外资银行在中国 外资银行在中国：十年沉浮 新的挑战

由于中国日益开放的政策，外资银行在中国市场的业务深度和广度都在增加。根据中国银行业监督管理委员会的数据，截至2017年底，在华经营的外资银行总数达到1013家，近15年来增长了近5倍，年均增长率为13%。

中国小康网新闻记者袁帅表示，随着金融机构对外开放程度的不断提高，金融业的市场准入已经放宽。最近几个月，外资银行频频获得政策红包。

一是2017年底，财政部表示将大幅放宽外资在金融业的持股比例。然后中国人民银行决定授权摩根大通银行作为美国人民币业务的清算银行。随后，银监会下发文件，放宽除民营银行外的中资银行和金融资产管理公司外资持股比例限制，实行内外一致的股权投资比例规则。

"外资银行在中国的业务可能会在未来一到两年内加速增长."S&P全球评级公司最近发布的一份报告称，外资银行仍将把中国市场视为重要的增长点。除了中国巨大的市场规模和强劲的经济增长率之外，在华外资银行还面临着当前国家战略和政策提供的一系列机遇，如人民币国际化、“一带一路倡议”、积极简化和支持外资银行在华监管政策等。

沉浮中坚持十年

金融业的开放一直是各界关注的焦点。自2007年中国银行业监督管理委员会发布《对外开放报告》明确表示将促进外资银行全面发展，鼓励外资银行设立或改造现有分支机构成为在中国注册的法人银行以来，许多外资银行在中国设立了法人银行或通过持有中资银行股份参与中国银行业的发展。

在过去的十年里，外资银行在中国经历了变化。也许我们可以从赵南的经历中学到一些东西。

赵南，天津人，高级投资银行家。10年前，他学完金融后，找了一份外资银行分行的工作，得到了一个“金饭碗”。但是，他没想到好景不长。几年后，由于业务量不足，分行关闭了。“感觉椅子不热就要收拾走人，跟亲戚朋友说话都觉得很尴尬。”

回顾自己的外资银行生涯，赵南感慨万千。“起初，每个人都认为这是一种‘舶来品’，在这里体面而轻松地工作令人羡慕。但后来，特别是2007年国际金融危机之后，工作开始变得越来越困难。”

正如赵南所说，早在外资银行进入中国的早期，它们就曾被视为“狼来了”，这在业界引起了热烈的讨论。但由于种种因素，外资银行在中国的发展并没有像洪水猛兽般失控，而是逐渐从北京、上海蔓延至全国，保持着稳定的发展态势。

首先，在并表监管的影响下，外资银行的业务规范不仅需要符合中国监管当局的要求，还需要符合母国监管机构的监管标准，这也促使外资银行的合规意识高于本土银行。自2010年以来，“影子银行”在中国盛行，但很少有外资银行参与其中。

其次，近几年来，受实体经济调整的影响，外资银行不良贷款率和不良贷款余额也略有上升，但明显低于其他类型银行。在变化趋势中，外资银行资产质量的拐点也领先于其他类型的机构。2015年，外资银行不良率开始下降；2016年，其不良贷款余额也有所下降，率先实现了不良贷款的“双下降”。

根据中国银行业监督管理委员会发布的最新数据，截至2017年底，在华经营的外资银行总数已达1013家，近15年来增长近5倍，年均增长13%。但从银监会的其他数据来看，外资金融机构在中国的整体市场份额相对较低。自20世纪90年代以来，外资银行在华资产比例一直徘徊在2%左右，2016年降至1.5%以下。

对此，赵南有自己的解释。“在银行工作，找客户是必然的，但外资银行要想获得民众的认可，并不容易。用户办理储蓄业务时，首选往往是靠近办公或住宿的网点，但外资银行分行有限，便利性有限。”

此外，人们还担心存放在外国银行的资金的安全性。这种安全性主要是指一旦外资银行从中国市场撤出，存款会发生什么。赵南告诉记者，“外资银行的网点说关门就关门，工作人员的信心受到打击，用户就更不用说了。”

政策放松，迎接开放的春天

虽然外资银行在中国的发展仍然面临许多挑战，但可以理解的是，由于中国日益开放的政策，外资银行在中国市场的业务深度和广度都在增加。

2017年3月，银监会发布《关于外资银行开展部分业务有关事项的通知》，明确境内外资银行可以与母银行集团开展内部业务合作，为“走出去”企业的境外债券发行、上市、并购、融资等活动提供综合金融服务，充分发挥外资银行全球综合服务优势。根据中外一致原则，境内外资法人银行可以依法投资境内金融机构。同时，按照国务院关于简政放权的要求，明确外资银行在华开展债券承销业务、金融咨询业务和大部分托管业务不需要提前获得银监会行政许可，而是采用事后报告制度。

近日，中国银行业监督管理委员会(银监会)再次“出拳”，发布决定修改《银监会外资银行行政许可事项实施办法》，主要包括提高外资法人银行投资设立境内银行业金融机构股份的许可条件，取消多项业务审批，推进简政放权，不断优化审批流程，提高外资银行在华业务便利性，扩大金融业对外开放。

银监会外资银行部主要负责人段吉宁表示，40年来，银行业对外开放不断扩大和深化，是中国改革开放的重要组成部分。外资银行已经融入中国的金融体系。目前，在华外资银行资本充足，流动性稳定，资产质量良好，经营稳定。对于近年来外资银行在华经营状况的变化，段吉宁用“多少”来概括:外资银行在华机构数量、经营区域、服务对象、业务类型、实现利润由小到大；同时，我国对外资银行的限制性规定、审批项目、中外银行的监管政策等也是多有少。“从这些变化可以看出，中国银行业对外开放的大门越来越大。”

同时，段吉宁还表示，下一步，银监会将按照中外一致审慎监管的原则，继续进一步扩大外资银行在华业务空，完善监管政策，优化监管规则和考核方式，为银行业机构提供公平、透明、开放的监管政策环境和经营环境， 支持在华外资银行全面深入参与中国金融市场和改革创新，支持外资银行充分发挥全球综合服务优势。

国家金融与发展实验室银行研究中心主任、中国社会科学院金融研究所银行研究室主任、中国社会科学院中小银行研究基地主任、研究员曾刚分析，新形势下中国经济的进一步改革开放，包括“一带一路”倡议、京津冀协同发展、长江经济带的推进、 自由贸易区的扩大、人民币加入特别提款权后的进一步国际化以及利率和汇率的市场化改革，将继续为外资银行带来发展机遇。 外资银行将在充分发挥海外网络、产品设计和风险控制技术比较优势的同时，进一步融入当地市场，提高当地管理水平，探索实践创新、协同、开放、绿色、共享五大发展理念，提升服务实体经济的能力。

他表示，虽然市场份额继续下降，但外资银行高效稳健的管理风格将有助于它们顺利应对去杠杆化过程中的风险影响。预计未来随着监管的加强和经济体制改革的深化，外资银行在经营理念上的优势将逐步显现，在行业内的影响力将增强。

“当然，我们也需要看到，在中国目前的经济结构调整中，特别是移动互联网的快速发展，外资银行在互联网相关产品和服务的创新方面明显落后于中国竞争对手。”曾刚说:“这方面是因为一些外资银行的核心系统不是独立的，受制于母银行的技术发展；另一方面，其他国家的移动互联网发展水平不如中国，导致母行高层决策者无法了解中国的这些创新并积极应对。如何扭转这种局面，将是外资银行面临的新挑战，也是决定其未来能否进入中国银行业主流的关键。”

(“小康”中国小康。com独家报道)

本文发表在2018年4月的下期《小康》上