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2019年3月15日，央视“315”晚会曝光了“714大炮”的小额贷款和现金贷款欺诈，一段时间以来，堪称业界银屑病的非法高利贷备受关注。

如今时间已经过去3个月了，而关于“714高炮”的故事并没有停歇。司库财经近日调查发现，不老男神林志颖代言的小黑鱼依然顶风导流高炮平台，甚至做得“风生水起”，其导流的花不缺等平台年化已接近1000%。

01“牛皮癣”难除：小黑鱼导流高炮平台，有口子年化785%

今年“315”被央视曝光后，市场上掀起“714”平台下架浪潮，不少人直言：这回“714”凉凉了.....

真的凉凉了吗？

司库财经注意到，从“315”之后到现在，为了规避“714”，越来越多的平台将产品改为“715”、“816”等，不过实际利息依然高得惊人，这块行业的牛皮癣还是在反复发作。

司库财经实操截图

司库财经发现，小黑鱼APP导流的几十家贷款平台单从系统页面上的信息来看看并无问题，有钱乐、满分优享、周转宝盒、同程借钱、沃克金服、花不缺等五花八门的借款平台表面满溢着“安全正规”。司库财经以借款人的身份随机点开一个叫做“有钱乐”的借钱口子，下载相关APP，根据提醒，为其开放通讯录权限、提供个人详细信息、开通运营商权限后，获得了1500元借款额度，借款期限为15天，到期还款1522.5元。照此来看，该笔贷款年化为36.5%。几乎没有超过监管规定的36%的红线。

不过，你以为你以为的就是你以为的？确认贷款之后，猫腻出现了。点击申请之后，系统提醒该笔贷款需支付247.5元的商品费，实际到账金额为1200元。这不就是穿上马甲的砍头息吗？可是，为什么200多元的商品费最后变成了扣300元呢？

为进一步确认，司库财经以平台用户身份致电分期乐客服，对方明确表示，247.5元是平台扣取的商品费，商品等借款成功后可在商城任意挑选，剩下的52.5元是平台的服务费，这个是不会出现在系统提示中的。

司库财经实操截图

值得注意的是，商品费用是强制支付，并不是因需而供，用户想要借款成功，必须要支付300元的商品和服务费用，而这些商品的价格也远远高于市场价。被“砍头”后，司库财经反复计算得出，这笔贷款实际借款年利率为785%，比监管规定36%红线的20倍还要多。

官方资料显示，小黑鱼APP是小黑鱼科技旗下产品，由南京金貔犰商务咨询有限公司100%控股，其创始人兼CEO严海锋是途牛旅游网联合创始人及COO，2018年8月，小黑鱼科技已完成两轮超13亿人民币融资，目前估值已超过5亿美金。2018年4月，小黑鱼请来不老男神林志颖为其代言。

司库财经了解到，小黑鱼导流的产品中，好几款借款期限都是7-16天，而其实际年利率均已经不能用监管规定的36%来衡量，可以说这些产品扎根在“红灯区”的最深处。

02 回租模式再现：假回收真借款 花不缺年化近1000%

为了验证小黑鱼导流高炮平台是偶然还是普遍现象，司库财经以借款用户身份尝试了其导流的多个APP，除基本都是高炮平台之外，一个叫花不缺的口子很是特别，打开APP后系统显示这是一个靠谱租赁平台，小黑鱼也给租赁平台导流？

事情并没有这么简单。花不缺所谓的租赁服务其实就是现金贷，穿上“回租”马甲后，其实际年化率高达975%，也就是说，花不缺在打着回租名义在行现金贷之实，通过手机回租模式绕过监管，在现金贷江湖用更野蛮的一种方式收割用户。

具体来看，用户需要向花不缺提交手机的相关信息作为“抵押”，从而获得相应额度的款项。需要注意的是，这里的抵押并不是真正意义上的抵押，而是通过电子合同的签订，暂时把手机的所有权和处分权移交给平台，平台根据手机估价给用户相应的借款额度，手机不用邮寄给平台。

租约到期后，用户可以选择继续租用或赎回。如果用户选择赎回自己的手机，需要支付给平台回租手机时等同的金额和租期产生的租金。

早在2018年5月30日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发文件，针对行业内存在部分平合通过手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等方式变相开展“现金贷”业务的乱象，要求相关部门进行整治。如今看来，小黑鱼依然在开展此类业务，顶风作案。

司库财经以借款人身份在花不缺APP进行体验时发现，想成功租赁除了要填写个人基本信息外，还必须给平台授权通讯录、微信、QQ、支付宝、淘宝、相册等各种账号信息。信息验证成功后，司库财经获得了1400元的借款额度，借款期限为16天，只能分两期还款，每期需还款999元。据此计算，此笔贷款的实际借款年利率为975%，已经快接近1000%了。

