爆奶门不打赛马克,通过买保险，我总算看清了保险的套路，你曾遭遇过保险套路吗？

给孩子从0岁开始缴费3年爆奶门不打赛马克，每年缴3万，孩子就可以在约定期限内领取年金，领到80岁可以有36%的年收益率，总共能领到800万！这样的年金险放在你面前，你敢不敢要？

大家知道36%是什么概念？高利贷的利息标准。

也就是说，高利贷要36%的利息，是为了挣钱，他保险公司36%的收益率，是为了送钱，你信吗？

这是一个某大品牌推销员给我朋友推销的一款分红型年金险，说得他特别心动，差点当场付款。幸好朋友克制住自己躁动的心，回来跟我请教，我连产品都没看，立马让他把那个推销人员拉黑了。

在奶爸见过的许多买保险的人里，我的朋友并不是个例，很多跟他一样有保险需求但是不懂保险的人都被无良推销员所骗，买的时候说得天花乱坠，买完就撒手不管。

等买了一段时间，才发现自己买的保险跟想象中的不同，想退保，结果只能退一部分保费，真的是哑巴吃黄连，有苦说不出。

也因为这种现象太多，才导致保险一直被许多人称为“骗人”的东西。但其实，骗人的不是保险，只是那些无良的推销人员。

今天奶爸就借着这个话题，给大家讲讲分红险相关的知识，防止大家被套路！

一、分红险的收益来源严谨来说，分红险不是一个具体的险种，而是一种类型，像阿黄被推销的这款产品就是分红型年金险。

即是说，在约定的期限内，可以定期领取一笔钱，领这笔钱的时候，还能额外领到保险公司的分红。

我们先要明确一个概念，分红不等于利息，利息的计算方式是本金*利率，但分红险的计算不是。

简单讲，分红险的分红来源是保险公司的“三差”收益的一部分，分别是“死差、利差和费差”。

死差是实际死亡率和预定死亡率的差别产生的利益或损失。比如说某保险公司有10万张保单，按照生命表的比例，应该有10个赔付。但是到了年底，只有5个赔付，那少了的5个的费用就是死差收益。

利差是指保险公司的资金实际收益情况和预估收益情况之间的差值。比如说资产收益率预计为3%，但年底却有5%，那多出来的2%，就是利差收益。

费差是保险公司实际运营费用和预计运营费用之间的差值。比如说预估今年运营成本是1000万，但最后只用了500万，那剩下500万就是费差收益。

其中，利差是保险公司最主要的收益方式，也就是拿一部分保费去投资，投资赚回来的钱就是主要收益。

不过大家不用担心，国家规定了保险公司必须预留一部分钱用来赔付，所以不会说拿钱去投资就没钱赔给客户了。

二、年化收益率36%的分红型年金险？无非是偷换概念罢了问题来了，既然分红险的收益来源是“三差”收益，那不到年底，谁能知道这一年的“三差”收益是多少？肯定没人知道。

那保险上的收益率是怎么来的？

其实，分红型保险上面的收益率是各保险公司的精算师根据过往的投资利率、公司状况、行业状况等多个方面综合预估出来的。

每家公司都有自己的投资逻辑和专业人员，一般来说，只要不出什么大的问题，预估收益率和实际收益率不会相差太多，但有些人却利用文字游戏夸大收益率，比如这个36%。

我就不给大家放数据上来看了（太复杂大家应该也不愿意看），直接跟大家讲讲结论。

我们计算年金的收益情况，一般使用“内部收益率（IRR）”来计算，经过计算，这款产品的IRR在1.87%-5.97%之间，离36%还差得远远的。

那这36%是怎么算出来的？其实很简单，就是用复利情况下所产生的最终收益，简单粗暴地除以所投入的本金得出来的收益率。

也就是我们平时常见的单利。

也就是说，他把复利的收益用单利的方式去计算收益率，那肯定能得到超高的收益率了。

给大家一个数据，2011-2016年间，中国寿险公司投资收益率最高的时候为8.69%，最低的时候为1.3%，连10%都没到达过。

为什么保险公司的收益率不能更高？

我们都知道，投资是有风险的，而保险公司的主要作用是保障客户利益，在客户需要且符合要求时进行资金赔付。

如果他们拿太多钱出去投资，万一亏了，弥补不上，那不只是客户的利益受损，整个公司的运营都会受到影响，所以国家对保险公司的投资监管非常严格。

所以，以后要是再有哪个保险推销人员跟你说他们的分红险有十几甚至几十的年收益率，不用想，肯定是忽悠你的。

三、分红险该不该买说到分红险该不该买这个问题，很多人应该都看过网上那些对分红险大批特批的文章，把分红险说成了坑。

实际上，分红险就是理财险的一种，我们谈论分红险要不要买，也就是在谈论理财险要不要买。

在奶爸看来，理财险没有外界说得那么不堪，它有自己的优势，就是稳定。

有人说银行也稳定啊，但是银行没有理财险的收益率高。

对理财险的态度，不是该不该买，而是你有没有需求。

因为保险的最主要作用还是保障，硬要把它当成一种纯粹的理财产品去看待，肯定是不正确的，但作为投资理财的补充，那肯定是没问题的。

但是在购买理财险之前，应该先为自己和家庭配置齐全保障型保险。

因为理财险的保费都相对较高，如果没有保障型保险，那你就没有抵御风险的能力，在这种情况下去购买理财险，万一遇到风险需要用钱，不但理财险会断掉，而且退保也只能退一部分的钱，非常亏。

所以，购买保险前还是要请教专业人士，弄清自己的需求，那才能买到合适的产品。

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