生、老、病、死、残是人生必须面对的课题。人的一生，都会遭受各种大小疾病的折磨，需要治疗。普通疾病对医疗费用的要求较低，但一旦患有严重疾病，医疗费用往往成为一个家庭的沉重负担。如果一个家庭的经济支柱患上了严重的疾病，不仅家庭收入会急剧下降，孩子的教育和父母的支持也会受到严重影响。因此，“因病返贫”、“因病致贫”的案例比比皆是。
如今，全民保险意识迅速增强，购买健康保险的需求旺盛。健康保险不仅可以帮助人们解决医疗费用，而且成为确保一个家庭经济命脉不被疾病打断的重要工具。虽然重疾保险不能防止被保险人生病，但可以将疾病造成经济压力的风险转移到保险公司。
有业内人士表示，商业医疗保险无法覆盖的部分可以由支付型重疾保险承担，重疾保险也起到了平滑家庭财务波动的作用。所以购买重疾保险的保额应该是一个人年收入的5倍左右，以保证家庭的正常生活费用。
目前国内市场上卖的最多的健康险是重疾险，但实际上重疾险是除意外险、养老险之外最适合消费者的保险之一。
近年来，健康保险中的网络名人产品——百万医疗保险已经成为许多保险公司的竞争业务，许多消费者对百万医疗保险产品情有独钟。但是，买了保险的人不一定懂保险，大部分人对保险理赔也知之甚少。
那么，医保和重疾保险有区别吗？两者之间有选择吗？
首先，医疗保险主要用于医疗费用的报销，而重疾保险主要用于医疗费用以外的补偿，如康复费、交通费、失业补偿金等。医疗保险是最基本的保障，额外的重疾保险需求主要取决于家庭的经济支出。
其次，赔偿保险和赔付保险不冲突，不同公司的赔付保险也不冲突，不管是不是同一个保险公司。理赔时，赔偿类型需要报销，支付类型需要符合条件。两者都可以同时进行理赔，但都必须满足理赔要求。
从年度支付方式来看，保险专家建议，在购买保险产品时，建议选择较长的支付方式，例如，支付期限分为20至30年。一方面，主要原因是提高杠杆，也就是用更少的溢价来煽动更高的安全性。以30岁投保金额50万元为例，10年赔付和20年赔付的杠杆比，1到10年内20年赔付的杠杆比10年赔付高很多。对于健康保险来说，缴费年限越长，保险杠杆越高，性价比越高。缴费年限越长，年费用越少，但保障不变。
另一方面，它具有豁免功能。在合同约定的某些情况下，可以不支付后续保险费。一般情况下，有两种方式:投保人免责和被保险人免责。缴费时间越长，免征额概率越大。现在越来越多的重疾保险都有保费豁免。一旦触发豁免条件，则无需事后补缴保费。
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对重大疾病保险的需求井喷保险公司支付费用的压力出现
重疾保险的发展经历了从疾病数量的不断增加、从无到有的小病保障、从单笔赔付到多次赔付的转变，现在迎来了井喷式的发展。
数据显示，截至今年上半年，我国大病保险保单数量已达3亿份，平均每年新增保单3000万份，新增单笔保费收入达1000多亿元。
近日，国家卫健委等部门联合发布了《健康中国行动——癌症防控实施方案》，为我国癌症风险防控和癌症治疗支持提供了进一步指导，也使保险公司对销售重疾保险带动整体业务寄予厚望。然而，在大病保险市场繁荣的背后，也存在补偿成本增加等风险。随着监管政策的收紧和行业回归保护源，商业保险产品和服务将帮助社会更好地应对癌症等重大疾病的风险和负担，帮助实现“健康中国2030”的目标，成为行业关注的焦点。
全国对重大疾病保险的需求很高
创新产品也必须多样化
瑞士再教育研究所的研究表明，中国消费者对健康保险的需求意识很高，消费者在购买健康保险时可以承保的风险首先要考虑重大事故造成的高额医疗费用，其次是癌症和心脏病造成的医疗费用。如何满足消费者对健康保险产品的需求，尤其是对癌症等重大疾病的需求，已经成为保险市场的焦点。
目前，我国癌症的发病率和死亡率呈上升趋势，已成为严重威胁我国人民健康的公共卫生问题之一。《全球癌症负担报告》显示，2007年至2017年，中国癌症发病率每年增长2%以上，成为世界上发病率增长最快的国家之一。随着中国人口老龄化的加剧，这个数字可能会进一步增加。
瑞士再保险中国人寿和健康保险市场业务部负责人张永强对英国《金融时报》记者表示:“中国目前的重大疾病保险市场的发展特点是规模大、增长快、参保人口年轻。面对更多元化、更个性化的广大消费者需求，寿险行业已经处于从量变到质变的关键转型阶段，即如何更有效地为客户提供满足实际需求的保险产品和服务，同时保证行业的稳定持续发展。不断提高产品服务供应和风险管理能力是行业面临的共同挑战。”
