合墨 合墨数据高调代扣前置费用，曾参与个人征信买卖涉嫌犯罪

在消费金融行业，有一个普遍存在的群体是主流视线之外的，那就是贷款中介。无论是线上还是线下，都有相当一部分客户通过贷款中介获得贷款服务。

贷款中介依附于庞大的贷款市场，往往是不可或缺的，可以为各类用户提供有价值的服务。但是目前没有针对性的法律法规来规范贷款中介这一群体，他们的业务往往徘徊在法律的边缘，不可避免的给行业带来各种混乱。

服务费乱，危害堪比砍头利息

贷款中介的主要收入来源是向贷款客户收取的服务费和代理费，也称前期费用。收费比例一般在本金的3%-20%左右，但没有明确的标准，可以在空大范围内操作。

由于前期费用是在下次付款之前或之时收取的，这让我们想起了“臭名昭著”的斩首利息。斩首利息是指在向借款人贷款时，从本金中直接扣除一部分金额。还有变相砍头利息，贷款后马上扣，或者以捆绑市场其他服务的名义扣。

法律对砍头利益没有严格的限制和处罚。主要规定是贷款人提前从本金中扣除利息的，应当按照实际贷款金额归还贷款，并计算利息。

砍头利息本身不一定有害，但罪魁祸首是异常高的砍头利息带来的难以承受的借贷成本。

从成本归属来看，贷款中介收取的服务费与砍头利息有本质区别。大部分砍头利息最终会回流到借贷机构，成为重要的收入来源。但服务费不归贷款机构所有，收费不受贷款机构控制。

应该说服务费的存在是合理的，但是类似于砍头，高昂的服务费并不比714高射炮危害更小，贷款中介的相关业务也可能存在违法风险。

2019年6月5日，深圳知名贷款中介晓晓金融被当地公安机关查封。该案件被正式定义为“例行贷款”案件。

据媒体报道，小财务收取的手续费高达贷款金额的50%。这也是贷款中介行业的问题。收费没有标准和限制，甚至“看人吃菜”。利益驱动的跨境行为在我们公司很常见空。

血液数据公司推出了预扣系统，但被诈骗团伙使用

国内贷款市场足够大，相应的还有庞大的贷款中介群体，其中商机不言而喻。以前端费为例，传统的收费方式有很多痛点，如线下操作不方便低效、人工成本高、客户计费等。

我们了解到，成立于2017年的上海恒和数据科技有限公司(以下简称恒和数据)正是进入了这个市场，推出代扣代缴制度，为贷款中介提供收取前期费用的服务。

预提系统的核心是协议支付，与墨西哥数据合作的第三方支付公司有宝支付、同联支付、万达快钱支付等。服务场景包括信用、抵押、汽车贷款、租购、医疗和美容分期付款等。

和讯数据先后成立了北京分中心和广州分中心。截至2020年2月28日，签约渠道已超过2400家，每月扣款金额约2亿元。

墨西哥数据预扣系统的工作流程是贷款中介将借款人的姓名、身份证、银行卡、手机号码等信息录入系统，生成授权扣款协议，然后通过短信将协议发送给借款人。借款人点击短信链接进入签约页面，签约确认后协议生效，贷款中介可以在后台从借款人银行卡扣款。

我们在推广帖子中看到，和睦数据的卖点之一是收取前期合规费用。但从业务流程来看，代扣代缴制度与贷款业务本身并没有明显的关联。业务经理还告诉我们，系统扣的钱数只以客户签的协议为准，与贷款金额无关。为了达到合规，需要自律。

也就是说，虽然墨墨数据解决了贷款中介展过程中的一些痛点，但是行业原罪带来的乱收费问题依然摆在我们面前。所谓合规只是一张纸空，很多借款人都抱怨自己被墨墨数据任意收费。

2019年9月24日，一位用户在Hemo Data创始人王晓东的微博下讲述了自己的经历。他从苏州的一家贷款公司借了40万元人民币，并支付了8000元人民币作为中介服务费。收到40万元后，被贷款公司通过墨西哥数据诱导，以风险控制费的名义扣了4万多元。他通过司法程序追回2万余元，1万余元未还清无法返还。

