紧急联系人 如何应用“紧急联系人”数据

在正文之前，请思考一个问题:在一个贷款场景中，如果我们无法验证一条信息的真实性，那么我们还需要申请人提供这些信息吗？

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我相信做生意的和做风险控制的，做战略的和做模型的，做信用的和做反欺诈的，会有区别。商家通常认为，如果真实性无法确认的信息过于复杂而无法填写，或者用户觉得信息过于私密，会影响客户的申请意愿，降低用户转化率。做信用和策略的也认为:我必须通过规则基于真实信息做出决策，否则如何评价申请人的真实还款能力？

确实如此，但实际上从反欺诈的角度来看，用户对自填信息的申请，体现了客户的一种意向或动机，是检测用户心理的最好依据。在与一家信用卡中心的合作项目中，我们获得了大量客户自填信息:住房情况、婚姻和子女情况、永久地址、月收入、职称等。事实上，信用卡中心在进行信用建模和评估给定限额时，不会使用这些信息。它们都使用来自可靠来源的数据，如社会保障公积金中心、中国人民银行信用信息中心、Xuexin.com和法院执法部门。记得黄人生中的第一个信用卡项目，我问了一个很多人可能会问的问题:既然我不会用，为什么让用户填？信用卡中心负责人表示:为了验证信息，我们的呼叫中心在打电话时，会用自己的话来验证用户填写的信息的真实性。如果有很多虚构，那我们就不发卡了，不只是信用评分。

说到验证信息，黄姐姐看了几天呼叫中心，真的很佩服。比如在自填信息里，你说你的工作地点是上海徐家汇。然后，接线员会问:你们公司在上海徐家汇的地址是哪条路，几号？你上下班采取什么交通工具？如果你接地铁，又会被问，是哪条地铁线？我在哪个车站上车？总共需要多长时间？这样的话，如果是虚假信息，很有可能会被泄露。当然，要想做到天衣无缝，就必须在填写的信息上做足功课。

回到正题，我们说反诈骗建模和信用建模侧重点不同，有时候只是互相矛盾。因为诈骗者会用完美包装的个人资料信息伪装自己，在信用评分卡上获得高分，因为从个人资料信息来看，真的是优质用户！但是从反诈骗模型的评分来看，可能表现不太好，因为这个简介信息里好像有包装和造假的痕迹。也就是说，征信认为这样的“优质用户”应该贷款，他们找的是优质用户；反欺诈认为，这样的“优质用户”可能会成为关注的焦点，一个欺诈者的目的并不是用特殊的品质包装自己！这也是文章的开头。黄姐姐问题的来源是信用评分。输入模型的数据应该是经过验证的真实信息，否则一些欺诈者可能会被误判为优质用户。反欺诈模型需要更多的个人资料和行为数据来揭示申请人的意图。

好的，那么，黄姐姐回答文章开头的问题:如果你想做反诈骗，那么申请人提供这个信息是很有必要的。

我们今天的主角是“紧急联系人”。对于不通过电话核实申请人信息的产品，一般只在领取时使用紧急联系人，实在是浪费。所以，今天，黄姐姐列举了一些可能使用“紧急联系”的方法。

与紧急联系人相关的信息通常包括三项:紧急联系人姓名、与申请人的关系以及紧急联系人的手机号码。

关系谱图：关系谱图的实体节点为手机号，可以将所有申请人手机号和紧急联系人手机号作为节点，做一个非常简单的关系谱图。在制作这一关系谱图时，我们需要搜集以下信息：紧急联系人是否也是本产品的申请人，可以用代码来做标记，例如：0-未申请；1-通过且未逾期；2-申请且拒绝；3-通过且逾期（这里也可以加入外部采购黑名单）。这里举个例子：

好的，这里有几个问题:

丁和季，哪个申请人应该通过？还是全部拒绝？

如果是做营销推广，是否应该把广告推给E？

如果要沉用户，B会有重试的机会吗？

答案不一样，评判的方法有很多。从纯统计的角度来看，这六组中，一组被确认为坏人，一组被怀疑为坏人，一组被确认为好人，那么按人数计算其伤害比例为1:1，按分数计算为1: 1.5。但实际上可能只是一个FP，丁坏账概率更高。所以我们才不建议从一个维度去判人死刑。对于第二个问题，也就是如果E也来申请，会遇到类似的审判问题。第三个问题，因为B和C只是“朋友”，相比C的“夫妻”关系，也许B应该有机会再试一次，更糟糕的是，A是个好家长。只是需要从更多的维度去考察，必要的话还要加上人工审核。

亲密度：在判定亲密度的时候，除了要看关系，如果能拿到通讯录和通话详单还应做如下判断（拿甲和乙举例）：

A的通讯录中是否有B，B的通讯录中是否有A，备注的名称是什么；

甲、乙双方在过去半年/年内的总通话频率和通话趋势。

比如B说我的紧急联系人是A，但是在A的通讯录里没有找到B。那么，A和B的关系是不是没有B说的那么亲密呢？再比如，我们按月/周对甲乙双方的通话频率进行切片，发现甲乙双方在最后一个月才开始频繁通话，每次通话时长不到10秒。那么，甲乙双方是不是在锻造亲密关系？(特别说明:由于微信的普及，通话不频繁已经不能说明两人关系不密切，因为他们可能更喜欢用微信语音交流。但是最近才频繁来电的行为要特别注意。此外，B说他和A是“父母”，但他的言论被标为“贷款中介的王经理”或“客户的李小姐”。那么，你还相信B声称的亲属关系吗？

还有其他假装有关系的段子:比如黄姐在《玩手机号，让犯罪团伙无所遁形》一文中提到，一帮人把10086标注为“爸爸”，然后在紧急联系人中填写“父母”关系，把这个“爸爸”设定为紧急联系人。在这一点上，确实有必要提醒产品经理，他必须记得验证手机号码的合法性。还有一些比较幼稚的漏洞。a说他和B是亲戚，年龄25岁。一个小时后，B也来应聘产品。通过身份证分析，我们发现B的年龄只有26岁。黄姐姐想问一下，你养的是谁？一岁？还是养父母关系？另外还有特别粗心的，比如婚姻状况栏里的“未婚”，紧急联系关系里的“夫妻”。哎，孩子，法律是不会承认你把男/女朋友定义为“夫妻”的！

地址解析比对：通过对紧急联系人手机号中间四位编码的解析，我们可以得到其手机号归属地。这一归属地，可以与申请人的出生地、户口所在地、常住地址、卡寄地址、申请人手机号归属地、IP所在地、GPS所在地、公司地址一一比较，也可以写成固定的比对组，例如，如果关系为父母，则比较（紧急联系人手机号归属地，申请人出生地），（紧急联系人手机号归属地，申请人手机号归属地）两组；如果关系为“同事”，则比较（紧急联系人手机号归属地，申请人公司地址）一组等等。这里要特别强调，比对结果若不match，并不能说明这个用户一定坏，只是需要特别留意，必要时加入人工审核。

紧急联系人通常比地址簿和电话细节更容易处理，所以在条件允许的情况下，你永远不应该放弃尝试。

在黄姐最近正在做的一个项目中，客户项目组的一位同事坚持以后要去掉“紧急联系人”，因为这会影响用户的转化率。另一方面，从舆论监控信息来看，由于经济环境的恶化，黑色中介不断降低收费，为客户吸引业务和盈利。黄姐姐对此真是痛心疾首。如果当事人的父亲能看懂这篇文章，请慎重考虑，收回！拜谢！