异度支付 重大利好！人行表态：推动无卡支付健康发展

科技与金融的融合创新给支付服务带来了巨大的变革，支付场景更加丰富，交易渠道日益广泛，交易媒体虚拟化发展。自1993年实施“金卡工程”以来，中国银行卡产业发展迅速，形成了较大的市场规模。

同时，随着移动互联网的快速发展和新技术在支付领域的广泛应用，支付市场发生了深刻变化，第三方支付机构主导的移动支付业务规模呈现爆炸式增长。商业银行面临前所未有的挑战，行业各方积极采取对策，加大资源投入，开创了以移动支付为重点的无卡支付新局面。

一、中国人民银行:规范创新，保障安全，促进无卡支付健康发展

近年来，中国人民银行建设和运营网上支付银行间清算系统，推进非银行支付机构网络支付清算平台建设，推动中国人民银行支付系统、特许清算机构、商业银行内部系统形成多平台综合清算体系，为卡支付等业务创新提供稳定、便捷、高效的清算服务；

推动制定金融电子认证、金融移动支付、支付标识、网络支付报文结构和要素等一批金融行业技术规范，推进创新业务标准化、规模化、标准化推广；

为了充分利用移动支付创新推动支付服务全面普及，中国人民银行通过试点促进发展，组织银行和非银行支付机构在20个省(市)开展农村移动支付试点，通过移动支付办理账户查询、转账汇款、纳税等服务，为人民群众带来了良好的利益，为金融普惠注入了新的活力。

中国人民银行作为支付市场的监管机构，不断完善法律法规框架，有效防范支付风险，确保公共资金安全。

2015年，中国人民银行发布《非银行支付机构网络支付服务管理办法》，从业务授权、交易验证、客户权益保护等方面规范非银行支付机构的无卡支付服务；

自2015年以来，中国人民银行先后发布了一系列制度，建立了新的个人银行账户分类体系，并从支付环节提出了打击电信网络欺诈的配套措施。二、三类个人银行账户的推出，将从风险控制措施、客户识别、应用场景等维度进一步拓宽无卡支付的发展。空；

无卡支付的多元化演变导致了“聚合支付”的兴起。为确保支付安全，同时允许商户方便接受各种支付方式，中国人民银行于2017年发布了《中国人民银行关于持续提高采购服务水平标准、促进采购服务市场发展的指导意见》，将“聚合支付”定位为采购外包服务，划定业务“红线”。

1.农行:打造无卡支付品牌，丰富无卡支付场景

农业银行作为首批提供免卡支付结算服务的大型银行之一，长期致力于实施银行卡支付创新，努力改善支付环境，为客户提供更简单、更方便、更安全的服务，为合作商户提供一体化的支付结算解决方案。

(1)打造无卡支付品牌，打造移动产品体系

第一，打造统一的无卡支付品牌。围绕关注移动互联网的整体支付策略，利用农行的客户和资源，打造“农行快捷电子支付”品牌，支持所有场景下的线上线下无卡支付。打造手持银行统一支付门户，整合扫码支付、手机中国银联快捷通、快速电子支付等现有产品，拓展个人对个人支付、商户编码、取款等功能，为持卡人和商户提供统一的移动支付服务门户。在登录和支付中引入指纹认证等生物识别技术，支持线上线下交易，紧密契合社交生活、公共交通、网购等日常生活场景，满足消费、转账、收款、支付、商户管理等多种应用。

二是完善无卡支付产品体系。使用中国农业银行的风控系统，应用软令牌等先进的风险管控手段，为客户提供更加安全的支付服务。针对在线支付场景，我们将重点开发支付验证水平较高的无卡支付产品，如K-Bao支付、K-code支付、支付验证等。针对线下小额高频支付场景，推广扫码支付和手机中国银联快通服务，引入小额双免功能，开展线上ODA转型，拓展公交等高客户粘性行业。

