银行收费 规范银行服务收费行为

陈刚明董事(左三)前往银行网点调查。

银行服务千家万户，银行的发展为人们提供了便利。银行服务收费问题经常引起人们的关注。商业银行属于服务业。在提供服务的同时收费是一种正常的市场运作行为。商业银行应遵守市场运作规范，服务收费应合法、合规、合理。银监会一贯高度重视银行业合规经营，严格要求银行规范服务收费行为，推动银行完善绩效考核，进一步清理规范收费项目，着力解决企业融资难、成本高的问题，加大对实体经济的支持力度。通过银行的监督管理，坚决取消和查处各种借口、不务正业的项目；对于必须保留的补偿成本收费，要求严格控制收费水平，并尽可能降低，鼓励银行降低收费，实现盈利。海南银监局作为中国银监会派出机构，严格行使监管权力，在规范银行服务收费、促进海南银行业服务经济民生等方面做了大量实际工作，取得了可喜成绩。

抓制度建设

稳步推进银行收费管理

问:近年来，商业银行的服务收费成为人们关注的焦点。国家提出要规范银行服务收费行为。有哪些相关规定？

陈刚明(以下简称陈):2003年，当时刚刚成立的中国银行业监督管理委员会(银监会)和国家发展改革委()发布了《商业银行服务价格管理暂行办法》，正式启动了银行服务收费的市场化进程，将银行服务价格分为政府定价、政府指导价和市场调节价三类。2012年，银监会加强对不规范银行收费的治理，发布《银行业金融机构不规范经营行为整治通知》，提出“七禁四披露”，要求银行清理收费项目并公告，方便消费者比较选择，并在全国范围内开展不规范银行收费一年核查问责。现在可以看到银行网站和营业网点对收费项目的宣传相对透明。2014年，银监会和国家发改委修订并联合发布了《商业银行服务价格管理办法》和配套的《商业银行服务政府定价政府指导价目录》，将于2014年8月1日起施行。《商业银行服务价格管理办法》明确界定了政府定价、政府指导价和市场调节价的界限，全面规范银行服务定价程序，加强信息披露，规范内部管理，加强外部监管和社会监督，保障消费者对银行服务价格的知情权和选择权。今年是《商业银行服务价格管理办法》实施一周年。根据银监会的安排，海南银监局及时转发相关文件，部署辖内银行业金融机构认真贯彻执行，从制度上对服务收费进行管理。可以说海南银行业的实施效果还是比较好的。

规范收费行为，努力解决融资难、融资贵的问题

问:我省加强银行收费管理的具体措施和重点是什么？

陈:规范银行服务收费，促进银行支持实体经济发展，是我们一项重要的监管工作。近年来，海南银监局主要采取了五项监管措施。

一是内部管理方面，要求银行建立明确的服务价格制定、调整和信息披露流程；建立服务价格内部审批制度，严格执行内部授权管理；实行市场调节价的银行服务价格由总行制定和调整；根据全行服务收费价格目录和标准，信息系统应进行相应调整。

第二，在价格披露方面，要求银行进行“四项披露”。“四开放”是指收费项目的开放、服务质量和价格的开放、优惠政策的开放、公用事业功能的开放。要求银行在营业场所醒目位置提供相关服务价格目录或说明书；有网站的，需在网站首页显著位置公示服务价格目录或使用说明书；服务价格信息公示涉及优惠措施的，应当明确标注优惠措施的生效日期和终止日期。

第三，在收费行为上，要求银行严格执行“七不准”，即不准转贷，不准存贷挂钩，不准贷款收费，不准浮利摊费，不准套牢贷款，不准浮顶，不准转嫁成本。具体来说，在收费方面，一定不能出现只收费不服务、少服务多收费、不提供实质性服务就收费等行为；未经公示不得收费，超出公示范围，实际收费与清单不符，实际收费与公示价格不符的；政府定价和政府指导价的服务收费应当符合国家有关规定；分行不得擅自制定服务收费项目和标准。

四是在投诉机制方面，要求银行各级分行在网站和营业网点公布投诉电话和邮箱地址；建立有效的服务投诉响应机制，妥善处理金融消费者的诉求，确保一切都有回响和答案；建立相应的投诉自查机制，定期或不定期对投诉管理制度执行情况和投诉处理情况进行自查。海南银监局也有一套消费者投诉处理机制，促进和监督银行的客户投诉管理。

