宜农贷 当阿里京东纷纷开始进村的时候，宜信在农村市场都在做什么？

农村市场正在引起巨头们的注意。近年来，农村的年轻人面临消费升级、农业产业化的趋势显现，而这两点又将带动农村金融服务的需求。阿里和京东从去年年末开始频频表示将大举进军农村市场，并且都已经有所动作。而宜信也在昨天发布了自己针对农村互联网金融市场的“谷雨战略”，只不过，这已经是宜信在农村市场的第二个“五年计划”了。

京东：农村电商和农村金融都不可辜负

城市中的电商市场已经日渐饱和，而县、乡、村成为了电商新的蓝海市场。京东副总裁王志军说：“2015年是农村电商的启蒙之年，京东希望用县级服务中心来撬动这个冻土层。”

京东称，2015 年京东县级服务中心将在全国区县铺开，预计年内开业数目将超过 500 家。服务中心将针对农村市场，提供营销、物流配送、客户体验和产品展示等服务，可为客户下单、配送、展示。

不仅是农村电商，京东农村金融服务的基础也是这自建的配送网络，这些铺在村里的站点也将成为农户获得金融服务的“迷你银行”

。去年12月，京东宣布与格莱珉中国达成战略合作意向，双方将借助京东的互联网渠道和供应链资源，结合格莱珉在农村微金融服务领域的经验，携手开拓中国广大的农村金融市场。刘强东表示：“京东在农村金融领域将重点通过赊销的模式给农民提供资金，双方也将共同合作拓展农村领域的消费和创业贷款等金融服务。” 如此看来，

京东白条、小额信贷等会是京东进村的主推金融服务。

阿里：农村战略是未来三大战略之一

在阿里巴巴IPO之际，甚少露脸的陆兆禧告诉36氪，农村、国际化、大数据是阿里巴巴下一阶段的三大战略。

去年10月，淘宝上线了针对农村市场的二级频道“农村淘宝”：除了日常用品，还提供了农用商品和工具。为了方便农村用户，“农村淘宝”还将“农资农具”设置为第一层，主要是提供肥料、农药、种子、耕地机、播种机等多种工具购买。

同时，

阿里也称要启动“千县万村”计划，在3到5年内建立1万个县级运营中心和10万个村级服务站

。这些“神经末梢”的目的不仅是在为农户使用电商服务降低门槛，也是其未来农村金融服务的根据地。如此看来，阿里和京东在推动农村电商和金融业务方面的思路非常相似。

除了线下网点，支付宝也是阿里进村的武器。更早一些时候，

阿里表示支付宝钱包将向农村金融机构，包括农信社、村镇银行等，开放云计算、大数据等技术

，让农信社的用户通过移动端支付宝钱包实现支付、转账、理财、保险等金融服务。

宜信：提供多样化互联网金融服务，已启动第二个“五年计划”

有些意外的是，宜信在5年前就已经进入农村市场，与他们的企业基因有关，他们只做金融服务。2008年底，宜信的高管们前往孟加拉考察了格莱珉银行，那时，尤努斯说过的“小额信贷是帮扶农民的有效方法”便是他们开展农村金融服务的初衷。先看看宜信这过去5年在农村市场都做了什么：

宜农贷

宜信在2009年推出宜农贷，也是宜信的第一个农村互联网金融产品。这是一个

公益性的P2P业务

，也是互联网金融在公益方面最初的实践之一。模式上，宜农贷与普通的P2P无异，只不过借款端都是来自西部乡村的农户。农户可获得单笔3000到20000不等的贷款，而借款人的年化收益仅有2%，所以说是公益性质的。

宜农贷通过与优秀的公益性小额信贷机构合作来开发借款人，并借鉴格莱珉银行的“小组联保”模式来进行风控

。截至目前，宜农贷共放款1亿600万，农户平均单笔借款额为1万左右，投资人单笔投资额为1000左右。除了帮扶农民，宜农贷还帮一部分农户建立起了最初的信用档案，这对于农村金融服务来说是重要的一步。

农商贷

在宜农贷业务开展了一年多之后，宜信发现这些优秀的公益性小贷机构资源几乎消耗殆尽，而大部分针对农村市场的小贷机构也缺乏专业的金融人才，尤其在资金获取上存在困难，于是在2010年，他们决定

