继上次讲了平安普惠的利率篇之后,看到了很多朋友的评论,感觉还是有很多人一味的认为利息高,而其实不了解除了本金和利息以外,所谓的保费、担保费、服务费为何物,究竟为什么要收取这些费用。今天就来讲讲平安普惠的运营模式,看完这篇就会明白这些问题。

平安普惠旗下主要有两个公司:平安普惠融资担保有限公司和平安普惠投资咨询有限公司。我们平时接触到的平安普惠的业务员属于后者。

平安普惠采用的是聚合模式,聚合了资方,增信担保方,服务方三部分,采用信保方式。

资方:顾名思义,提供资金方,收取本金和利息部分,现在一般是一些银行(渤海银行、重庆银行、兴业银行、徽商银行等)和一些信托机构(中航信托、五矿信托、华能贵诚等)这部分是真正的等额本息。

增信担保方:提供信用保证保险和担保服务,所以出现了保险费和担保费,信用保证保险的作用是提供增信服务,这部分由中国平安财产保险公司收取保险费,担保费由平安普惠融资担保有限公司收取,提供担保服务,所谓的无抵押无担保,实际上是由平安产险和平安普惠融资担保有限公司兜底了。保费和担保费的比例是99:1,也就是说如果1000元的保费+担保费,平安产险收取990元保费,平安普惠融资担保有限公司收取10元担保费。当客户逾期超过90天的话就会发生理赔,信用保证保险生效,平安产险和平安普惠融资担保公司共同向资方进行理赔代偿,所以资方的本金和利息是得到保护的,也就是一定不会亏,而且有盈利。为何不让平安普惠融资担保有限公司全额进行担保收费呢?因为它的体量比较小,没那么多资金o(╯□╰)o,所以要拉上平安产险这艘航母一起。这下大家知道保费和担保费的来历了吧。

服务方:平安普惠投资咨询有限公司,我们平时接触到的业务员就是这个公司里的员工了,在单位里职称为DS(direct seller直销人员),公司的合规是不许说贷款的,也就是说这个公司不是办贷款的,只是投资咨询,资方进行投资,客户就是被投资人,DS的任务就是帮资方寻找待投资人,所以不是办贷款的,只是向客户解释这些很复杂,就说是办贷款的比较直接(其实很多DS也不知道自己不是办贷款的^_^),平安普惠投资咨询有限公司其实就是资方和被投资人之间的桥梁,也就是服务方,这部分服务产生的费用也由客户买单。名义上服务费由平安普惠融资担保有限公司收取,实际上以咨询费名义返给平安普惠投资咨询有限公司,然后按比例发给DS佣金。好了,这下大家也明白服务费的来历了。

上几张图吧,更好的解释一下。


图1

这是一个11.9万元的借款,平安普惠算法月息1分79,实际年化利率36%

图1我们可以看到借款金额119000元,资方年化率7.125%,我们用房贷计算器算一下等额本息119000元年化7.125%的还款计划表


图2

图2看到了,按资方这个年化率,算出每月偿还本息合计3681.18元,由资方收取。这是真正的等额本息算法。(其实这部分也就是平安普惠的成本了,可以看做平安普惠的本金)

图1中第二项月服务费0.681%,119000*0.681%=810.39,月服务费810.39,平安普惠融资担保有限公司收取,还款36期内,每月固定不变。(可以看做是利息)

图1中第三项月保费/担保费0.8%,119000*0.8%=952,前面说过了,保费和担保费比例是99:1,那么很简单,保费为942.48元,担保费为9.52元,分别由平安产险和平安普惠融资担保公司收取,还款36期内,每月固定不变。(可以看做是利息)

我们看一下还款计划表是不是这样

图3

图3为还款计划表,和我前面计算的一模一样,本息部分也和房贷计算器算出来的本金和利息一模一样,可以证明资方是等额本息还法没错。这也是为什么后期理赔后征信记录上只显示这部分的原因。

为什么单凭一张年缴费大于2400的保单就能贷款了呢,去银行是不可能做到的(不要说新一贷,那和平安普惠利息计算方式一样),只有信保模式的公司能做到(一些保险公司也做贷款,例如太享贷,大地时贷,阳光,人保之类),模式都是一样的,客户缴纳信用保证保险了之后,保险公司进行增信服务,保险公司兜底了,银行就敢放款,反正银行的本金和利息都不会损失,而客户要是仔细看条款的话会有理赔代偿发生后,保险公司有权向投保人索取本金和利息、以及保费担保费服务费、还有相关产生的罚息。

保险代偿经历这几个流程:

1、借款人申请贷款-购买保险服务-保险公司承保-银行发放贷款-按时还款/逾期90天以上不还款;

2、逾期90天后不还款-保险公司代偿欠款给银行-征信报告结清(显示余额)

3、借款人依旧不还款,记录一直保留

4、借款人还钱给保险公司,一般1-2个工作日后就会显示欠款结清,征信报告上会显示“代偿金额XXXXX元,余额0元”,余额为0表示已经还完。

那么这个信息会保留5-8年以后才会消除,暂时并未查到确切信息,总之,不还款就一直会显示欠款XX元,与逾期性质一样。

好了,运营模式讲完了,大家也应该明白了为什么每期还款会分好几次扣款了,先扣服务费和保费担保费,再扣本金+利息,如果你只存了本金+利息,不好意思,你扣完服务费和保费担保费后余额不足,一样显示银行逾期O(∩_∩)O哈哈~

也给平安普惠说几句好话,是它开创了触及资质平平的中小微企业和个人的信用贷款,以前小微企业和个人想要贷款多难啊,现在用一张保单或者按揭房还款记录就能贷款也是很方便了,也算促进了银行业的信贷发展,让更多的人能得到金融支持,暂且不论利息高低,它的确做到了这点,不得不承认,也确实有人用这笔钱获取了更大的利益。

下一篇准备讲下平安普惠的员工工作生活情况,看到评论里也有很多平安普惠的员工,希望会有共鸣的感觉,有兴趣的朋友请继续关注我(*^__^*) 。

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