房贷等额本息太坑人 注意了，购房贷款等额本金和等额本息差别那么大，银行不会告诉你

为了买房，大多数人选择向银行贷款。但是贷款买房有两种方式:平均资本和等额本息。很多人不太懂平均资本和等额本息，所以损失很大。今天，Xi安二手房为您讲解平均资本、等额本息的含义、区别和适用人群。

平均资本和等额本息的含义

平均资本的含义及计算公式

平均资本，又称“还本付息”和“等额付息”。贷款人应按月拨付本金，并清偿前一交易日至还款日的利息。

与等额本息相比，总利息费用较低，但前期支付的本息较多，还款负担逐月减轻。

计算公式:

月还本付息额=+×月利率

每月本金=总本金/还款月数

月利率= ×月利率

还款总利息= *贷款金额*月利率/2

还款总额= *贷款金额*月利率/2+贷款金额

等额本息的含义及计算公式

等额本息又称定期付息，即借款人每月等额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，按月结算。

由于每月还款金额相等，在贷款的初始每月还款中，扣除按月结算的利息后，贷款本金会减少；但在贷款后期，随着月还款额中贷款本金和贷款利息的不断减少，贷款本金的月还款额更多。

计算公式:

每月还本付息额=/

月利息=剩余本金×月贷款利率

还款总利息=贷款金额*贷款月数*月利率*贷款月数/-贷款金额

还款总额=还款月数*贷款额*月利率*贷款月数/平均资本与等额本息之差

平均资本特征

特点:每月还款额不同，呈现逐月递减的状态；它将贷款本金按还款总月数等分，加上前期剩余本金的利息，形成每月还款额。所以平均资本法每月还款额较多，然后逐月递减，越多越少。

等额本息的特点

特点:每月还款额相同。本质上是本金比例逐月增加，利息比例逐月减少，每月还款额不变，即在“本息”分配比例中，上半年付息比例大，本金比例小。还款期过半后，逐渐变成本金比例大，利息比例小

上图红色部分是还款利息，蓝色部分是还款本金。随着等额本息的偿还，随着贷款剩余本金的逐渐减少，利息的比例也逐渐降低。在等额本金还款法中，每个月还的本金金额保持不变，但利息逐渐减少，每月还款额越来越少。平均资本和等额本息的合适人选

普通资本中的合适人群

平均资本法更适合前段时间还款能力较强的贷款人，因为前期还款金额较大，然后逐月递减。当然，有些年纪大的人也更适合这种方法，因为随着年龄的增长或者退休，收入可能会减少。

本金和利息相等的人

等额本息的月还款额是一样的，所以更适合支出计划正常的家庭，尤其是年轻人，而且随着年龄的增长或者升职，收入会增加，生活水平自然会提高；这类人如果选择主法，前期压力会很大。平均资本和等额本息的利弊

平均资本的优缺点

平均资本贷款采用简单利率计算利息。每次还款结算时，只对剩余本金计息，也就是说，未还贷款利息不与未还贷款余额一起计算，只计算本金。

等额本息的利弊

等额本息贷款按复利计算。每次还款结算时，剩余本金产生的利息要和剩余本金一起计算，也就是说未付利息也要计算，这似乎比“滚利”更厉害。在国外，它被认为是一种适合贷款人利益的贷款方法。

因此，在传统的还款方式下，贷款周期越长，等额本息的贷款比平均资本的贷款产生的利息越多。因此，如果借款人无法调整还款方式，贷款期限越长，借款人越应该选择平均资本贷款。平均资本等额本息贷款原本金50050万。贷款年利率为5.65%±5.65%。贷款周期30年。支付频率为每月支付一次。月供金额2569.24 2，886.18。实现后，等额本息还款法的投资利率往往更高；

4.考虑还款开始时的年龄:如果你是40岁，未来十年你的收入会随着你的年龄进入下降范围，等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁，40岁前收入曲线向上，今天没必要给自己太大压力；

5.考虑是否提前还贷:如果提前还贷，平均资本前期会多付本金，少付利息费用，显然更划算。

现在我们都知道平均资本和等额本息的区别了。打算买房的人一定要意识到这些，根据自己的实际情况选择适合自己的还款方式。一般情况下，银行会默认选择等额本息，每月还款金额不变，更方便。不过相对于一般资本来说，利息要多得多。如果是你，你会选择哪种方式还贷？欢迎在评论区留言！