核保 三分钟带你看懂“核保”究竟是什么

如果有朋友对“核保”这个词不熟悉，可能对以下场景非常熟悉:

糖尿病可以买保险吗？

我是乙肝病毒携带者。可以买保险吗？

我是全职妈妈。可以买保险吗？

……

其实这些问题可以总结为“核保”。

在大家都买保险之前，保险公司会“承保”你的个人需求。如果核保通过，可以买。失败了就买不到了。

既然核保如此重要，它直接决定了我们能否购买这份保险，那么今天，项峻将对核保做一次全面的分析，帮助你了解一下。

1.什么是核保？

首先，我们来看看决定能否顺利买保险的“核保”是什么意思，保险公司为什么要承保。

1.什么是核保？

一般来说，如果你想投保，保险公司应该检查你的健康状况、收入能力、投保动机等。决定是否投保。

如果你的信息符合保险公司设定的标准，就可以投保。

但是，如果你的健康风险高，或者保险公司怀疑你的投保动机，可能会向你多收保费，或者根本不承保。

2.为什么要包销？

保险公司承保的目的主要有两个:防止逆向选择和防止道德风险。

逆向选择:通常指的是投保疾病，但只有在生病的时候才能想到买保险，尽量用保险赔偿金来规避现有的患病风险。

道德风险:是指通过保险骗取利益，比如一些医疗机构与患者串通骗取社保金，泰国已经发生多起杀妻、保险诈骗案件。

不难看出，防止逆向选择和道德风险的本质是减少保险公司不合理的理赔风险和不必要的理赔费用。

二、核保哪些方面是「核」？

就像我们上面说的，保险公司首先会核实你的健康状况、经济能力、投保动机等。，然后再决定是否投保，这些都是核保需要“检查”的地方。

在这里，大象细菌概括了三个方面:

1.健康状态

首先要查的是最基本最重要的健康状况，比如是否有既往病史，是否有家族病史，近期体检结果如何，这两年是否住院，是否吸烟，体脂多少。

也就是说，健康告知中列出的细则比较常见，比如询问不适症状、检查结果异常、确诊疾病等。

这里多说两句，保险中的核保医学其实和临床医学是完全不同的:

临床医学:研究疾病的病因、病理、诊断、治疗和预后，寻找合适的治疗方法；

核保医学:研究人群发病率和死亡率的统计数据，以识别和控制风险。

总的来说，面对一个小问题，医生的想法是:现在不需要治疗，正常工作生活没有影响。建议观察，随时回来。

保险公司的想法是:这个问题以后会如何变化，脱险的概率有多大？脱离危险的概率比一般人高多少？是否在保险公司的范围内？

所以有时候健康告知很严格，并不是保险公司故意刁难。其实只要不是严重或者极端的情况，一般都可以投保。

2.个人因素

个人因素包括你的职业、爱好、生活习惯等等。

先说职业。不同职业的风险系数水平不同，对死亡率和意外伤害的影响也不同。

比如电工比坐在电脑前的白领更容易触电，运动员比老师更容易骨折。

所以职业类别主要针对意外险和部分寿险。

生活习惯，比如吸烟、酗酒、高危运动，也会增加一些风险的概率。

3.财力

这个很好理解，是指你的经济水平(收支、存款、负债)，从而分析购买的保额是否合理，你是否有能力支付保费。

如果你有过去的保险历史，也会参考。财务能力的考核更适合寿险和意外险。

以定期寿险为例，有些产品会在保险通知中声明“之前生效的寿险险种是否≥300万”:

以意外险为例。如果你是失业、退休或学生，意外伤害的最高保险金额仅为10万元:

3.核保的结论是什么？

如果这些不符合要求，保险公司会考虑你的承保条件。除了标准核保外，综合评估后还会出现四种情况，即增核保、除核保外延期核保、拒保。

增费投保:这种情况一般适用于身体没有问题，没有器质性疾病，但生活方式或习惯有潜在危险因素的人群，如长期吸烟者。

虽然投保时可能没有身体上的问题，但这部分人将来患肺癌的概率比不吸烟的人高。

所以保险公司一般会要求追加保险，也就是多花点钱去保障比普通人多的风险。

延期核保:这种情况适用于没有重大物理问题，但有小问题，但这个小问题是可以控制的。

或者在检验报告未确认的情况下，保险公司无法评估风险，会选择先延期，待身体状况正常或者检验报告确认后再做决定。

比如在肥胖的情况下，公司通常采用延期承保的方式，当你通过锻炼等方式减轻体重时，体脂数量达到保险公司的约定范围，也可以承保标准体。

再比如持续性血尿，由多种原因引起，如肾炎、血小板减少性紫癜、恶性肿瘤等。

风险不能只靠短期检查结果来判断，只能推迟观察再决定核保结果。

除外核保:顾名思义，这种情况只是不承保部分风险，其他风险一般都承保。这也是不符合健康通知的人比例最大的情况。

简单理解就是，如果有疾病，就要排除相应的身体部位。最常见的病例，如甲状腺结节，在病理检查前不能100%确诊。

但是在保险公司看来，虽然目前良性疾病的概率比较大，但是随着疾病的发展，未来恶性变化的概率是无法判断和控制的。

所以如果以后出现甲状腺结节引起的疾病，保险公司是不会赔偿的。

拒保:最后一种情况是拒保。其实保险公司真正拒绝承保的情况很少，除非是严重极端的情况。

比如你得了癌症，这种重大疾病的复发率和死亡率都很高，保险公司从风险控制的角度肯定会拒保。

四.其他承销问题

1、各类保险承保的严格性

医保是最严格的，因为医保的理赔与是否发生医疗费用有关，对疾病类型没有要求。

二是重疾险承保的是相对较重的疾病，往往需要满足合同约定的理赔条件。

寿险已死，核保相对宽松。

2.核保的方式有哪些？

目前主流的核保方式分为智能核保和人工核保，其中人工核保可以分为邮件核保和线下核保。

智能核保

智能保险是近年来比较新的承保方式。当健康通知失败时，智能核保可以根据您的具体健康状况，使用机器算法做出核保结论。

智能核保的两个好处是可以即时得出核保结论，没有拒绝记录。

人工核保

当你在线下投保时告知健康异常，保险公司会介入核保。线下核保主要通过提交检查报告、填写问卷、体检等方式完成。

写在最后:

了解了“核保”的相关内容，投保时就能更好的了解！

如果你目前有一些慢性病，比如高血压、高血糖、肥胖等。，建议在投保前调整到一个稳定的水平。

另外，对自己的健康粉丝有信心的人并不代表自己就是标准人，因为有些健康风险是无症状的。如果是第一次投保，建议保额不要太高，控制在免体检限额内比较安全。

最后，如果身体异常，一定不要隐瞒病史，如实告知，否则影响后续理赔。