产极其有限，那么病情真的会变成恶魔，夺走生命保障甚至生命。

《我不是药神》里有一句话“我病了三年，吃了三年四万块一瓶的真药。房子没了，我家都被我毁了。”各种说不出的辛酸，都是原病的背后。

今天我们就来谈谈现代社会如何有效利用医疗体系，有尊严的看病，有尊严的治愈后有尊严的生活。

看《基本医疗保险药品目录》，在社保目录中只能报销药品总量的1.4%。通俗点说就是便宜报，太贵的基本医疗保险就不管了！大病来了，社保报销基本就是杯水车薪。

基本医疗保险的缺陷显而易见:不能覆盖自费药品，金额不足。这个时候就需要补充商业医疗保险，给我们的医疗账户充值。

三、商业医疗保险

商业医疗保险，保额一般在一百万以上，价格从几百到几千不等。但是商业医疗保险那么多，如何选择？如何避免商业医疗选择中的坑？

购买医疗保险，必须了解五个要点:

1.续订:

购买医疗保险，很多人看重的是续保，也就是“可持续保险的稳定性”。但是国内的医保产品基本都是短期消费品，需要逐年更新。

很多医疗保险，如果当年理赔，第二年想续保，可能会面临被拒保或者要求更高保费的情况。

如果不能确认续费，很可能年轻的时候买不到，老了想用就买不到。

所以，如果一份医疗保险规定当年的理赔不影响下一年的续保，那么就不需要重新审核续保，也不需要告知健康，这样的医疗保险是很人性化的，值得考虑的。

2.价格

30岁买保险，300元左右就能得到一份不错的百万元医疗保险。一旦过了45岁，就有一年百万的医保，随便1000多块。

随着年龄的增长，商业医疗保险的涨价对于很多想买保险的成年人来说是难以承受的。

人一旦过了55岁，每年投保和潜在理赔都非常困难，有些医保根本买不到。

医保的价格和年龄直接挂钩。对于刚步入社会的年轻人，如果买不起几千块钱的长期重疾保险，建议购买百万美元的中端医保，避免短期重疾风险带来的财务压力。

3.免赔额

曾经听到有人抱怨我花了300多块钱投保了一个300万的医保，住院花了9000多，一分钱都没交！太坑了！但是是真的吗？

例如:

100万元的医疗保险，保险条款规定免赔额1万元。

赵先生住院9999元，免赔额不足1万元，保险公司不予理赔；

金女士住院5万元，超过1万元免赔额，可以参加理赔。

上述9000元因未达到免赔额不予结算。

一般来说，免赔额是保险公司设定的限额，超过这个限额保险公司才会理赔。目前市面上几百万的医疗大部分都是1万免赔额，也有0免赔额或者家庭共用一个免赔额。

在我们的日常生活中，一万以下的小额医疗费用，也算是自留风险。真正威胁我们的是几万、几十万、几十万的巨额医疗费用。

所以一万免赔额等百万医保是可以理解的，也是值得考虑的。当然，如果觉得1万的免赔额不够，可以买一份免赔额为0的住院保险来补充。

4.报销比例

商业医疗保险一般对有社保的人100%赔付，作为社保参保，作为社保获得医疗报销。如果你有社保，申请保险作为社保，如果你没有看病作为社保，没有得到社保报销，商业医疗保险一般会按照60%或者70%报销。

5.索赔和服务:

医疗保险是几种主要保险类型中覆盖面最广、支付条件触发最容易的保险，所以要看服务质量和是否好用。医保的名声不是卖了，而是丢了。

所以，如果你看中了什么医疗产品，一定要看这个产品的理赔案例和报案后的服务。

在选择产品时，不仅要看医疗保险的性价比，还要了解保险公司的实力和信誉，健康保险的专业水平，以及对健康管理和医疗服务的投入。

那怎么判断是否为一款好的医疗险呢？

答:续保限制少+价格合适+免赔额低+社保报销不限、报销范围广+等待期更短+理赔服务更好。

医保其实很复杂。买的时候一定要既听销售人员的一面之词，又要仔细阅读保险合同条款，避免花钱后买不到好产品的“坑”。

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保险/风险/问/问/刚/问/企鹅要保险。

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