“医疗技术的进步是文明和人类福祉的象征。人寿保险和健康保险行业可以在这一进步和发展中发挥更大的作用。”张永强认为，随着中国老龄化进程的加快，癌症的发病率越来越高。同时，医疗标准的进步和新的诊疗方法的出现，将在短期内大大增加医疗费用。从社会和谐发展和居民健康生活的角度出发，呼吁保险业为严重的癌症疾病提供有效的支持和保障。保险公司和政府监管部门需要共同努力，应对寿险行业发展的机遇和挑战，进一步激发市场活力，为消费者提供更加多样化和创新的健康保险产品。
重大疾病保险增长过快
支付费用的压力将会增加
根据近日发布的《2018-2019年度人身保险产品研究报告》的调查结果，重疾保险是目前健康保险中最重要的产品，能够满足消费者对大额医疗费用的保障需求。然而，随着重疾保险市场的快速增长，重疾保险的费用支付压力也暴露出来。
在采访中，记者了解到，目前保险行业的保险公司分为三类:专业健康保险公司、人寿保险公司和财产保险公司。虽然寿险公司的健康险数据不会单独披露，但是专业健康险公司的盈利压力还是比较大的。
根据PICC健康、平安健康、昆仑健康和复星四家健康保险公司2016-2018年的数据，除了平安健康的稳定盈利外，PICC健康自2016年以来实现利润8000万元人民币。继续跌；昆仑健康和复星联合在2017年和2018年连续两年亏损。专业健康保险公司经营业绩的损失仍然是一个有待解决的难题，其中重大疾病保险产品的高额理赔费用也增加了健康保险公司经营利润的压力。
从新华保险2015-2018年理赔报告数据可以看出，公司理赔金额逐年增加，重疾保险理赔比例和金额均有所增加。新华保险2016年缴纳大病保险金额11.8亿元，大病保险理赔金额占理赔金额的23.3%；截至2018年，大病保险赔付金额24.4亿元，占比30.1%。
泰康人寿2018年披露的理赔数据显示，重疾险理赔金额占比48%，远超寿险、医保、意外险。但重大疾病的平均赔偿金额仍然不足，平均赔偿金额主要集中在20-5万元和50-10万元，20万元以上的仅占5%。
中国保监会2018年发布的理赔数据显示，重疾保险高发的前三位分别是恶性肿瘤、心脏病和心脑血管疾病。据泰康人寿理赔数据统计，恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病的平均治疗康复费用分别为35万元、20万元、25万元，相应的赔偿金额分别为8.1万元、6.7万元、5.6万元。通常25种重大疾病的治疗和随访康复总费用在30-50万元左右，平均赔付金额说明目前重疾保单保额明显不足。
值得注意的是，报告显示，作为曾经流行的费用报销医疗产品，由于部分保险公司偿付能力和风险控制能力相对较弱，风险因素正在逐渐积累，预计每年百万医疗产品的赔付成本将增加15%至20%。“低价高保”对保险公司的偿付能力要求更高。一些保险公司的利润下降甚至亏损，不仅导致市场谨慎，也导致业界广泛关注保险产品回归真实质量。
严重疾病的发病率继续上升
市场竞争也必须寻求创新之路
保险公司眼花缭乱的重疾保险产品争相升级迭代，对消费者来说可能是好事，因为产品越来越划算。但保险行业在抢市场、抢客户的同时，也要反思产品是否存在定价风险，尤其是在重大疾病和死亡发生率上升的趋势下，如何应对赔偿集中的压力。
随着近年来重疾发病率的不断增加，保险公司投保重大疾病的经历概率也在不断增加，原有的重疾保险费率已无法提供基于重疾经历发病表的实际发病率。2019年3月，中国保监会发布《关于修订中国寿险业重大疾病经验发病表的通知》，要求全寿险业参与，并成立各公司领导小组共同完成修订工作。
“重大疾病保险最早是在1995年引入中国的。经过十几年的发展，从最初的寿险附加险，逐渐成为保险行业的后起之秀。”一家大型保险公司的相关负责人告诉英国《金融时报》记者，“行业监管部门先后引入了重疾和重疾发生率的定义来规范保险公司产品的定价，但随着医疗技术的发展和市场的多次波动。补偿产品的普遍销售，原有的重疾保险费率确定依据已经不能提供实际的重疾发生率，产品逐渐细分和多样化，需要更多的维度来细分发生率。2019年，重疾发病率修订工作开始。"
中银国际证券分析师坦言，修订后的重疾发生率表弥补了中小公司理赔经验少、重疾数据不全、定价依据宽泛等问题。，行业壁垒将进一步打破，市场应通过产品和服务创新寻求突破路径。从目前来看，中小企业不断探索互联网和销售渠道，推出了包括特定人群和特定疾病的疾病保险；大型保险公司也在试图利用其规模经济和大数据处理能力来创新保险产品和服务。可以预见，重疾发病率表修订后，有可能将现有的单次支付和后续的不支付改为分期支付，解决前期的疾病治疗费用，补充和缓解后期的经济压力；通过对重疾保险产品的定价敏感度测试，单次调整重疾体验发生率对产品定价有一定影响，但影响较小。重疾发病率表的调整旨在引导中小企业的定价规范，避免恶性价格竞争。
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