(2)加强受理环境建设，丰富无卡支付场景

一是投入资源大力拓展银联二维码支付业务，加快银联中国银联快捷通受理环境转型，开通小额双免，快速提升农行收单网无卡支付受理能力，优先覆盖快餐、客运、超市、影院等小高频行业商户，培养商户支付习惯。

二是开展“农行扫码支付，每天五折”银联中国银联快通消费推广活动，打造银联中国银联快通优惠商圈，通过集中宣传形成市场声势，扩大“农行快通电子支付”和扫码支付的品牌影响力，培养客户支付习惯。

三是积极拓展在线平台商户，通过客户端开放平台引入外部合作伙伴应用，实现内外资源有效整合，丰富客户在线支付场景。

四是依托“个人客户优惠推广系统”，搭建中国农业银行信用卡移动金融服务平台——棕榈银行优惠中心，为4.6亿个人客户和200万农业银行商户提供基于平台的优惠增值服务网络，满足小额高频免卡支付需求。

第五，试点推出静态二维码聚合支付产品，基于消费产品主扫描和转账功能，实现跨行、面对面“免费、实时、便捷”微支付应用。大力拓展线下小微商户，实现商户共享、条码互认、与第三方支付机构交易互通，降低少数商户接入成本，提高商户支付结算效率。

(3)优势互补，发展第三方支付合作

目前，第三方支付机构在技术创新能力、支付场景、客户行为数据积累、机制灵活等方面具有独特优势。以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台仍然是无卡支付的主要支付门户，农行积极与主流第三方公司进行营销和业务合作。

一是以新客户获取和卡激励的形式开展营销活动。与第三方公司合作，以持续消费赎回、随机减息、网购季多点等形式开展营销活动。，实现第三方平台与农行信用卡客户的相互转化引流，促进客户持续消费。

二是开展营销宣传合作。在农行和第三方平台入口处设立活动区，增加无卡支付营销活动展示，提升活动效果。

三是优化支付流程。设计银行掌上一键第三方支付，实现农行APP内置卡绑定，提升客户支付体验。优化第三方卡绑定流程，简化验证要素，提高交易成功率。

第四，开展大数据挖掘和金融技术合作。充分利用第三方支付机构在搜索、人工智能、大数据、云计算等领域领先的金融技术基础能力，满足市场需求和产品设计，在大数据风险控制、客户画像与精准营销、远程开户生物识别、智能客户服务、智能投资等领域与他们深入合作，深挖客户需求，共同孵化创新产品和服务，实现精准营销。

(4)服务创新，打造基于场景的无卡支付生态系统

一是利用互联网的创新思维和技术，打造覆盖信用货币、手机中国银联快速通、扫码支付的移动产品体系，形成从发卡到支付的无卡支付链。

二是农行“信用卡渠道”新修订。采用扁平化设计，整合信用卡服务、营销活动、优惠区等信用卡移动创新产品和服务，实现轻量级移动运营和交互设计，有效满足客户对信用卡应用、用卡和支付的需求。

三、创建银行“就近”板块，基于客户的实时地理位置，由近及远向客户展示附近农行的优惠商户，推荐热门活动。在网上收券和线下支付的基础上，推出了网上支付和线下核销的无卡支付应用，以满足信用卡客户对卡折扣、积分消费和增值服务的移动需求。农行开展的ETC9月票九折、6分商圈等活动得到了市场的热烈响应。

四是继续开展信用卡无卡支付抽奖活动。在掌上银行平台开设“快乐玩牌点”专区，开展“农行中国银联快通、领结卡享礼品”、“农行扫码支付、消费抽奖奖励”活动，吸引新客户使用农行手机中国银联快通业务，培养客户持续支付习惯。

三、工行:做移动支付行业的先锋

工行利用金融技术，创新支付产品，建立核心场景，努力打造用户体验好、口碑好、影响力大的支付产品，增强品牌吸引力与客户的附着力，帮助商户打造更高效的商业模式，大力支持实体经济的升级、增效、升级。