第五，在降低收费和盈利方面，要求银行对使用最广泛的基本银行服务提供免费或优惠服务，以保障公众享有基本服务的权利。除银团贷款外，要求商业银行对小微企业贷款不收取贷款承诺费和资金管理费，严格限制向小微企业收取财务咨询费和咨询服务费。此外，降低了信用卡收费标准，减轻了商户负担，方便了卡消费，明确了IC卡成本的定价原则和价格分担机制，鼓励商业银行减免优惠银行卡的成本。随着社会经济的快速发展，为了满足金融服务的需求，银行的服务项目增加了很多，其中收费项目很多。截至2015年7月底，海南地区19家大银行收取的手续费，平均十大类178项，比2014年7月减少141项，一年内减少近一半。自2014年8月1日起，海南地区的银行为545万客户办理了年度账户费和账户管理费的减免，也受到了普通百姓的好评。

问:融资难、融资贵一直是困扰小微企业发展的难题。这和银行收费有关吗？海南银监局在解决这个问题上有哪些探索和成果？

陈:小微企业融资难、融资成本高，与银行收费有关，但不是最重要的原因。一般来说，小微企业经营薄弱，缺乏有效的抵押品，银行的贷款可能无法偿还，导致银行亏损。因此，银行对小微企业贷款持谨慎态度，部分企业无法申请贷款。许多小微企业实力较弱，银行贷款利息、外部机构担保费等融资成本增加了企业的财务负担，不利于小微企业的业务发展。为了增加对小微企业的金融支持，国家不仅要创造条件促进银行增加贷款，还要督促银行降低收费，减轻企业负担。海南银监局推动银行降低收费、盈利，减少了一批收费项目，一定程度上缓解了小微企业融资贵的问题。

此外，在解决小微企业“融资难、融资贵”问题上，海南银监局突出监管引导，加强窗口引导，进一步推动银行持续创新小微专属产品和服务模式，将小微信贷计划单列，实施专项授信额度，不断加大对小微企业的信贷支持力度。同时，密切关注小额信贷服务的发展，进行月度监测、季度通报和年度评估，确保金融服务的有效性。海南银监局还积极牵头开展全省小额金融服务，认真落实国务院关于支持小微企业健康发展的工作计划，协助海南省政府建立银保合作和风险补偿新机制，扩大担保机构范围，降低准入门槛，加强信用风险保护，扩大风险补偿覆盖面，使更多小微企业获得银行贷款支持。

这些努力取得了良好的效果。截至2015年7月底，海南银行业金融机构小微企业贷款余额934.93亿元，比年初增加140亿元；增速17.67%，比各类贷款增速高2.28个百分点；小微企业贷款比去年同期增加11213笔，小微企业贷款申请率比去年同期提高4.84个百分点。

打击违法违规行为，开展专项整治和收费违规行为

问:我省在打击非法活动的过程中采取了哪些方法？取得了哪些成果？

陈:第一，开通渠道，公布举报电话。海南银监局要求各银行开通服务投诉热线和举报处理机制，确保人民群众24小时接听和处理群众投诉举报。同时，海南银监局值班和信访电话热线也在银监会网站上公布。

二是银行部署自查自纠，清退不规范收费。自2012年起，根据银监会的部署，海南银监局要求辖内银行业金融机构对各项服务收费进行自查，要求银行及时收回违法收费。从目前的情况来看，在偿还非法收费方面取得了显著成效。

三是开展现场检查。2012年以来，在银监会部署下，海南银监局在全省范围内组织开展了5次不规范银行业务专项治理、银行收费专项检查和规范银行收费清理工作。2012年至2015年6月，海南银监局派出69个检查(监管)小组，深入36家法人银行机构、一级分行和232家营业网点暗访，责令银行限期整改专项治理落实不力的43个问题，对辖区内2家非法银行机构进行罚款，对129名违规银行员工进行问责。经过不断努力，总体而言，海南银行业积极完善服务收费、投诉和问责制度，规范收费行为也取得了一定成效。海南银监局建立了监管收费业务的长效机制，将继续加强银行业非规范管理。今后监管中如发现类似问题，将严肃处理，力求杜绝银行收费现象。

在中国经济发展进入新常态的情况下，银行业支持实体经济稳定增长的各项措施引起了社会的高度关注。海南银监局希望辖区内各级监管机构和银行统一认识，明确目标，扎扎实实推进清理银行不规范服务收费，努力提高金融服务水平和质量，充分满足消费者金融需求，大力推动海南经济特区经济快速发展。