结婚险 保险公司推七夕专属结婚险 3年后结婚可领万元礼金

七夕将至，“爱与爱”的氛围越来越浓。一种被称为“至高婚姻保险”的网络保险在网民中引起了热烈的讨论。

有人说买这个保险可以稳定盈利，而很多人认为这个产品看似性价比高，但不容易拿到结婚礼物，更多的是噱头。这个保险产品到底保的是什么？

有在阳光下快乐的，也有被质疑的

昨天，记者在去哪儿的保险商城看到。主页推荐中国田萍推出的“至尊婚姻保险”为“七夕专属婚姻保险”。

根据产品介绍，这款保险的保费是599元，目前的促销价格是480元。其保险责任是结婚三年后得到一份10999元的结婚礼物。此外，还可以享受保额1万元的人身意外险。买这种婚姻保险，只需要输入心上人和被保险人的真实姓名和二代身份证号，以及简单的联系方式。每对夫妻只能购买一份，重复投保无效；投保人和心脏都是未婚的。

产品的销售量不会显示在购买页面上。但是在一些社交网站和新媒体上，很多购买了这个产品的网友都很开心:“这是我们对彼此的态度。既然已经认定了对方，我也就没太在意就买了这个保险。”

但也有网友认为，拿到10999元的结婚礼物并不容易:不结婚就不“付出”，结婚太早就不“付出”。

秦小姐，在我市一家外贸公司工作，有一个交往一年多的男朋友，对这个保险感兴趣。但是根据“至高婚姻保险”的条款，三年后和心上人结婚才能得到礼物。秦小姐说，如果买了保险，是不是要逼自己三年内不结婚才能得到“理赔”？“结婚是理所当然的事，这个时限不合理。”

有网友认为，这款保险产品可以轻松实现无风险套利，别有用心的人可以通过一系列手段成功收到1万999元的礼金。

其实意外险是叠加在婚姻成本保障上的

记者研究后发现，所谓的婚姻保险其实是以人身意外伤害保险为基础，叠加在对婚姻费用的保障上。

具体来说，从保险合同生效之日起，被保险人的“心上人”因意外事故死亡或致残，保险公司最高赔偿金额为1万元；如果被保险人在保单生效三周年后与“心上人”结婚，直至合同到期，可凭结婚证领取现金10999元。

我市某保险公司人士指出，这种“主险+多重附加险”的保单设计模式已经成为世界主流，能够快速有效地满足市场需求，提升保险公司的供给能力。他认为，未来国内保险公司会引入更多的主险和附加险，这种趋势会越来越普遍。

三年之痒成为保险公司的定价依据？

但网上对这款产品定价的合理性有很多质疑。

宁波金融学院副院长滕帆做了一个比较:网上可以找到各种一年期人身意外险，和婚姻险的主险基本一致。保险金额10万元的，保费在30-100元之间，即每1万元保额对应的保费不超过10元。结婚保险是10年期，一次性保费480元，不考虑利息每年保费48元。剔除10元的主保费和运营费用，婚姻保险对应的净保费不应低于30元。根据精算原理，10年保险期内的婚姻保险对应的净保费总额为300元，赔付金额为10999元。只要被保险人和被保险人三年后结婚的概率小于2.7%，保险公司应该能盈利。但是结婚率2.7%并不难实现。

有行业分析师指出，相关保险公司也有望通过互联网渠道进行小规模计算，旨在未来补充这一新产品的定价因素。正如太平P&C保险相关部门所说，“互联网保险是一种新兴的保险。我们公司是基于试水的态度，结合数据分析和生态位测量，进行小规模的试探性尝试，然后根据市场和数据反应进行调整。”

“引人注目”还是真正的保证？

事实上，近年来，许多“舶来品”保险层出不穷，不断更新和冲击着人们对保险的认知，对向社会推广合规保险理念起到了积极的作用。当然，也有极少数产品脱离保险本质只是为了“引人注目”。

在一位业内人士看来，近几年出现了很多新的险种，比如满月险、温度险。“这些都是噱头，合同有权利有责任，是有条件的。情侣看到的只是产品推广，不是保险合同。这些宣传的内容与合同有关，但并不完全对应。购买前需要综合考虑。”

还有一种声音说这是保险公司利用年轻人的恋爱心理在玩的资本游戏。复旦大学教授顾晓明认为，资本不能玩弄人的生命周期和感情，这样的保险会误导年轻人，而不是正确引导。保险不能干扰人的正常情绪。

宁波金融学院副院长滕帆认为，如果恋人之间因为这样的保险而理解对方的意愿，相爱，也能为爱情和可能遇到的风险提供保障，那么这个保险一定是划算的。如果你买这样的保险只是为了噱头和好奇，保险公司更有可能会喜欢。

东南商业日报记者许文燕