(a)付款方

2016年，工行引领移动支付创新潮流，推出覆盖全线上线下和O2O支付场景的工行二维码支付，支持主扫和扫模式，实现商户与客户无缝链接，成为国内首家拥有扫码支付产品的商业银行。顺应互联网金融一体化发展趋势，工行在2017年全力打造工行二维码支付升级版——电子支付平台，进一步增强扫码支付的广泛性和开放性，力争全面接受商业银行扫码用户、银联二维码和市场主流第三方支付，打造安全性更高、通用性更好、便捷性更大的移动扫码支付平台，推动我国移动支付行业健康有序发展。

秉承“商家赢天下”的理念，依托“互联网产品+互联网思维+互联网营销”的市场拓展战略，工行仅一年时间就推动工行二维码(e)支付商户数量突破245万，累计交易金额达34亿元。移动支付网络不仅覆盖酒店、大卖场、百货商店、机场高铁等“大动脉”，还密集延伸到便利店、加油站、机场等

工行还以二维码(e)支付为纽带，利用大数据技术深入挖掘分析中小商户的经营状况和融资需求，进一步降低小微企业获得数据化、纯信用化、全行融资产品的金融服务门槛。目前已为15000家商户提供了230亿元的信贷资金。

(2)接受端

工行积极推出网上POS和智能POS，以满足移动支付时代传统收单商户和网上商户的新需求。

网上POS融合了先进的安全技术、精湛的设计理念和渗透的连接标准，受到了市场的广泛欢迎。目前，工行网上商户超过90万家，包括携程、苹果、迪士尼等知名独立企业，还覆盖工行电子生活、电子采购等平台电商。

此外，工行正在进一步加快智能POS的推广和应用，通过安排餐饮订单、零售开票等各种行业应用的受理终端，为广大商户提供支付结算、会员管理、客户营销和数据分析等综合服务，帮助线下实体业务实现销售、运营和用户管理的数字化转型。

(3)平台侧

2017年8月，工行推出全新的工行信用卡专属app-工银电子生活，旨在为本行及其他银行的客户和商户打造一个开放、互动、全面的智能服务平台，集生活、消费、金融服务于一体，集支付、融资、信息中介功能于一体。

平台以支付服务为切入点。客户注册打卡后，支持多种移动支付方式，如二维码支付、指纹支付、一键支付等。可以享受购物、餐饮、住宿、旅游、娱乐、电影票、外卖、手机充值等丰富的线上线下场景服务。它还集成了电子借款、现金分期、票据分期等信用融资功能，为客户提供全生命周期的生活、消费和金融服务。

四、民生银行:抓住无卡支付机遇，打造支付生态系统

(1)突破线上线下，抢占无卡支付制高点

2016年以来，民生银行信用卡中心大力发展二维码支付、二维码收款和优惠业务，坚持“线上线下一体化、近场远程一体化”的发展战略，进一步发展和创新“信用卡+行业应用”的业务模式。

1.信用卡+交通

民生银行信用卡中心不断拓展行业应用，培养客户使用无卡支付的习惯。目前运通卡空已经加载了民生信用卡APP，客户只需通过民生信用卡APP即可快速加载公交卡，实现“手机就是公交卡”。近日，民生信用卡还将在交通领域支持银联中国银联快捷通的ODA模式，支持远程和线下保密支付的NFC支付。同时，民生银行信用卡中心也在积极探索具有地域特色的“普惠卡”，整合信用卡、地铁公交卡等功能，初步探索“信用卡+行业应用”的系统架构和业务模式。

2.信用卡+海淘

在海淘用户不断扩大的趋势下，民生银行信用卡中心积极发展信用卡海淘业务，优化用户海淘体验。目前，民生信用卡微信或商城频道上陆续推出了Visa结账和美国Ebates海淘返利平台。持卡人可以通过签证结账完成快速支付，并享受高达10%的购物折扣。

