招行信用卡网上银行 招商银行信用卡“科技进化论”

今年11月，在上海财经大学百年校庆大会上，招商银行行长田惠宇作为校友代表发言。会议结束时，他掏出了招商银行上海财经大学的校友身份证。在牌面上，富裕的老校门口是主要的视野。田惠宇笑着告诉摄影师，“把相机放大一点”，并建议所有在场的校友都拿一个。

在幽默和机智中，银行掌舵人充满了骄傲。这张信用卡的芯片充满了金融科技元素，可以给上财校友带来更多的权利和价值。

2017年恰逢招商银行成立30周年，招商银行信用卡发行15周年。在11月30日的媒体座谈会上，招商银行信用卡中心总经理东丈回顾了过去15年的发展道路，并表示，在技术迭代、消费结构转型、银行主动变革等多种因素的共同作用下，未来加速:

银行服务正在渗透到各种细分的生活场景中；无卡化、虚拟化的趋势带来了不断优化的消费体验；在人工智能和大数据的祝福下，用户可以随时随地享受更智能、更具包容性的金融服务。同样，在媒体论坛上，金融技术这个话题再次被提及。

金融科技就像一条红线，从招商银行总行贯穿到招商银行信用卡中心。

在过去的15年里，招商银行的信用卡迅速成为消费金融的标杆。其产品和服务如Pocket Life App、Panorama Smart Account、One-button Lock Card、Intelligent Customer Service等，在银行级风道系统的支持下，都为其业绩的快速增长做出了贡献，其中Pocket Life App和Intelligent风道尤为突出。

在金融科技的整体生态中，招商银行信用卡和互联网在不同行业并存，实现了独特的发展路径。CMB信用卡内部的创新基因，保证了它能踩准节拍，玩金融科技。

“第一个消费金融应用程序”是独立的

2010年，移动互联网爆发前夕，苹果发布颠覆性产品iPhone 4；；腾讯正在开发一款新的手机应用“微信”。有远见的团队开始对移动产品的机会有敏锐的洞察力。

当年招商银行信用卡作为app-Pocket Life正式上线，最初定位为“信用卡工具箱”。其1.0版是一个网页的移植版，红色图标排列成九宫格风格，支持信用卡服务、手机商城、手机充值等功能。

这款App前三代稳健稳健，延续“金融工具”的定位，旨在将信用卡服务移植到手机上。Pocket Life App团队负责人告诉21CBR的记者，思维上的突破出现在2014年。当年，招商银行主动实施“移动第一”战略，口袋人生App不再局限于传统服务，而是迅速转向移动互联网应用。那一年，4.0版首次推出电子商务平台级架构，为生活添加“饭票”和“影子票”服务。

争夺食物、电影等场景可谓“红海”。然而，口袋人生应用赢得了很多用户。相比生活服务平台，招行的信用卡业务并不依赖于销售优惠券产生的差价，价格更具竞争力。特别是2016年以后，互联网平台补贴减少，招商银行信用卡合作的门店数量迅速增加，包括近万家电影院和6万多家餐饮企业。

为了应对定位的变化，Pocket Life App团队的组织架构是基于互联网的，快速迭代和团队协作备受推崇。相关负责人告诉21CBR记者，无论是Pocket Life App团队还是IT支持团队，都是以产品和服务为核心进行组织的。“开发需求一通知就实施，不签账，快速迭代上线，保持互联网企业的快节奏”。

扩大生活场景只是开始。招商银行信用卡有广大用户的数据。只有打破固有的账户体系，才能全方位、多维度地跟踪分析用户行为。

2015年8月，Pocket Life App版打破了银行间壁垒——支持用户手机号码最小注册，支持多张银行卡绑定支付。Pocket Life App开发团队表示，此举是“一个里程碑”，重新定义了用户的边界，突破了账户之间的壁垒，成为招商银行信用卡第一笔业务和思维的“破壁”。

招商银行的信用卡已经从自己的系统走向开放的生态。口袋人生App团队负责人表示:“核心理念涉及‘两个开放’:一是开放用户，向更多用户提供产品和服务；二是开放商户，在招商银行信用卡平台上聚合用户和商户，探索新的客户获取模式和业务模式。”

今年新升级的Pocket Life App6.0将开放性和场景性发挥到了极致:金融技术是“核电”，消费金融服务面向所有用户开放，努力打造“全国消费金融App”。Pocket Life App版在开放用户系统的基础上，进一步开放消费金融服务，其“全景智慧+e-wish贷款”的功能是直接面对客户的最佳答案。

全景信用明细列表显示了每个用户的可用信用额度、固定信用额度、临时信用额度，以及e贷、现金分期等各个子产品的信用额度。开发商表示，“全景智能信用”从系统底层解构信用服务，依靠构建在开放平台上的强大数据决策内核提供实时风险决策。

