贷款超市 揭秘部分主流贷款超市玩法

早期，为了方便借款人在一个平台上找到更多的贷款产品，或者也许是现金贷款平台，更好地利用自己平台上贷款被拒的用户，贷款超市逐渐衍生出来。

这种“送水”业务，只要有足够高质量的流量，依靠一个APP，甚至一个小程序和H5页面，把客户送到贷款产品，似乎就能赚很多钱。所以也吸引了不少参与者。

很多互联网巨头，如饿了么、OFO小黄车、爱奇艺等。，通过转移贷款产品实现流量变现。

然而，许多从业者告诉刘欣金融，分流效果最好的渠道是垂直贷款超市。比如荣360，榕树贷，360贷导航等。

“在借款人的心目中，当他们提到‘贷款’时，他们会习惯性地在这些垂直贷款上寻找满足自己需求的新贷款产品。这种感觉就像说网购，你会想到‘淘宝’和‘JD’。' COM . ' "一位从业者承认，虽然这类产品在饥饿时的用户数量超过2亿，但分流效果往往不如一家垂直贷款超市。

近日，刘欣金融对20家主流垂直贷款超市进行了盘点，从其对接贷款产品和收费模式中发现了一些有趣的现象。

转移模式和角色在不断变化

随着消费金融行业的不断变化，贷款超市的角色、合作方式和价格也在不断变化。

早期贷款超市的分流方式通常是CPA和CPS，即以注册用户和贷款金额为结算依据。

2018年初，新的现金贷款监管政策出台，一家注册会计师在贷款超市的价格从20元降到10元，分流模式逐渐从注册会计师转向注册会计师+CPS或纯CPS合作模式。

还有以API模式接受现金贷款产品的贷款超市，即用户注册、申请、授信、平台借贷、用户还款都在贷款超市完成。

"对用户来说，他的感觉是借这笔贷款，没有太多的跳跃."一家贷款超市的工作人员告诉刘欣金融，这种合作模式的价格比较高，目前市场价格一个用户15元左右。

2018年下半年，榕树贷等贷款超市开始按照“UV”模式与贷款平台合作，即按“点击”结算。从此UV合作模式在快贷、去哪里借等平台流行起来。

"从9月到10月，榕树的紫外线价格一度飙升至23-25元."许多现金贷款从业者告诉刘欣金融，根据紫外线结算可能看起来很苛刻，但实际上，因为平台会“预筛选”用户，然后准确地向贷款平台推荐用户，分流效果会更好。

注册悦榕贷款APP时，刘欣金融发现除了常规的手机号码注册，还需要填写身份证信息才能到达贷款产品页面。不填写身份证信息，就看不到APP上有什么贷款产品。

“在用户验证身份证已经进入贷超后，系统会先进行初步筛选，通过大数据风险控制，验证用户是否有长贷、逾期记录、网贷黑户。通过这一步，用户被分为不同的等级，比如A级是信用较好的用户；B类是一般信用的用户；C级是信用差的用户，然后根据第三方现金贷款平台的基本条件进行预筛选，推荐贷款超级平台的目标用户。”根据一位风险控制从业者的评价，其实Lending Super做的是对流程的“预筛选”，也是对流程更精细的利用。

除了模式的不断创新，贷款超市和贷款平台的角色也在不断变化。

新的现金贷款监管政策出台后，2018年初大部分现金贷款平台停止放贷，一度“排名靠前”的贷款超市开始出来寻找可以上架的贷款产品。从2018年下半年开始，现金贷款之火似乎重燃，流量价格持续上涨，贷款超市话语权再次发生变化。

现在临近年底，很多贷款平台开始收紧放贷，产品从贷款超市撤下，贷款超市只能出来“找客户”。

一些贷款超市只接受PDL产品

现金贷款产品根据额度、利率、到期日的不同分为7-14天的1000元左右额度的小额现金贷款；中期现金贷款，期限3-6个月，额度3000-8000元；以及最高贷款期限12个月以上，金额2万元以上的现金分期付款。

同样，在贷款超市的发展中，也演变出了不同的类型。

如上图所示，部分贷款超市只接受持牌机构的产品，如好贷。目前有建设银行-速贷、南京银行-成毅贷、宝商银行-杨乐贷、速融-来钱花、银豹消费金融-宝尼贷、海尔消费金融-足够钱等银行及其他特许产品。

有些贷款超市只收发薪日贷款产品，比如快贷产品——金星贷款、鲍文贷款、有钱的老猪、金蚂蚁等。；爱情也是在饭上的产物——披星借月，恋花解愁宝，有白来，有余额宝等。这些产品大多寿命为7-14天。

还有贷款超市，不仅推出特许产品，还推出发薪日贷款产品。比如51公积金APP的贷款超市栏目，不仅有兆联消费金融、中原消费金融等特许产品，还有喜鹊快贷、金牛贷、捷东风等以动物命名的发薪日贷款系列产品。

事实上，所有贷款超市在接收贷款产品时都会有一个阶梯价格。从目前的价格走势来看，大部分CPA模型定价在13-15元，而CPS模型结算在贷款交易金额的2.5%-3%。

去哪儿、老哥帮之类的贷款超市可以接受API模式合作，价格比15元左右高。

消费金融行业瞬息万变，产业链顶端的客户获取渠道总能率先感受到这种变化。

随着越来越多的玩家进入超市，竞争越来越激烈。

“我们还需要不断寻找新的流量，以保持我们的平台活跃。”一个贷款超级业务人，觉得两年前的任务是找合作贷款产品，现在还是要出去“买”。

除了一些游戏、小说类网站外，“购买量”这个渠道也会配合同行借贷产品。“所以有时候你在贷款超市打开某个钱包，其实是另一个贷款超市。”

“一个长期借钱的用户，风险肯定越来越高。刚开始他可能只是信用卡分期，然后开始借微贷，借钱，然后去御福万卡和小英卡借钱。最后，他只能继续借钱，兄弟帮等贷款发薪日贷款产品。”也有从业者认为，贷款超市也需要分层次运营用户。如果用户能够在注册和申请的早期识别自己的风险，并保证自己的快速支付，就可以留住更多的用户。

另外，也有从业者担心，作为一个开放平台，贷款超市在接入贷款产品时，要严格审查贷款平台的资质和实际贷款利率，以免因为接入的贷款平台本身存在合规风险而“惹上麻烦”。

近日，保监会关于农村商业银行的政策出台后，消费金融业如履薄冰，贷款超市作为现金贷款，也采取了谨慎观望的态度。