3.信用卡+可穿戴设备

2016年，中国智能可穿戴设备出货量达到7623万台，同比增长169.2%，市场规模达到185.5亿元。智能可穿戴设备未来潜力巨大。民生银行信用卡中心主动把握市场，抓住机遇。2015年开始探索“可穿戴设备+信用卡”发卡模式，通过在空中加载或预设，将信用卡功能提前加载到可穿戴设备中，给用户带来更安全、更便捷、更好的支付体验。

4.信用卡+eID(电子身份)

EID开创了一种新的在线身份认证模式。随着业务处理向移动互联网的转移，如何更快速、有效、安全地实现客户认证成为移动应用关注的问题之一。

“信用卡+eID”模式是指将电子身份写入信用卡，连接公安部第三研究所人口数据库，采用先进的基于硬件的非对称密钥认证方法，实现在线身份认证。该认证方案已在12306网络实名购票、网上抽奖、海淘通关等领域得到应用和部署。民生银行信用卡中心将选择具有eID发行资格的发卡商，将eID应用加载到双接口信用卡中，通过提供在线认证服务，提升客户的卡体验。

(2)回归服务源头，创造以客户为中心的新体验

2017年，民生银行信用卡中心全力打造新版APP——“全民生活”。正式上线是民生银行信用卡中心向互联网金融转型的重要举措。“人人生活”将全力打造集支付、客户获取、营销为一体的综合生态平台，满足客户日常生活各方面的需求。

在支付方面，“全民生活”集成了很多创新产品，如二维码支付、无密快速支付、指纹支付、声纹支付、人脸识别、AR等。在行业应用中，集成了公交卡、ETC、单车共享、团购、通讯等多种高频应用场景。此外，《全民生活》简化了以往信用卡营销活动的流程，用隐形卡为客户带来了看得见的利益，满足了客户线上线下的全景无卡支付需求。

动词 （verb的缩写）虚拟信用卡:无卡支付时代的信用卡创新

随着互联网和移动通信技术的快速发展，以及对支付便利性需求的不断增加，互联网支付逐渐成为主流。在这种背景下，银行不断创新，虚拟信用卡应运而生。

(1)银行试水虚拟信用卡

毫无疑问，虚拟信用卡的出现是对支付行业的颠覆性变革。2013年4月，上海农村商业银行与阿里巴巴合作推出行业首个虚拟信用卡产品“值得信赖”，在互联网行业和信用卡市场引起广泛关注。该产品已在两组中投入试运行。但在试运行过程中，虚拟信用支付业务和当时的合规监管体系需要进行适应和完善，所以当时没有发布产品。

2014年3月，中信银行和众安保险分别联合推出淘宝异付信用卡和微信信用卡，但很快被叫停。中国人民银行支付结算部发布的紧急文件《关于暂停支付宝离线条码(二维码)支付等业务意见的函》指出，虚拟信用卡在履行客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面需要进一步研究，相关部门将对其合规性和安全性进行综合评估。

对财政支付进行审慎监管是各国的做法，也是规避风险的需要。但从长远来看，互联网金融是大势所趋。虽然上海农商银行和中信银行最初未能对虚拟信用卡进行测试，但它为在线消费信贷行业提供了新的发展思路。

(二)“变相”虚拟信用卡抢占沙滩支付市场

2015年2月，JD.COM推出“白条”；4月，支付宝推出“花白”。两种产品都具有“先消费，后还款”的信用消费功能。与此同时，其他消费分期产品如雨后春笋般涌现。以“花”和“白条”为代表的消费金融产品，其实是“变相”的虚拟信用卡；以趣味分期和快速分期为代表的消费分期产品，其实就是虚拟信用卡的“转型”。

2016年4月1日，百度钱包在海外市场推出Monica Pay服务。简单来说，Monica Pay就是通过用户的国内消费数据，形成一张可以在国外市场使用的虚拟信用卡。在出国旅游之前，人们一般需要研究汇率、当地消费水平和计算支付的金额等。有了Monica Pay，你不需要在银行注册，只需扫描一下签证，就可以获得当地折扣最多的八家银行的虚拟信用卡，Monica Pay会根据不同的使用场景，智能选择最优惠实力的信用卡进行结算。

