光大永明 这个夏天，光大永明火了

今年夏天，光大以国有资产为背景，以加拿大保险的光环，在不到一个月的时间里成为了重疾保险战场上最凶猛的猛兽。

6月初，光大永明上线了单次赔付重疾险「超级玛丽旗舰版」以及多次赔付重疾险「嘉多保」，让人眼前一亮；7月4日，健康告知改版升级，「超级玛丽旗舰版」和「嘉多保」的核保变得更加严格；7月8日，再次打出一款单次赔付型的「达尔文超越者」，直接对标「超级玛丽旗舰版」，同时也推出了一款多次赔付的终身型重疾险「童佳保（尊享版）」。

这是同根生，为什么互相煎太急？今天，袁带你去看看光大人寿的这四款产品。有什么区别？值得买吗？

光大永明四款重疾险测评

在评价之前，先大致了解一下这家公司。光大人寿保险成立于2002年，是由光大集团控股的国有保险公司。拥有22家省级分行和132家分行，注册资本54亿元。截至2019年第一季度，综合偿付能力充足率为238%，信用评级为3A级。

此外，田燕表示，光大人寿由光大集团、加拿大永明人寿、中国兵器工业集团和鞍钢集团共同持有，三家国企持股比例超过75%。可以说这家公司的实力和市场表现都比较好。

图为光大人寿的股东结构田燕

接下来，我们来看看这四款产品。达尔文的超越和超级玛丽旗舰版比较接近，都是单次付费的严重消费疾病；加多宝和通加宝责任更大，是多支付产品。

1重疾额外补偿

目前很多重疾保险在设计重疾保额时，往往是通过“在XX岁之前投保，前10年重疾保额额外支付XX%来增加重疾保险，这是一个很大的优势。袁写“前10年大病额外补偿，哪一个好？”“，如果保费相当的话，应该选择对重疾保障比较全面的。

如上图所示，从冒险年龄来说，达尔文的超车是最宽松的。要求保险公司在55岁之前承担风险，保险公司按照135%的基本保险金额赔付。

根据某保险公司2018年的理赔数据，在所有重疾客户中，年龄在31-50岁的占了52%；另一保险公司理赔数据显示，重疾平均出险年龄只有39岁。

数据来源:某保险公司2018年理赔报告

额外补偿方面，达尔文的超验给了前15年35%的保额，超级玛丽终极给了前10年35%的保额，加多宝给了前10年20%的保额。童家宝没有这个功能。显然，达尔文的超验主义付出了更多。

另外，这四款产品中，达尔文的超验型可以为儿童特异性恶性肿瘤额外支付100%，为男性/女性特异性恶性肿瘤额外支付50%。其他产品没有这个功能。

举个例子，若在18岁前，首次患有白血病，买50万保额，则可最高赔付117.5万（ 这次首次赔付的额度）117.5万=基本保额50万+前15年保额赠送17.5万+少儿特定恶性肿瘤额外赔付50万

2巨蟹付出很多倍

之前的文章《关于癌症的真相》和《癌症会失去两次》的概率有多大？“，我们介绍中国平均每分钟有7个人被诊断出癌症。40岁以后发病率迅速上升。到了85岁，一个人患癌症的累积风险是36%。所以在目前的重疾保险产品中加入“癌症二次赔付”已经成为一种小趋势。

对于同样的癌症二级保护责任，赔偿比例越高越好，赔偿次数越多越好。让我们来看看这四种产品:

如上所示，例如:

35岁男买含癌症二次的达尔文超越者，50万保额，48岁心梗获赔67.5万（135%保额），治好了。1年后又不幸确诊前列腺癌，那保险公司要继续赔60万（120%基本保额）。35岁男买含癌症二次的超级玛丽旗舰版，50万保额，48岁心梗获赔50万（只能获赔100%保额，额外赔付的35%保额无法获得，因为产品要求投保后的前10年罹患重疾才会额外赔），治好了。1年后又不幸确诊前列腺癌，那保险公司要继续赔50万（100%基本保额）。

从费率上来看，如上图，附上第二次癌症赔付后，同等责任下，达尔文的超越只比超级玛丽旗舰版多100元；加多宝属于重疾多重赔偿类型，价格自然更贵。从这个角度来说，达尔文超越系列非常适合工薪家庭购买，价格低廉，保障全面。

这里重点介绍一下加多宝，它可以为癌症三次赔付100%的保额。第一次诊断癌症，支付100%或120%的保额加附加保险费，3年后第二次癌症发生、复发、转移并继续治疗的，支付100%的保额。第三次也是一样，一般对消费者比较友好。

3疾病防护

重疾中，除了佟家宝，其他三款产品保障的重疾数量是一样的，病也是一样的；在轻中度疾病上，超级玛丽Ultimate比其他两款产品少了五种疾病。如下图:

说到轻中度疾病，数量越多越好，但也要看理赔的条款。《如何选择轻症》前情提要和“如何选择疾病？”已经详细说了，不懂的朋友可以理解。袁发现，光大永明的四款产品，除了轻微中风外，对11种发病率较高的轻症都有全面覆盖。如下图:

科学第一:中风，即中风，是脑血管意外，主要包括脑出血和脑梗塞。中风是对整个人类健康的巨大威胁，无论性别还是职业。根据丁香博士的数据:

中国每年新发中风病人200万，死亡率在所有疾病中排第2位。中风还是中国第一大致残性疾病，只有不到20%的患者可以获得基本痊愈。

目前，中国保监会依法开出的25种重疾约占全部重疾保险理赔的95%，其中6种(恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症、冠状动脉搭桥术、大器官移植、终末期肾病)约占80%。关于中风，大多数产品定义如下，以“同心卫士”为例:

而光大永明的四款产品都缺乏对轻度中风的保护，只保护重、中度疾病的中风风险。这有点遗憾。

4加多宝VS同家宝(独家版)

这两个产品很像，都是重疾多重赔偿的类型。重疾分6组，赔付6次，恶性肿瘤为单组。

在重疾赔付比例上，嘉多保前10年保额赠送20%，而童佳保尊享版没有此项功能；在癌症多次赔付上，嘉多保的癌症单独可累计赔付三次（一次重疾保险金+二次癌症额外赔付），童佳保尊享版也是一样的，可选附加癌症多次责任（加主险自带的一次，合计最高为3次）；在间隔期方面，如果首次发生的重疾不是癌症，嘉多保要求间隔期180天后罹患癌症可获赔，但童佳保尊享版从条款上看，并没有间隔期限制；在中症轻症赔付比例上，童佳保尊享版，首次中症和首次轻症赔付比例高，中症赔60%，可赔付二次，轻症赔付比例高达45%，可赔付三次，这一方面，是优于嘉多保的，但是价格自然也要高点。

苑玉君说

总体来说，光大永明这四款产品性价比都不错，都强调对恶性肿瘤的保护。

如果看性价比，达尔文的超越其实应该叫“超级玛丽的超越”，因为它在超级玛丽旗舰版的基础上，在保证责任和价格上做了细微的调整，相当于同比例。做了一些改进，所以袁建议你选择达尔文超越，0-40岁投保，前15年多交35%，癌症两次交120%。

但需要注意的是，从7月5日开始，光大的健康通知核保比以前更加严格。预算充足的话，加多宝和通加宝(独家版)并驾齐驱，一次分配，可以保证人生多重风险。