【最吸引人的贷款段子】网络上骗房贷的段子真的可行吗？

欺骗抵押的网络段子真的可行吗？一线城市房地产市场持续暴涨，引发了对此次上涨的各种猜测，其中很多都是关于如何用各种方法骗房贷提高房价的。

这些方法本身当然是假的，但也不算完全的胡编乱造。因为从房地产市场起步之时，就有各种形式的骗贷，有些手段甚至比如今的段子更加恶劣。他们可能就是今天网络谣言的历史材料，也就是把房贷系统曾经存在的漏洞说成今天仍然存在。

以上海银行界为例，最早的骗贷手法是制造不存在的房地产。当时按揭贷款才刚出现，房地产登记系统，并没有和银行对接，银行很难查证房产的真实状况。在这种情况下，有些房产中介甚至提供骗贷一条龙服务。假产证、假买卖、假抵押证，所有这些假资料拿到银行放出真贷款。当年某银行专门处理不良贷款的贷后部门发现一笔按揭贷款已逾期多次，逾期天数超过一季度。为了解风险，他们按照抵押给银行产证上的地址，大宁绿地附近转了一圈又一圈儿，怎么也找不到房子究竟在哪里？直到联系上还款人，对方才告诉他。房子一拆，现在就是大宁绿地。

另有一例是某信贷员带着行长去看地址位于奉贤的一块抵押地产。车开了非常久，一直开到奉贤海边，才知道申请贷款的假资料，把地址做到了海里。这种抵押品无法核实的状况，直到房地产交易中心系统建立才得以改变。现在每张可交易的产证，其编号地址都录在交易中心系统内。银行通过这个系统可以及时了解到房产相关信息。搬迁房产不可能登记在系统内，房产的抵押状况也能及时看到，避免了一套房产多次抵押套取贷款的骗局。银行最多做到二次抵押，控制在总房价70%内。在虚假房产骗贷的难度变大后，做高价格，做多贷款的骗局开始增加。

这也是最近网上传播最火的手法。闵行与奉贤交界有个叫西杜的地方。曾经就因为这种骗贷行为而名噪一时。他的新房成交价格一度做到与市区并驾齐驱。实际价格几十万的一套房，买卖合同价格直接做到一两百万，银行信贷被大量套取。为了防止这类成交价虚报，银行开始跟房产评估公司合作，让其出具正式的评估报告。评估公司业务量暴增的同时，也出现了有偿出具假评估的腐败行为。最典型者莫过于当时的温州炒房团。买100万的房子，实际首付30万。买卖价格做到150万，再付几万，配上评估报告可以贷款105万。付掉70万尾款，手上还剩35万现金，又能买一套房子。不停买，不停贷，一环套一环。自然这种骗局会导致在坏账出现时，银行因无法处理价格虚高的抵押房产而白白承受损失。但他们的损失也很有限，毕竟一旦发现将房价评估高的不良公司就会被银行限制。只有低评估公司，银行才允许使用其报告。银行的防范还不仅限于消费方面。他们由房产交易中心的登记记录可以得知，同类型房产的买卖价格。出于避税之类的原因，由于二手房交易常常做低购房合同价格，这个登记价格可能比市场实际价格还要更低。再加上房产交易中心对评估价格的态度也非常审慎，会按照行情给登记的合同，价格是以上限。想同时骗过他与银行的难度就太大了。限购政策的出现，也无意中帮银行放贷设了一道防线。

例如，在上海外地户籍居民不缴满社保，不结婚是不能够买房的。本地户籍居民要购买第二套房产，也会面临利率上浮、首付比例增加等条件限制。想利用ABC3方互相买房炒高房价的手法骗取贷款，首先就得找到符合限购条件的3个人。而要享受利率优惠，每个人在购买另一方房子的时候，还都得确保名下无房。哪怕找到符合条件的3个人，也还得证明还款来源。按照监管要求，每月还款不能超过月收入的50%。一般银行为此都会要求贷款人出具收入证明。应当承认的是，目前这种证明的水分还是很大的。因为许多公司为了避税，都是采取报销费用的办法来增加员工收入，给员工的工资并不高。若硬要要求工资流水。不少人都达不到贷款要求。

目前，不同银行对此有不同政策。四大行会考核银行流水中打卡工资一项与收入证明是否一致。中小银行则容许把流水中进账部分视为收入。更为严格的审核，甚至会要求借款人出具税单，让蒙混过关几乎没有可能。在房贷市场发展的这十几年间，银行从何时抵押物到何时价格再到何时还款能力越来越注重细节。风险控制能力是在不断提高的。虽然想要骗取贷款的人也在削尖脑袋寻找漏洞，难保不会发生新的骗局。但网上流传的段子绝对不会再重演。那些手法对职业骗子而言早已过时了。#分享知识#