第三方信用支付产品，尤其是消费分期付款产品，因其便利性赢得了人们的青睐。据统计，在过去的十年里，中国债务消费的客户群增长了10%。到2020年，中国消费信贷规模预计将达到42万亿元，“变相”虚拟信用卡正在迅速切入信贷消费市场。

(三)银行信用卡进入虚拟时代

近年来，第三方支付机构和电子商务平台相继推出了类似虚拟信用卡的消费信贷服务。“柏华”、“白条”等信用支付产品凭借在线消费场景的优势拥有庞大的用户群，在一定程度上削弱了用户对传统信用卡的需求。更重要的是，以微信支付和支付宝为代表的扫码支付已经完全渗透到传统信用卡的使用场景中。随着互联网金融创新的不断推进，虚拟信用卡产品的合规性和安全性问题得到了初步解决。为了争夺信用消费的“大蛋糕”，许多商业银行推出了虚拟信用卡，与第三方信用支付产品竞争。

2014年10月31日，上海浦东发展银行率先推出“电子GO卡”。“E-GO卡”申请时需要绑定浦发银行实体信用卡，一分钟即可发放；此卡只支持网上支付。如果使用“E-GO卡”进行网上支付，必须绑定支付宝或微信钱包等移动支付工具。

2015年9月，中国银行推出了“中国银行长城电子支付卡”，该卡采用HCE技术，以中国银行信用卡品牌客户(“快乐生活”、“中国银行轻松业务”)为平台，结合了动态密钥、支付令牌、云认证、NFC等新技术。它通过云服务器与客户端交互，在客户端完成数字信用卡发放、密钥下载、认证和近场支付。“中银长城E闪付卡”在申请时也需要绑定到银行的实体信用卡，支持线上线下支付。

2016年1月21日，中国建设银行推出首张具有切换功能的虚拟信用卡——“龙卡E支付卡”。所谓的切换功能允许持卡人根据自己的需要禁用和启用该卡，或者在限额内设置自己的交易限额，以启用交易提醒功能。

2017年，农行、中信银行、交通银行、平安银行也相继推出虚拟信用卡。“电子信用卡”是中信银行继2014年与支付宝、腾讯合作，试图推动虚拟信用卡被“叫停”后的又一次尝试。这四家银行的虚拟信用卡只能用于网上交易。如果是线下支付，还需要绑定支付宝或者微信钱包。申请时，农业银行的“信用币”和平安银行9月18日推出的“无卡”不需要绑定到我行实体信用卡；交通银行的“移动信用卡”和中信银行的“电子信用卡”在申请前需要绑定到我行的实体信用卡。

广发银行的“极客卡”是由“人脸识别+电子签名”激活的虚拟信用卡，目前还处于试运行阶段。用户可以申请卡，但是批准的概率比较低。2017年9月22日，广发银行正式发布大学生专属虚拟信用卡“饭否儿卡”，为大学生提供定期、便捷、新潮的信用消费体验。从大学生对时效性的关注出发，该卡采用“即时申请、随时可用”的虚拟发卡模式，可在申请当天使用。此外，该卡还专门增加了网上消费点数功能，充分满足了大学生的信用消费需求。

银行根据情况推出虚拟信用卡，直接面对“鲜花”和“白条”，显示了银行在移动支付领域寻求变革的决心。虚拟信用卡的引入不仅满足了银行账户虚拟化的需求，也是银行挑战电子线下支付的必然选择。虚拟信用卡的推出，意味着信用卡开始进入虚拟时代。

