借贷宝裸条门 新华网评：裸条借贷，民间借贷的法律边界在哪里

郝亮亮

随着校园贷款的蔓延，贷款人频繁做出新的举动，从最初的“无担保、无担保”到最近令人震惊的“拍裸照，等待是可取的”。近日，有网友爆料，有人从点对点借贷平台借钱，提供“裸贷”。

所谓“裸贷”，是指借款人通过点对点借贷平台借款，并设定高利率，以借款人持有身份证的裸照作为担保。当借款人未能按期还款时，贷款人通过披露其裸照和联系借款人父母的方式强制借款人还款。这种做法不仅突破了道德约束，也挑战了法律底线。那么，民间借贷的法律边界在哪里？

首先，并非所有民间借贷活动都受法律保护。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定:“有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效:以高额利润将金融机构的信贷资金提取并转移给借款人，借款人事先知道或者应当知道；向其他企业借款或者向本单位职工集资取得的资金，以营利为目的借给借款人，借款人事先知道或者应当知道的；贷款人事先知道或者应当知道借款人的贷款用于违法犯罪活动，仍提供贷款的；违背公序良俗的；其他违反法律、行政法规强制性规定的行为”。

其次，法外利益得不到保护。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定:“借款人和贷款人双方约定的利率不超过年利率24%的，贷款人要求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超额利息协议无效。借款人要求贷款人返还已付利息超过年利率36%的，人民法院应予支持。根据《条例》，即使双方约定的年利率超过36%，基于其违反《条例》的行为，超过36%的部分也不予保护。

最后，裸照不是法律保障，贷款人泄露借款人裸照是违法的。

《中华人民共和国担保法》第二条规定:“在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中。，债权人需要以担保方式保证其债权实现的，可以依照本法的规定设立担保。本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金”。裸照涉及个人隐私，不能作为担保履行债务的抵押物。结合最近的互联网爆炸事件，贷款人通过发送关键部位带有马赛克的裸照或视频要求高额利息，并强调，如果裸照或视频未及时还款就向公众发布，则威胁或强迫借款人偿还非法利息，涉嫌构成敲诈勒索。同时，贷款人因向公众发布借款人裸照或视频而进行报复，也涉嫌构成传播淫秽物品罪。

任何事件的出现都反映了一定的社会问题，值得各方反思。对于借款人来说，“裸贷”的风险不仅仅是高利贷，更是高利贷者利用私人照片强迫自己做违背自己意愿的其他事情的隐患，必须坚决予以拒绝；对于银行等金融机构来说，大学生对风险投资的要求越来越高，因此开辟不同层次的融资渠道显得尤为迫切。对于监管者来说，网络平台不是法外之地，要加强监管执法，严厉打击破坏公序良俗者。