个人信用记录 个人信用记录： 都记了啥？你了解多少？

兰州市民通过中国人民银行兰州中心支行自助终端查询个人信用记录。兰州晨报首席记者颜强照片

中国甘肃网8月30日电据兰州晨报报道，8月10日，甘肃省住房资金管理中心发布了最严厉的“信用”处罚——在其官网公示实名。未来，这些不值得信赖的借款人将被纳入个人信用信息系统，形成不良信用记录。

自2004年建立全国统一的信用信息系统以来，舆论表示了压倒性的支持。“个人信用记录”已经悄然进入公民的日常生活，比如住房贷款，甚至有些单位在招聘员工时需要出具个人信用报告。

“个人信用记录”是一种怎样的“记录”，这种“污点”会给当事人带来怎样的影响？个人不良信用记录还有很多需要了解的。

不良个人信用记录的影响

此刻，梦媛一定很沮丧。因贷款逾期中第四期住房公积金逾期金额4568元，被甘肃省住房资金管理中心列入未承诺住房公积金贷款人员名单，并在官网公示。

甘肃住房资金管理中心为什么要制定这个“坏政策”？答案是，为了维护在甘肃省住房公积金管理中心已还款职工的利益，降低住房公积金贷款逾期率，防范资金风险，省中心决定在2016年8月10日起的住房公积金贷款合同期内，对连续三个还款期或累计六个还款期未能按时还本付息的借款人进行公示。

这份60人的不可信人员名单详细列出了过期时间、过期金额、工作单位和其他信息。其中，有很多公务员、大学教师等属于公职和高层次知识的人。兰州晨报记者试图采访一些不诚实名单上的人，但被对方婉拒，但不可否认的是，他们的个人信用会受到损害。

2013年，我国颁布了第一部征信业法律法规——《征信管理条例》，首次明确了中国人民银行的征信管理职能。

中国人民银行兰州中心支行信用信息室主任李宝岱对《兰州晨报》记者表示，信用卡是否按时还款将直接影响信用评分。一旦信用记录被玷污，当事人在日常经济活动甚至社会生活中可能会面临许多困难。

在美国，信用不良的人在办理金融业务、就业或百货公司会员卡、申请分期付款、租房等方面受到限制。在德国，恶意透支信用卡或未能及时还款的人会被记录在信用信息数据库中，在申请贷款时会被拒绝或加息。

“在中国，个人信用记录对个人的主要影响是信用，但近两年来，个人信用记录的作用明显扩大。”李宝带说。中心也有真实案例记录。

刘磊在上大学的时候申请了助学贷款，贷款从2004年开始逾期。由于当时个人征信系统不完善，刘磊毕业后成功申请了一张商业银行额度8000元的信用卡。此后，因为企业效益差，刘磊辞职，回到平凉老家，考上了公务员。其间，银行给刘磊老家发了几次逾期助学贷款和透支信用卡催款单，但他觉得银行几万块钱都不会上门，也没当回事。刘磊结婚准备贷款买房时，申请银行在个人征信系统中查出了刘磊的不良信用记录，于是拒绝了他的贷款申请。

个人信用记录中有污点，会对他们未来的经济和社会生活产生负面影响。正因为如此，现在社会上很多人都在试图删除自己的不良信用记录。李宝珍提醒“不良信用记录一经记录，在有效期内不能删除。”

信用记录，你还记得什么？

正因为如此，个人信用可以看作是公民的第二张身份证，也可以说是公民的一笔无形财富。

重建社会信用对当今中国具有迫切的现实意义。兰州晨报记者了解到，在国家发改委和中国人民银行的领导下，全国信用体系建设联席会议成员单位编制的《社会信用体系建设规划纲要》提出了国家社会信用体系建设的四个重点领域，包括加快推进政府诚信、商业诚信、社会诚信和司法公信力建设。

中国社会信用体系建设将围绕上述四个领域，涉及面广的信用建设将分为四个基本类别。中央和地方都列出了社会信用体系建设的时间表，个人信用体系就是在这种背景下得到推进的。

那么，“个人信用”报告记录了什么，被视为公民的无形财富？

中国人民银行兰州中心支行征信所负责人李宝岱介绍，目前个人信用报告中记录的信息有基本信息、信用信息、非金融负债信息、公开信息、查询信息五种类型。在这五类信息中，“借贷还钱”的信用信息是信用报告中的核心信息。

这些信息通常是从贷款机构、公用事业、法院和政府部门收集的。银行等贷款人每天都会向征信系统提交数据，所以今天发生的变化第二天就会显示在你的个人征信报告中。征信报告将该信息记录为“不良信息”、“负面信息”和“正面信息”。

虽然都是不良信用信息，但也很紧。在《信用信息产业管理条例》中，还会记录逾期一天；在贷款机构，银行一般认为逾期超过90天才定义为严重违约。

但是，不良信用信息不会伴随一生。一般来说，在不良信用信息中，不良行为或事件将从终止之日起保留5年；正面信息将永远保留在信用报告中。

“良好的个人信用是一种无形的财富。”李宝珍说:“如果你有良好的记录，你可以快速获得贷款，享受低利率。随着信用信息系统的完善，信用记录良好的人在经济和社会生活中会享受到更多的便利；反而不利于贷款，还要承受更高的利率，未来的经济社会生活会有更多的限制。”

如何保护信息安全

中国的社会信任遵循传统的熟人信任。但是今天的经济社会发展已经超出了熟人信任所能维持的社会关系范围。在这种情况下，社会信任必须得到机构信任的支持，一个记录系统会形成约束效应。

李宝岱告诉《兰州晨报》，截至2016年6月30日，中国人民银行征信中心建设、运营和维护的征信系统目前包含8.9亿自然人和2100多万企业信息，甘肃省已有1600多万自然人进入该征信系统。与此同时，信用信息系统已经扩展到中国许多城市的社会生活的其他领域。如何保护个人信息的安全，考验着这个全新的信用信息系统。

据了解，中国人民银行征信中心在全国有2000多个查询点，每年提供两次免费查询，从第三次开始每次查询收费10元。

8月18日下午，《兰州晨报》记者通过中国人民银行兰州中心支行营业厅自助终端查询其个人征信报告。扫描完我的身份证后，自助终端的摄像头系统会在人脸识别验证后打印一份个人信用报告。

需要注意的是，除了个人征信报告，金融机构查的最多，因为银行最关心你的征信记录。此外，法院和一些政府部门可以在不通知或征求我同意的情况下依法进行询问。

如果发现自己擅自使用了征信报告，可以向征信中心投诉。

李宝带提醒公众，征信中心存在一些虚假网站，旨在以各种名义骗取信息或金钱，不要上当受骗。

所以，保护个人身份证件和复印件；提供身份证复印件注明用途，不提供征信报告的用户名和密码是非常重要的。

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