(4)虚拟信用卡迎来发展的春天

不可否认，虚拟信用卡确实有实体信用卡没有的优势。首先，用户外出时不需要携带多张卡片，更加方便；其次，虚拟信用卡可以在支付环节使用扫码支付或者NFC支付，降低了卡被复制的风险；第三，虚拟信用卡在网上购物中应用广泛，尤其是海淘。此外，虚拟信用卡也大大降低了银行在制卡等环节的成本。但需要注意的是，如何快速识别用户身份的真实性，信用状况是否符合要求，确定信用额度等。，是银行需要考虑的关键问题。

中国信用卡行业发展进入下半年。虚拟信用卡将是传统信用卡中心寻求变革的一根刺。背后将是银行从产品、服务、营销到管理的全方位商业模式的转变。也是传统信用卡中心向互联网平台转型的重要标志。

随着支付方式的不断创新，传统信用卡越来越具备虚拟信用卡的一些特征，虚拟信用卡与实体信用卡的界限越来越模糊。虚拟信用卡代表了无卡支付的新趋势，具有巨大的市场潜力，将对在线消费信贷行业的发展起到一定的推动作用。虽然虚拟信用卡产品是当前技术条件下的“成功探索和未竟创新”，但随着身份认证技术的不断成熟和“互联网+”的不断深入，虚拟信用卡必将迎来发展的春天。

不及物动词无卡支付业务的发展趋势

(1)行业监管更加规范、开放和完善

一是监管部门鼓励多方参与支付业务。2017年7月，中国正式开放人民币清算市场，国际卡组织将可以进入中国从事人民币清算业务。

二是市场监管越来越完善。2016年4月，中国人民银行明确禁止支付机构与银行直接挂钩，并通过中国人民银行同业系统或法定清算机构办理。2017年3月，网上支付清算平台(联网平台)开始运营，中国人民银行将逐步切断支付机构的直接银行渠道，从账户分类、限额管理、储备资金集中存管等方面加强对第三方支付机构网上支付清算的监管。

三是行业标准更加规范。中国银联率先制定了符合国际支付技术和芯片卡标准组织(EMVCo)要求的二维码支付标准。)，坚持四方模式标准，边界明确，成为另一个国家标准。

(2)技术进步将加速支付业务的发展

首先，技术进步降低了银行的服务成本。利用互联网的创新思维和技术，无卡支付具有虚拟化、定制化和及时性等独特优势。支付环节不再依赖传统收单机和银行卡媒介，结算效率高，费率优惠，有效降低商家和银行成本。

二是技术进步带动支付产品创新。生物识别、二维码、NFC、支付标记技术、APP应用支付等远程和近场移动支付技术不断发展，推动了无卡支付产品的快速迭代和客户支付体验的不断提升。

第三，技术进步提高了风险监控能力。技术进步增加了风险监测工具和手段，提高了风险数据获取和数据分析能力。在大数据等技术应用的支持下，新的风险控制流程涵盖了业务开通验证、限额管理、交易监控和调查处置等所有业务环节，对高风险客户和交易进行甄别、甄别和预警。

(3)多方竞争将成为行业发展的常态

第一，行业内竞争。以中国银联和网联为首的清算转账机构建立了统一的支付标准，推出了统一的支付品牌、支付产品、统一的业务流程和支付体验，引导行业从无序竞争走向行业标准化。

第二，跨境竞争成为新趋势。2016年至2017年，工行、农行、中行、建行分别与互联网金融公司JD.COM、百度、腾讯、阿里建立了金融技术合作关系。传统银行和非黄金公司通过入口和渠道、流量场景、产品创新和大数据建立联盟伙伴关系，不仅可以充分发挥银行作为资本的优势，还可以依靠互联网获取大数据，更好地提高服务质量和生产“2”。

第三，跨境创新取得突破。随着互联网金融业务范围和交易规模的不断扩大，市场参与各方将寻求跨领域、跨行业的突破。第三方支付机构基于银行二、三类账户系统接入银联网络，甚至自主发行“柏华”、“白质”等虚拟信用卡产品，涉足消费信贷领域。