目前招行信用卡用户增加额度的申请，大部分都是通过这个系统自动审批的。“e-smart loan”是业界首款智能消费金融引擎，可以实现消费信贷服务的个性化推荐，实时为客户匹配量身定制的信贷产品。截至2017年11月，Pocket Life App绑定用户数超过4500万。

“开放+场景”的架构实现了用户交易行为的闭环，Pocket Life App有自己的生态。信用卡电贷、电闪贷、电子分期、现金分期等金融产品开始蓬勃发展，大量数据的沉淀也提高了用户头像的准确性，促进了新产品的研发。

面向客户的智能风险管理

信用卡提供小额分散的金融服务，其基础是无担保信贷和高运营成本，风险容忍度低。如果你不小心，你可能会赔钱。风险控制是重中之重。“对于招商银行信用卡，必须依靠科技手段解决全过程的风险控制问题，也必须通过科技手段降低成本。”招商银行信用卡中心总经理东丈说。

招商银行信用卡风险经理告诉21CBR记者，招商银行信用卡已经建立了完善的智能风险控制系统，任何行为都会激活风险控制系统，触发相应的风险管理策略，确保账户安全。

早在2002年，招商银行信用卡就部署了交易级监控系统。一旦支付完成，系统可以确定交易是否涉嫌欺诈。2011年，信用卡中心升级了核心系统，具备了实时管理交易的能力。一旦发现欺诈，交易可能会立即被阻止。

招商银行信用卡风险管理系统具有清晰的“数、算、器”结构:“数”是数据策略，成为一切金融技术实现的基础资源；“计算”是指计算模型具有人工智能的基础，能够利用大量历史数据进行迭代模拟，预测未来发展；“设备”是最关键的平台，支持一系列计算策略，包括信息集成、风险决策、业务实现等系统平台。

2014年以来，招商银行信用卡走向移动互联网的信心来自全流程覆盖的天网系统和银行级风险管理系统。

与许多强调“风险控制”的机构不同，招商银行信用卡称之为风险管理。招商银行信用卡风险经理解释说:“在很多金融企业中，风险控制是中间的支撑环节；招商银行信用卡，风险管理是直接面对客户的。我们将风险系统集成到产品中，这是一种视觉内容。”

在风险控制层面，为了防止信用卡被盗现象，2016年，招商银行信用卡推出了“一键锁卡”新功能，可以由用户自行管理，可以根据需要锁定境内外信用卡交易和无卡交易，也可以在不同时期开启和关闭信用卡使用功能。这就像一个闹钟。用户可以设置时间段关闭或开启信用卡交易，或者暂时关闭国外消费功能，不仅提高了用户体验，也为系统反馈了更多的数据细节，比如用户的作息时间、出行地点等。，形成安全和数据的良性循环。

“一键锁卡”功能是招商银行信用卡首创，后来成为中国人民银行规定的信用卡标准功能。据报道，招商银行每年将提供前一年税前利润总额的1%用于创新技术的研发，投资重点之一是风险管理部门。

与互联网共存

今年双11凌晨，浦东新区来安路686号招商银行信用卡中心办公楼灯火通明，几个部门负责人负责防止服务器停机。多名支付宝技术人员也在值班，随时提供技术支持。

0: 01后交易量迅速上升。0: 05招商银行无卡信用卡交易额达到10亿，服务器成功顶住压力。在随后的24小时内，交易量持续攀升至204亿元，在同行中处于领先地位。

“2016年，双11的成交量已经很高了。今年支付宝要求我们的系统把容忍度翻倍。”招商银行信用卡支付部相关人士透露，双方技术人员已经进行了9轮压力测试，容忍度提高了2倍，每秒可承受高达1.5万笔支付。

在联名卡的发行上，招商银行信用卡与互联网行业的竞合共生体现的淋漓尽致。招商银行信用卡的一位产品经理回忆说，“偷菜”等社交游戏风靡全国，Kaixin.com和Renren.com一度风头正劲，也进入了合作名单。现在向外界发行联名卡的一个关键点就是互联网头IP。英雄联盟、饿了么、JD.COM白吧、盈科、唯品会、滴滴、网易云音乐都是head IP联名信用卡产品。

2015年王者荣耀游戏上线，腾讯和招商银行信用卡中心开始接触，在产品文案、动画效果、宣传资料、用户体验等方面不断碰撞。“我们已经讨论了很久。上线前一天一直忙到晚上三点半，还在讨论产品细节。”上面产品经理说。2017年7月，王者荣耀联名卡上线，招商银行信用卡当天就收到了大量申请。

“我们发现了一个有趣的现象。王者荣耀联名卡的用户集中在高学历年轻人中，与星巴克、苹果手机的客户高度重叠。”招商银行信用卡产品经理说。所以招商银行信用卡在Apple Store叠加营销资源，实现精准营销。

