助邦 助邦小贷 为小微经济体提供综合服务

面对银行渠道的沉沦和互联网金融线下线上的竞争，小额贷款公司该如何应对？

为解决这一问题，四川成都扶贫小额贷款公司(以下简称“扶贫小额贷款公司”)总经理焦阳回答了“分层差异化竞争”。

焦阳直言:“小额贷款公司的资金成本无法与银行竞争，获取客户的效率不如互联网公司高，因此必须进行分层差异化竞争。”

焦阳认为，小额贷款公司应该有明确的市场定位，即坚持“小而分散”的经营模式，为小微经济体服务，包括小微企业、个体工商户和“三农”。“这类客户的需求特点是“短、频、快、急”。银行和互联网金融机构很难满足这类客户的需求。小额贷款公司要在这个细分市场集中培育，充分发挥自身的地域优势。而产品灵活性、业务效率和服务水平的优势，又是银行和互联网金融机构共同服务中国实体经济的补充。”

一个

量身定制的风险控制措施

在成立之初，IPC模式被用于小额助贷风险控制，但在会展业发展过程中，IPC模式的一些弊端逐渐显现。“因为IPC模式对贷款人员个人要求高，需要大量的人才支持，难以大规模推广，也难以形成标准化产品。”帮助国家小额贷款的总经理助理蔡忠力告诉记者。

为此，国家助学小额贷款将IPC模式与信用工厂模式相结合，“在采用IPC模式的交叉核对、报表还原、软信息采集、现场反馈等功能的同时，逐步规范和改革工作内容，同时结合信用工厂模式的优势，拆分部分流程。整个风险控制中心由“标准化+信息技术+逻辑判断”组成。蔡忠力说。

还建立了一个风险控制中心来分析数据和做出决策。业务方按照标准收集数据和资料后，业务方和风险控制中心共同完成评估报告。其中，对于风险控制中心处理的内容，小额贷款帮助国家采取多岗位推进、人机结合的方式提高效率。因为离职后系统，任何岗位都可以专业处理。当岗位技术成熟后，可以用信息技术代替原来的人工岗位，进一步提高效率。

为了解决小微企业运营差异导致项目评估难以采用统一标准的问题，借鉴以往小微企业支付分析的经验，设计了小微企业五维分析方法，主要通过稳定性、资产积累、信用记录、财务状况和现金流五个维度对小微企业进行分析，每个维度的权重不同。同时，随着审批数据和绩效记录的增加，五维分析法中的关键指标会立即进行调整。

除了项目评估，五维分析方法也应用于产品设计。蔡忠力表示，通过五个维度的变化，帮助国家小额贷款可以及时调整帮助国家的产品设计，同时可以高效设计适合当地和当地行业特点的产品，达到快速反应的目的，从而配合整个风险控制中心的工作。目前，我们已经能够采用符合行业运营特点的标准，涵盖制造业、商业和服务业的大多数小微企业。

2

搭建小微企业综合服务平台

要帮助小微企业实现可持续发展，仅靠资金支持是不够的。小微企业的金融体系不完善、营销能力不足、抵御市场风险能力弱等特点是制约小微企业发展的根本原因。为此，国家助学小额贷款围绕小微企业痛点展开了以下尝试。

首先，帮助国家小额贷款从产品入手，尽量与专业机构合作。“关于专家”的“帮助小额贷款与在线知识平台”合作设立帮助区，将自身客户优势与对方平台优势相结合，使相应的专家能够为客户解决业务运营中的问题，增强客户对帮助小额贷款的信任，增加客户粘性。”帮助小额贷款综合管理部主任卢晶晶说。

据鲁晶晶介绍，在与客户的交谈中，珠邦小额贷款还发现，对于拥有50名以上员工的制造企业来说，他们已经意识到管理对于提高效率和企业运营能力的价值。因此，对于有管理疑虑和升级需求的客户，珠邦小额贷款应首先调查其员工满意度，了解公司的问题和员工的需求，然后进行有针对性的内部培训，提高其内部控制管理能力和意识。

此外，帮助国家小额贷款通过数据库对客户数据进行整理、分类和分析，快速、即时生成客户在信用信息、资产、财务标准和负债等维度的现状和改进提示，并作为业务状态收据交付给客户，帮助客户规范运营和健康发展。

邦邦小额贷款客户服务部还设立了专门的会员服务微信号和电话热线，为客户提供免费咨询、知识共享和政策解读服务。同时，邦邦小额贷款客户服务部每月都会回放贷款客户和潜在客户的电话，收集客户对公司流程、服务和产品的建议和意见，形成回放报告，并对报告结果进行优化和升级，有效提高客户满意度。

焦阳表示，未来不仅要构建“小微企业融资平台”，还要整合各方资源，提供包括小微企业信贷服务和商业增值服务在内的全方位协同服务，成为小微金融的综合服务提供商。

来源|农村金融时报作者|张元成

本期执行主编|张艺良主编制作|孙金霞