司库财经实操截图

可以说，一部评估价值为1400元的手机回租，16天后用户还要多承担近600元的“租金”。

司库财经实操截图

业内人士表示，手机回租模式中，由于一些用户无法及时续约而引发的手机被锁、隐私被肆意传播等一些列暴力催收问题十分严重。总体来看，这类业务极容易引发放贷资质上的监管套利问题，容易产生各类风险隐患。

03 顶风作案：贷超平台“过顶传球”法收割韭菜

一个多月前，苹果在一封拒审邮件中回复称，“App Store将不再接受P2P及小额贷产品上架”，继3.15超利贷以及p2p行业频繁暴雷导致苹果全面落实监管。

本应被苹果封杀，可司库财经却依然能用苹果手机在小黑鱼导流的这些714高炮产品借到钱。难道是苹果系统出了bug？

上有政策，下有对策。实际上，在被苹果APP Store封杀后，用苹果手机点开小黑鱼中相应的借款产品，按照步骤注册下载后，相应借款APP界面显示无法打开，但像小黑鱼包这样的贷超平台却想出了一个十分巧妙的办法---“过顶传球”。

所谓“过顶传球”在通信领域就是指通过互联网向用户提供各种应用服务，这种应用和网络运营商提供的通信业务不同，它仅利用运营商的网络，而服务由运营商之外的第三方提供。

放在这里，主要表现在苹果手机通过小黑鱼下载的借钱应用无法打开后，系统会提示打开手机设置，在通用里面信任与该APP对应的链接，再返回应用，就能顺利打开了。简而言之，这些平台直接面向用户提供应用和服务，使运营商沦为单纯的“传输管道”，从而完美避开苹果APP Store的审核，继续为苹果端用户提供借钱服务，收割一波又一波韭菜。

司库财经实操截图

目前来看，这种做法已经成为了大多贷超平台的普遍行为。但是，众所周知，这种绕开应用市场的做法容易造成网络欺诈等一些列风险问题，加之714高炮平台本身就存在巨大的风险隐患，用户很难辨别和防范。如果风险不断滋生，最后集中爆发，整个市场被不断扭曲，导致越来越多的用户深陷泥潭，这不仅影响金融稳定，还给监管工作和行业的健康发展带来巨大挑战。

04 警惕风险：用户要理性借贷 爱惜个人信用

为何714高炮会屡禁不止，甚至更加疯狂？

业内人士表示，714高炮暴经营者是通过收取高额利息、服务费、违约金等来实现盈利。如果一家放贷公司放出了一亿贷款，按30%的高坏账率来计算会产生三千万坏账，但贷款利率达到约42.86%(粗略估算)后就可覆盖掉这部分坏账，利息超过43%完全可以覆盖掉获客成本、运营成本等，逐步实现盈利。

此外，有的714高炮最高利率能超过1000%，滚出来的坏账还能直接折扣卖给线下催收公司，这些公司把很多人的债权集合到一起，形成大额的债权，然后用暴力恐吓的手段来要债，收取高出本金几倍甚至几十倍的违约金，使其雪球越滚越大，从而牟取暴利。

事实上，“714高炮”这样的贷款产品之所以很有市场，还有一个原因来自用户本身，简而言之，就是有时候用户只顾满足一时之需，根本没看清前面的套路有多深。这也助长了很多“714高炮”平台的嚣张气焰。

今年以来，我们看到过多个“714高炮”平台不断被曝光，有关文章的字里行间中，我们能看到案例所涉及用户的愤怒和无奈，也看到有人在误入多个违规现金贷编制的大网后，困束在其中，毁了自己也毁了家人。

事实上，除监管有所作为，广大用户也要仔细评估自己是不是真正有借款需求，不要歇斯底里冲动借贷；要看清借贷条款，能够识别放贷人的种种套路，防止误入债务陷阱。“714高炮”虽然猛烈，但只要树立正确观念，擦亮眼睛，就不会那么容易被收割。同时也要提醒广大借款人，遵守契约精神、爱惜个人信用，按约还款，避免一处失信、处处受限。

最后借用今年3·15晚会主持人所说的一段话：“714高炮”这类新型侵权方式，实际上包含了消费环境的很多难点，它涉及灰色地带的软件、被泄露的个人信息、恶意的催款电话、消费者的疏忽，以及获取正规金融服务的不便。它的出现考验着我们治理消费环境的综合能力，需要用全新的互联网思维，调动各方力量，建立共治共享的普惠格局，满足人民群众日益增长的金融需求。

(责任编辑：程宇楠)