此人还在微博下直接质问王晓东:“要不要和这家公司合作？”

事实上，墨墨数据不仅可以规范贷款中介的行为，还可以为其他行业的欺诈集团提供便利。

2020年2月5日，蓝女士在Juju贴出投诉，称自己在微信业务中买了手表，可以参加抽奖。获得大奖后，微信业务说需要先交888元押金。付完定金后，兰女士通过客服联系她，说开发票要交3080元。后来客服获取了蓝女士的身份证等隐私信息，利用该信息利用墨迹数据生成授权扣款协议，并通过短信发送给蓝女士。她还让兰女士把短信内容和验证码发给他。很快，蓝女士的银行卡被扣了9888元，蓝女士一共被骗了16936元。

根据扣款明细，对方户名为上海和记数据科技有限公司..

按照兰女士描述的流程，她没有亲自签署授权协议，而是将协议链接发送给客服，客服代签了，但协议也生效了。显然，墨西哥的数据无法辨别签名的真实性，这也为犯罪团伙提供了机会。据了解，像兰女士这样的经历并不是个案。

Hemo data参与了信用交易，被法院判定涉嫌犯罪

除了代扣业务，Hemo Data目前还有电子合同、大数据查询等业务。

电子合同主要解决传统纸质合同流程复杂、人工成本高的问题。合伙人大，一个合同2块钱。

大数据查询，又称墨迹查询，基于稳定全面的大数据算法模型，为商家提供贷款用户的信用查询功能，即查询用户的大数据信用信息，查询9.9元一次。

据墨西哥数据介绍，数据直接连接到保险、信贷等行业的黑名单数据库。基于海量的不可信数据和完善的风险控制模型，利用跨平台数据的优势，通过精确锁定四个要素来防范贷前、贷中、贷后场景下的信用和欺诈风险，几秒钟即可获得结果。

然而，恒和数据的创始人王晓东告诉《中国时报》记者，该公司没有所谓的大数据业务。

此外，根据中国裁判文书网2019年12月16日公布的一项裁定，和血数据还做过央行征信、交易等相关业务，被法院判定涉嫌刑事犯罪。

这件事可以追溯到2017年5月。由于业务需要，恒和数据查询了用户的信用信息。被告之一林宇表示，可以通过福建恒东投资有限公司访问福建企业信用信息管理有限公司，达到查询信用信息的目的。因此，双方达成了合作意向，林宇提供了获取信用信息的途径，并结合墨西哥数据支付了信用信息机和查询费。

双方同意设立信用信息机1.5万元，一次信用查询45元。大约在2017年11月底，查询服务被终止。合作期间，墨西哥数据共支付271.863万元。本案原告请求判令被告返还设备60万元，预付费用78.15万元。

可以计算，不到半年时间，墨墨数据查询公民征信报告42714次。值得一提的是，Hemo Data当时也计划向客户出售信用信息机，这应该是Hemo Data预付60万元设备的原因。

上图查询流程显示，客户信息可以通过合墨数据App录入征信机，也可以提交到征信系统，程序非常简单。《征信业管理条例》第十八条规定，征信机构查询个人信息，应当征得信息主体本人的书面同意，并约定用途。

同时，和血数据与被告通过征信和买卖信用信息获利，也涉嫌非法提供或出售信用信息。

最终，福建省永泰县人民法院认为，根据原告对Hemo Data的陈述，本案涉及个人信用查询和交易，可能涉嫌刑事犯罪，驳回了对Hemo Data的起诉。

事实上，2017年，央行开始加强对信用信息泄露和交易的整改。在没有信用报告机构的帮助下，血红数据终止了这项业务。

自成立以来，许多由血红数据公司经营的企业一直徘徊在法律的灰色地带。虽然主扣款系统业务主观上没有违法活动，但作为辅助工具为犯罪团伙提供便利是不争的事实，就像借贷宝、借贷今日等借记平台帮助犯罪团伙发行高射炮一样。

部分受害者在Hemo Data业务经理的广告下被嘲讽:Hemo Data更容易借钱，还款金额更高。

其实业务经理发布的内容是:结合墨西哥的数据，让信贷开发更容易。当然，这也是墨西哥数据的口号。

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