信用卡利息 别被银行忽悠了，你的信用卡利息到底是多少？

最近有朋友问，* *银行信用卡推出了消费贷款业务，限时办理，好像很厉害。据银行介绍，这笔贷款简直太划算了，年化利率只有6%。

如果利率成本那么低，不要急着腾退买P2P。简直牛逼。

听了之后，我很动心。我赶紧打开APP看了看。我想象着怎么取钱，怎么理财，有毛线给我。

1.那么现实真的是这样吗？借钱的成本真的像丝绸一样便宜吗？让我们先来看看这个产品的内容:

我的额度是76000元。对于小伙伴们来说，七万多的额度还是可以的。除了买不起房，并没有限制你可以花钱的领域。可以吃喝玩乐。而且七万多块钱很贴心。

那么银行对这笔消费贷款的收费是多少？

有四种类型，即3、6、12和24。手续费率因期间而异。那么从这里借一笔钱要多少钱呢？

例如:

假设庄家借4.8万，分12期还。那么相应的手续费率是0.5%。平均一个月要还的钱包括两部分，一部分是本金，一部分是手续费:

1.本金=48000/12=4000元

2.手续费=48000*0.5%=240元

庄家每月还款金额相同，还款金额=本金+手续费=4000+240=4240元。

然后12期之后，也就是一年，庄家需要还的钱是=4240*12=50880元。年化利率=(50880-48000)/48000 = 0.5% * 12 = 6%？

真的有那么低吗？

呵呵呵呵。

如果这么低，大家都可以从银行贷款，然后投资收益率高于6%的资产。是财富自由的捷径。但是，千算万算不如银行。

那么有什么问题呢？为什么我告诉你年化利率不是6%？

2.朋友回忆，我们付清第一期本金和手续费后，欠银行多少钱？

第一次还款后，庄家欠银行的钱是=48000-4000=44000，第二次还款后是40000......

也就是说，我们欠银行的本金在每期按时偿还后逐渐减少。但是，我们每期还银行的钱(本金+利息)是固定的。

核心是利息是按照第一笔贷款的金额来计算的，银行不是按照实际欠款来计算利息的。

也就是说，银行每次收利息，利息都是按照4.8万元来计算的。事实上，每期还款后，本金已经不到4.8万元了。

你有没有觉得通往财富和自由的道路就这样戛然而止？

3.实际利率是多少？

这里给大家一个公式。银行告诉你是第一利息还是第一利息，还是一次性还本付息，都无所谓。朋友可以直接申请:

实际年化利率=F*N*24/(N+1)

小伙伴只需要填写两个变量:f:分期付款率；n:贷款周期数

或者上面这个例子，庄家借4.8万，分12期，手续费率0.5%，那么庄家的实际年化利率是多少？

实际年化利率= 0.5% * 12 * 24/(12+1)= 11.08%≈11.1%

与刚才计算的6%相差5.1个百分点。

差不多一半！

我们来计算一下上面其他四期的实际利率:

第三阶段:0.93%*3*24/(3+1)= 16.74%

六期:0.56%*6*24/(6+1)= 11.52%

24期:0.5%*24*24/(24+1)= 11.52%

可见实际利率比朋友们想象的要高很多。

难怪，如果银行告诉你真实利率，你可能就不回去借钱了。

另一方面，如果银行诚实地告诉大家实际利率，是否会赢得消费者的信任？反而不会给人套路感？

事情不能假设。小伙伴只能多加小心。毕竟天上掉馅饼的概率很小。与其想着占便宜，不如动动脑筋看清真相。

敌人太狡猾了，小规模作战！

PS:对于JD.COM白质、柏华和白洁来说，原因是一样的。一些使用这些产品的小伙伴可以应用上述公式，计算出他们的实际兴趣。