银行存管大考 上线平台不足20%

银行存管是互助黄金平台的分水岭，已经跨越了浩瀚的大海空，但只能改弦更张。目前，在《点对点借贷中信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布一年后，互金行业银行存管网上率不足20%。出现这种情况的原因是什么，需要什么条件才能上线？

据统计，截至2017年7月，已有47家银行开展资金存管业务，共有585家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，占同期正常运营平台总数的27.67%。其中，325个正常运营平台完成与银行直接存管系统对接并上线，占行业正常运营平台总数的15.37%。中新金融跻身在线平台。

在这47家银行中，广东华兴、江西、浙商、王新等银行已经接管了超过一半的签约总量。可见，城市商业银行仍然是存管的主力军；从地域上看，广东、北京、上海存管平台数量最多，分别为159、152、91个；从时间上看，325个平台中，有189个在存管指引发布后正式上线存管，占在线平台总数的58.15%。

从以上数据可以看出，互助黄金行业的银行存管流程并不理想。网上存管平台不到20%是什么原因？原因是银行在选择存管平台时比较谨慎，实收资本、股东背景、高管团队等方面是考察的重点，无形中加大了资金存管的门槛，将部分中小平台拒之门外。

以中新金融为例，在与中国新网银行签署存管协议之前，中国新网银行从股东背景、股权结构、管理团队、风险控制体系、交易量、资产状况、投资者状况、负面舆论、系统兼容性、技术团队实力等方面对中新金融进行了多项调整。经过反复审核论证，双方最终确认合作。

此外，平台系统兼容性和技术团队实力也是银行重点考察的内容之一。银行存管系统的对接过程非常复杂，在数据迁移和系统嵌入的过程中不可避免地会出现一些问题，这就对两个系统的兼容性提出了很高的要求，要求技术团队具备快速发现和解决问题的能力。

中新金融平台与王新银行存管系统连接用了两个多月。其中，系统对接研发、嵌入接口和代码、联合调试和联合测试用了一个多月。此外，UAT测试和灰度测试也是存管在线的重点，需要技术团队和运营部门反复测试。这个过程包括数据迁移、注册、投资、充值、提现等。是用户经常使用的功能，需要万无一失。

用户监管如此看重的银行存管有什么好处？一是避免了平台带钱跑路；第二，平台目标更加真实可靠；第三，信息披露更加公开透明。新和金融平台网银存入后，新网银将彻底隔离用户资金和平台资金，并为投资者和借款人开立专用账户，避免平台挪用用户资金；目标真实可靠，用户投入的投资款不经过平台。标准满后，银行直接划入借款人专用账户；银行还将监督资金的使用，以更好地保护投资者的权益。