银行个人贷款业务 消费信贷市场一片蓝海，个人线上信贷业务发展潜力巨大

国内外多家权威机构预测，到今年年底，中国人均GDP将正式进入1万美元大关，中国经济已从高速增长阶段向高质量发展阶段转变，个人消费取代出口和投资成为拉动经济增长的新引擎。

在新的发展阶段，中国消费信贷市场呈现出惊人的潜力，在促进消费需求增长、提高普惠金融服务水平、服务经济可持续发展方面发挥着越来越重要的作用。

依托大数据、人工智能、云计算、区块链等技术的进步，以及社会信用信息系统的逐步完善，各金融机构纷纷布局个人网上信贷业务，“在线”有望成为消费信贷的重要增长极。

个人网上信贷业务的发展现状及趋势

网上信贷业务主要是指在线完成全部或部分业务环节，如信息发布、信息获取、数据填报、申请提交、自动审核、账户绑定、资金转账、合同签订等。，借助互联网媒介，从而最终实现融资。与传统的信用模式不同，这种模式的特点是减少对物理网点和线下劳动力的依赖，提高效率，降低融资成本。

信贷市场规模快速增长

数据显示，2017年我国个人消费信贷需求旺盛，当年传统金融机构消费信贷增长3.89万亿元，为历史最高增幅，2017年底余额达到9.80万亿元。互联网平台消费信贷规模保持快速增长，2017年底余额3500亿元。从目前的规模来看，消费信贷市场将继续快速增长。预计到2019年底，中国消费信贷余额将达到14.67万亿元。

在消费升级、政策支持、金融技术发展的推动下，个人消费信贷需求旺盛，传统金融机构信贷规模逐年扩大。与此同时，互联网平台虽然发展时间不长，但规模却迅速大幅增长。截至2017年12月底，点对点贷款正常运营平台数量达到1931个。随着点对点贷款行业监管体系的建立，网上贷款平台逐步向合规发展，比2016年底减少517家。全年正常运营平台数量一直在单边下降。

一系列监管政策相继出台，监管更加严格

随着2017年第十九次全国代表大会的召开，中国特色社会主义进入了一个新时代，实体经济成为经济发展的主角。回归本质，服务实体经济成为信贷业务发展的主旋律。

2017年12月1日，互联网金融风险和P2P网贷风险专项整治领导小组办公室发布《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》(以下简称《通知》)，规范了此前在市场上发展较快的现金贷款业务，包括资质监管、业务监管和借款人适宜性监管。通知将无场景支持、无指定用途、无客户群限制、无抵押的贷款业务定义为现金贷款业务。

通知中对小额贷款公司融资比例的限制，将变相惠及银行。互联网金融公司自身业务规模有限。一方面，更多的市场空将转移到银行，另一方面，银行在双方谈判中的地位将得到加强。

银监会还出台了《关于进一步深化整治银行业市场混乱的通知》、《关于进一步深化整治银行业市场混乱的意见》、《2018年银行业市场混乱整治要点》等一系列监管政策。我国银行业监管逐渐处于高压态势，特别是进入2018年后，严格管理的情况越来越多，大额罚款层出不穷。

通过对银监会和省级银监局行政处罚的统计和研究，可以清楚地发现，银行业监管正朝着管理严格、力度大、范围广的方向发展。对于银行来说，更好地了解监管政策，掌握监管部门的管理思路，进而规范自身的经营行为尤为重要。

个人信贷业务在线迁移

随着移动互联网、大数据、云计算等技术的成熟和快速发展，互联网金融企业利用其技术优势为客户提供更加便捷高效的金融服务，不断推出创新的信贷产品和工具，正在逐步改变客户的金融消费习惯，影响越来越多的年轻客户将目光从传统金融业务转向互联网金融。

利用大数据和互联网技术，客户可以在线申请，通过建立多维数据模型实现全线自动处理，大大提高了效率和客户体验，更好地满足了客户的高频和小资金需求。

商业银行个人网上信贷业务建设

2013年以来，互联网金融业务迅猛发展，给商业银行的经营带来了巨大的冲击。为了应对互联网金融时代的竞争，商业银行开始调整发展战略和服务理念，创新产品和改变服务方式，不断推出符合互联网金融特点的个人信贷产品。

商业银行发展个人网上信贷业务的途径

从目前的发展趋势来看，商业银行已经开始重视网上信贷业务，一些活跃的商业银行也通过试点或曲线的方式介入个人网上信贷业务。根据行业的实践模式，相关业务开发方法大致可分为以下四类:

自建平台模式

商业银行自建网贷平台最典型的例子有:宝商银行的“小马银行”、招商银行的“小企业E家”、民生银行的“民生易贷”、中信银行的“信用E付”等。这种平台模式的特点是充分利用自身优势，整合各种内外互联网资源，构建全面开放的互联网金融服务平台，以无担保模式为主要模式。这种模式建立时间比较长，但对业务发展完全掌控。

P2P平台分享

商业银行介入互联网金融，可以通过关联公司的投资快速实现。最典型的平台模式是平安集团2012年打造的“lufax”。通过连接借款人和贷款人的借款和融资需求，建立了一个专业可靠的资产交易服务平台，为个人、机构和合格投资者服务。

与P2P平台的合作模式

商业银行通过与互联网金融公司合作，也可以快速介入互联网金融。能否充分利用银行的客户资源优势，需要结合合作的深度和模式。这种模式有利于P2P平台，但对银行的好处有限。