自己在农村铺线下服务网点

，全身而入。而农商贷也成为了宜信在农村金融服务方面最重要的一个项目。

农商贷以提供小额信用贷款服务为主，因为抵押贷款对于农户来说操作门槛太高。与宜农贷不同的是，农商贷所提供的贷款额度更高，并且主要用于支持农民的生产和创业（比如开店）。

农商贷摈弃了格莱珉银行“五户联保”的风控模式（宜信认为这种模式并不适合中国的农村），研究出了一套自己的风控方法论。

首先，农商贷以线下网点为单位培养了一批客户经理，他们不仅负责开发客户，还要针对每一笔贷款申请进行入户调查，并对客户的现金流做全面的分析，最后，客户经理所完成的报告将会呈交至审贷会，由他们给出授信。目前，农商贷在全国共有60多个网点，累计放款8亿多。

除了信贷业务，农商贷目前还帮助农民做

农产品众筹

，比如做出个像褚橙一样的爆款。未来，农商贷计划“四步走”：

信贷产品——借贷全品类——非借贷类金融产品（保险、理财等）——小微农户能力建设（关于生产、技术、管理等方面的增值服务）。

宜信融资租赁

2012年，宜信取得了融资租赁牌照，随即就把这项服务带到了农村市场。随着农业现代化和农业产业化的趋势，农民对农用机械的需求也在增长。然而大部分农户很难一次性拿出十几二十万来购买设备，于是宜信便与农机经销商合作，为有需求的农户提供融资租赁服务，单笔大概在20万元左右，农户则以分期的方式偿还资金。目前，宜信租赁与100多家经销商建立了合作，共服务过1300多农户，累积放款额1.5亿。

第二个五年计划：谷雨战略

关于农村战略，宜信的思路是：

金融服务一定要与实体经济相结合

，一方面，通过金融服务帮助农民拓展消费场景、实现消费升级；另一方面，则是直接帮助农民进行现代化生产、甚至自主创业。

未来5年，

宜信想做的是基于农村市场的金融云平台。

我们曾经介绍过宜信的金融云平台，这是一个开放的平台架构：既能支撑宜信自己的 P2P 业务（比如宜人贷、与 eBay 合作的商通贷），也能开放给其他生态合作伙伴，让这个生态中的伙伴们共同建设、共同受益。如今这个云平台也要开放给宜信的农村互联网金融服务以及与宜信合作的各家农村金融机构。

农村金融服务之所以发展缓慢的很大一个原因就是农户在央行的征信系统中是完全缺失的，而农户又缺乏传统金融机构放贷所必须要有的可抵押资产。所以，

与征信相关的金融基础设施建设非常重要

。宜信没有阿里和京东那样可依托的电商平台，但他们确实比较早的就深入了农村，有了5年的数据积累，这是云平台的基础数据。

接下来，宜信通过不断的充入新数据来完成机器学习，完善风控模型。这些数据从何而来？除了现有的网点，宜信也将在这个“五年计划”中

再铺设1000个农村金融服务网点

，这个规模与京东的计划相似。

除了数据，宜信也将把自己的小微企业和农户征信能力、风控能力、客户画像能力等开放给合作伙伴。

目前，宜信主要的合作对象是农民专业合作社，由于合作社本身就具备生产互助性，这也是宜信“金融与实体结合”思路的一个自然而然的选择。宜信通过为合作社提供云服务管理系统帮助他们加强社员管理，而宜信自身也可以通过这个深入家家户户的渠道来更深入的了解农户，完成潜在客户的转化。未来，农村信用社、邮储银行等金融机构都可能成为宜信金融云平台的合作伙伴。

目前，宜信的触角主要分布在中西部农村，这个与阿里主攻东部沿海地区的战略不太一样。而且，相比于阿里和京东“金融、电商相互补给”的路子，宜信做的则是“提供多样化的金融服务”和“开放金融能力”。刘强东曾表示，农村金融对于京东来说是一个至少千亿级的市场。那么，虽然巨头纷纷入场会带来竞争，但农村金融还处在非常早期的阶段，多方共同开垦对于整个市场来说无疑是件好事。

[36氪原创文章，作者: 张雨忻]