在与互联网竞争共存方面，招商银行信用卡的角色正在向一个隐藏数据运营商的角色靠近，这也符合其转型的可能性。银行需要操作用户而不是卡。

科技创新重塑银行的未来

“你提出的想法值得你去呼吁。”21CBR记者采访的当天，招商银行信用卡中心正在举办内部创新大赛，办公室贴满了海报。今年共有783人提交创新方案，最终选出30个方案应用于实际业务。

这种内部创新力量是巨大的。2016年，一位员工提交了一份《征途》计划，帮助大大提高了流量转化率。该方案通过提高流量效率获得的新用户数量，实际达到了一家中型信用卡部门的增量。招商银行信用卡创新大赛负责人告诉21CBR记者，招商银行历届行长都重视科技创新，基层员工一直在转变观念，上下联动，创造了创新的火花。

倡导创新，勇于变革，成为这个组织的基因。15年来，招商银行信用卡不断创新，引领全行业。

2002年，信用消费还处于起步阶段，国内信用卡发行数量刚刚达到400万张。招商银行发行了中国第一张符合国际标准的“一卡两币”信用卡。当时招行信用卡建立的直销队伍遍布大中城市的街道、商场、写字楼。“押马”时代，双币卡同年发行60万张。

6年后，招商银行发行的信用卡数量迅速扩大到2300万张，仅次于工行。挑战正在慢慢出现。招商银行规模有限，无法将网点扩大到中小城市。如果它唯一的目标是发卡，它很快就会遇到天花板。只有寻求差异化发展，才能保持可持续性。

因此，招商银行信用卡的果断选择更注重完善客户服务体系、改善客户体验、提高服务质量、提升服务价值、拓展服务领域、防范风险、精细化管理和集约化管理。此外，“年轻化战略”也开始普及。

调整很快取得了成效。招商银行信用卡流通户超过4500万，18-30岁年轻客户超过70%，每年新增客户近80%。招行信用卡相关人士笑着告诉21CBR的记者，他们去互联网公司谈合作。很多董事经常说人生第一张信用卡是招商银行。

较年轻的客户群结构提高了招行信用卡业务的商业回报。信用卡收入主要取决于商家的佣金和利息，而国外信用卡机构主要采用佣金返还模式，每次消费的佣金返还超过1%，因此更喜欢高消费的商务人士、公务员、医生等人群。信用卡的国内佣金率很低，不到0.3%，很难支撑公司的利润，而年轻人更喜欢账单分期、流通、贷款业务，可以贡献更多的利息收入。

在如今的移动互联网时代，招商银行信用卡正站在最前沿。2009年，招商银行实现了信用卡在线申请，客户获取模式由线下客户获取转变为客户主动在线申请，大大节省了人力和时间成本。此后，信用卡申请流程不断简化。2012年，招商银行开始使用iPad代替纸质表格填写申请，每个客户的接待时间从半小时缩短到五分钟。

今天，招商银行已经将信用卡处理所需的14个环节整合为7个模块，并借助在线互动、云计算、远程核心技术等。，从申请到审批、发卡的整个流程所需时间从两周缩短到最早只有5分钟，为用户创造了极致的体验。

创新带来的效率提升也体现在招商银行信用卡的智能客服上。在语音智能交互技术的支持下，过去需要1分20秒的客服热线操作，可以在30秒内完成。如今，声波纹、指纹和人脸识别等最流行的仿生技术也已经融入到智能客服功能中。

11月16日，招商银行信用卡宣布与百度联手接入对话式人工智能操作系统DuerOS，用于连接更多应用设备和场景。配备DuerOS设备，客户可实现视听娱乐、信息查询、生活服务、出行路况等10大类200多项功能的运营。

从移动互联网到大数据、人工智能，金融环境瞬息万变，任何优势都会被创新迅速削弱。招商银行信用卡中心总经理东丈指出，只有通过金融互联网，才是传统商业模式的横向转移，以大数据、人工智能、区块链为主要内容的科技力量将从消费金融各方面进行纵向重构。未来金融业将面临重大洗牌，以金融技术为第一生产力，颠覆传统生产关系。

这是一个千变万化的时代，每个产品都可能变旧，每个技术都可能过时。唯一不变的是一个公司渴望改变的基因。招商银行信用卡就像一个巨大的人工智能设备，通过不断的深度学习，在各种变化中预测未来，并与未来共名。

“未来，消费金融变革的主要趋势是智能化和包容性。智力是技术手段，包容性是财务目标。”招商银行信用卡相关人士表示，未来招商银行信用卡将提供更多“智能”和“有益”的产品、功能、风险控制和服务，并在未来15年取得进展。