交强险条款 商业车险综合示范条款修订版发布 对不合理内容和条款进行删除规范

车险是最常见的保险产品之一。中国车险市场高定价、高手续费、粗放经营、无序竞争、数据失真等问题交织在一起，历史悠久。针对这些混乱局面，前几天，中国保险协会发布了《征求对商业车险综合示范条款意见的征求意见稿》，征求社会各界的意见。在《征求意见稿》中，不合理的内容和条款被删除和规范，内容发生了很大变化。

主要变化是:

第一，主险和附加险的结构更合理:盗窃险和部分附加险纳入示范条款的主险类别；责任范围更广，保险责任涵盖暴雨、暴雨、洪水、地震及其次生灾害；覆盖面更全面，增加了外用医疗保险等附加风险。

二.简化条款、明确责任、简化解释:删除了实践中容易导致理赔纠纷的免责条款、事故责任免责费率、找不到第三方免责费率等免责协议，删除了近百项。

三.增加服务场景:针对消费者日常使用车辆的情况，示范条款制定了增值服务附加保险条款:道路救援服务专用条款、车辆安全检查专用条款、驾驶服务专用条款、检查服务专用条款。为消费者提供更多更好的汽车保护，统一行业标准。

四是跨境保险赔偿金额大幅提高:跨境保险总责任限额由12.2万元提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额由11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额由1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持在20万元不变。

02:18

“降价、增保、提质”是车险改革的阶段性目标

据介绍，“降价增保提质”是此次车险改革的阶段性目标。根据主要测算数据，预计改革实施后，短期内所有消费者都能做到“三基”，即“价格基本只降不涨，保障基本只增不减，服务基本优良不差”。

其中“增保”体现在车损险的主险条款中，将在现有保险责任的基础上，增加机动车盗窃抢劫、单独玻璃破碎、自燃、发动机涉水、无免赔额、指定修理店、找不到第三方特价等七个方面的保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险服务。

同时，支持行业开发车轮险、医疗保险责任险等外用险附加保险产品。

专家:新示范条款的实施将有助于引导保险市场的良性竞争

业内专家认为，在车险行业，单一或局部改革措施难以奏效。只有通过综合改革，才能真正解决问题，有效实现高质量的车险展示。如果实施新的示范条款，将为消费者带来好处，并有助于引导保险市场的健康竞争。

据了解，此次《征求意见稿》不仅根据实际风险重新计算基准纯风险溢价，还将预定附加成本率下调至25%。改革后，商业车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者实际签约保费也将大幅下降。

全国保险研究生教育指导委员会常务副主任郝:对我们老百姓来说，其实在保费不变的情况下，那么我们得到的是一个福利，让我们车主在不增加保费水平的情况下，得到各方面的保障。

此次车险改革的重点不仅涉及商业保险，还涉及交通保险。这是交通保险责任赔偿限额从2008年的6万元提高到12.2万元后，12年来首次对交通保险进行调整。商业保费的下降和跨境保险赔偿的大幅增加给消费者带来了实实在在的好处。然而，随着近年来经济的发展，人们的生活水平发生了很大的变化。虽然强制保险的身故伤残赔偿限额从11万元提高到18万元。但是相应的交通事故实际赔偿也有了很大的提高，两者差距还是很大的。

保险专业研究生教育全国指导委员会常务副主任郝:从交强险的角度来看，2008年交强险可以承担40%左右的赔偿责任，也就是说，如果事故车主没有购买商用车保险，将承担60%左右的赔偿责任。因为我国目前国民收入水平很高，一旦发生重大交通事故，赔偿标准也很高。

分析认为，作为国家强制保险，首先是要让没有支付能力的车主在保险允许的范围内，给予受害方最大的赔偿。也避免了事故车主的苦恼。

从事消费者权益保护多年的邱认为，新版示范条款草案删除了许多不公平、不合理的免责条款，能够有效维护被保险人的合法权益。服务场景的增加也说明了保险行业在努力为消费者提供更多的服务。但是好的条款也要好好执行，不能因为减了费就减少服务。

中国消费者协会专家委员会专家邱:我认为，一方面要有保险条款的普及，公民要宣传监督，规范其行为，确保这一示范条款既能减少对消费者权益的保护，又能保证服务质量和理赔的有效性。