商业银行所在集团建立独立的互联网金融平台

银行集团建立独立的互联网金融平台，商业银行可以通过集团层面介入互联网金融。这种模式最典型的公司代表是“辛凯贷款”，由国家开发银行全资子公司CDB与国有企业共同出资设立。商业银行已成为“辛凯贷款”业务中的资金结算银行。

商业银行个人网上信贷产品的构建

以商业银行为代表的传统金融机构正在加快与互联网的融合，紧跟互联网创新，加快互联网金融的战略布局。

商业银行的个人网上信贷业务主要以信用卡和个人消费贷款为主。通过网上银行、手机银行等自助系统，为客户提供一体化的金融服务，满足客户多样化的金融服务需求，提升客户对商业银行互联网产品的认可度。

国有银行建设

国有银行凭借强大的业务基础和资本规模优势，争相推出新的网贷产品。他们的个人网上信贷业务起步较早，产品和风险控制系统相对完善。

比如2017年初中国建设银行推出的“快贷”，针对的是信用良好的建行个人客户，以及在建行办理业务的客户(如存钱、购买理财、政府债券、资金、贷款、发放工资等)。)都是自助在线。子产品有:快速电贷(全流程线自助操作小额信用贷款)、金融电贷(网上审批线下签约信用贷款)，

电子贷款(网上个人自助质押贷款)和个人质押贷款(工行以合法有效的质押为担保向客户发放的人民币贷款)。

股份制银行建设

各股份制银行也推出了个人客户均可申请的互联网贷款产品。比如广发银行在2015年推出了首个可以接受所有个人客户信贷申请的互联网贷款产品——“e-second loan”，这是国内首家面向全社会开放的银行网上个人信贷产品，无需申请材料，网上即时申请和审批。客户可以通过GDB官网填写简单的信息，最早3秒钟就知道贷款的预批金额。广发银行充分利用大数据，构建了行业领先的风险控制模型，建立了数百个参数的多维信用分析模型，不再完全依赖传统的企业报表等数据，更符合个人客户的需求。即使是全新的客户，也能准确高效地完成信用评估。

招商银行基于大数据和云计算风险控制的应用，为存款、理财、轻松支付、工资条支付等零售业务达到一定期限，个人信用良好，且贷款未逾期的客户提供1000元-50万元“闪电贷款”。用户可以通过手机APP完成全程贷款手续。

光大银行也在千方百计打通网上授信的全过程，光大金融电贷首笔网上质押贷款已在网上完成。

中信银行于2016年底成立网上银行部，提出“再造一家网上中信银行”的目标。

城市商业银行和农村商业银行建设

近两年来，特别是2017年底出台现金贷款相关监管政策后，小额贷款公司融资比例限制有利于银行发展自身信贷业务。城市商业银行和农村商业银行逐步开始规划和发展个人网上信贷业务。例如，青岛农村商业银行今年4月推出了“公民信用贷款”在线贷款产品，发放给22至60岁的青岛市民。客户只要在青岛缴纳累计公积金12个月以上，且最近6个月连续缴纳，即可申请最长一年的网上贷款，最高额度30万元。

存在的问题及对策

目前，我行个人网上信贷业务还比较初级，还存在很多问题:

一是组织架构和机构人员配备跟不上网上信贷业务的发展。随着网上信贷业务的发展，对银行金融技术应用能力和风险管理的要求日益提高。原有的管理模式和组织结构已经不能满足银行网上信贷业务的发展，银行迫切需要建设一支符合网上信贷业务发展的业务团队。

二是信用产品设计和商业经验差。商业银行在设计个人网上信贷产品时，缺乏对客户消费行为和市场需求研究的广度和深度，在设计中更注重银行自身利益和风险管控。因此，他们对产品流程和客户体验重视不够，产品与客户真实需求的契合度亟待提高。

第三，传统的系统已经不能满足网上信贷业务的发展。随着网上信贷业务的发展，银行对系统的业务处理效率、决策质量和个性化服务的要求越来越高。传统的网上借贷平台已经不能满足银行信贷业务(尤其是网上信贷业务)的发展。因此，银行迫切需要建立一个符合银行新产品业务流程的网上贷款平台。

四是贷前调查、贷中审批、贷后管理等传统观念相对落后。商业银行应利用大数据和移动互联网技术，结合传统个人信贷系统，重新创建新的个人信贷业务流程，通过建立客户筛选模型，简化客户准入标准，优化业务运营流程，提高业务运营的效率和便利性。

综上所述，个人网贷业务仍然是各大银行的主要推送业务。商业银行应充分利用移动互联网、大数据等互联网技术，不断深化个人信贷业务的业务模式、服务模式、业务流程和产品体系改革，积极研究探索符合本行实际的个人信贷业务互联网发展模式。

通盾科技多年来一直深入金融行业，并致力于利用其技术能力为银行赋能。个人信贷业务一直是最紧密结合的场景之一。以反欺诈、信用、智能运营、智能营销四大应用平台为重点，通盾形成了系统的、全周期的贷前贷后风险管控管理生态。同时，通盾为银行客户提供端到端的云集成解决方案，针对不同的业务特点，提供云风险控制、本地化部署、云集成的组合解决方案。

随着个人信贷业务的快速发展，银行被迫深刻认识到，与金融科技企业优势互补，促进技术、资本、数据、市场等资源的整合，构建以客户为中心的业务合作模式将是未来发展模式的趋势，以通盾为代表的科技企业将在其中发挥重要作用。