经营贷款 个人经营贷款

个人商业贷款是指贷款人向自然人(包括个人独资企业)发放的贷款，以满足其在生产经营过程中的正常资金需求。个人经营性贷款主要用于满足借款人在生产经营和周转过程中因购买原材料、购买商品和支付正常生产经营费用而产生的中短期资金需求。

个人商业贷款的主要风险点:借款人的商业风险

1.与消费贷款不同，个人商业贷款的还款来源一般是借款人的经营收入，而不是正常的工资、薪金等收入。如果借款人经营的项目达不到应有的效益，还款来源缺失或不落实，会影响银行贷款的还款。

2.对于生产性贷款，市场退出概率高，容易成为大中型企业落后技术、设备、行业和经营风险的转移对象；就流动性需求而言，市场需求的波动和客观环境的变化可能对其经营活动产生很大影响，当不利情况发生时，更容易产生道德风险，规避银行债务。

3.很难获得真实的财务信息。由于管理的随机性，财务信息容易被人操纵，信息失真严重；同时，个人资产和企业资产往往没有明确的区分，因此很难获得个人或企业的真实资产、负债、经营状况等财务信息。

4.投资管理行为的短视。其行为通常以经营回报水平为导向，倾向于短期利润高、最容易受到政策限制的低水平区域。一旦出现问题，更容易立刻改变业务项目，缺乏可持续发展的理念和长远的战略发展规划。

个人商业贷款主要风险点:抵押担保风险

1.个人商业贷款采用的担保方式主要是抵押担保。由于多变的市场环境，房地产的价值容易受到整体经济环境、地方政策和城市规划的影响而波动，估价机构对房地产估价的有效期往往过短。因此，在贷款期限内，抵押价值的波动往往会导致抵押物价值不足。

2.个人经营性贷款提供的抵押资产难以管理和变现，有效资产数量不足，难以为授信额度提供合理的担保。此外，由于避税和财务原因，抵押物通常产权证明不完整，法律权属关系不明确，增加了法律风险。

3.抵押品的价值风险。抵押物作为第二还款来源，对个人商业贷款起到一定的担保作用。如果在评估过程中人为高估抵押物价值，或因市场变化导致抵押物价值减少，银行在处分抵押物时无法全额收回贷款本息。

4.抵押品处置风险。如果以非独立商业用房作为抵押物，处置风险更为突出。如果将一个大的商品房分割成若干个非独立的小产权商品房作为抵押物，由于没有明显的边界，也没有物理间隔的单店，在处分抵押物时很难拍卖实现单店。

个人商业贷款风险控制措施:借款人风险控制措施

1.加强对借款人经营能力、盈利能力、现金流量和经营项目市场前景的分析，通过其纳税额、用电量等数据判断其经营状况。从公司规模、固定资产投资、设备、区位等方面分析借款人的实力和经营状况，在此基础上判断其还款能力。

2.判断借款人的经营管理能力，重点审核借款人所借业务人员的构成、借款人的工作时间、借款人的工作经历、其历年经营状况、收入、人员变动等情况。

3.考察借款人业务的市场前景，通过考察借款人业务对国家宏观政策、产业政策和市场变化的影响，判断市场前景和抗风险能力。

4.审核借款人的经营和财务状况，重点是借款人历年的经营和财务状况，可以通过经审核的财务报表或借款人的存货、与上游供应商的资金交易和结算、与下游卖方的资金回笼、应收和应付账款来判断。