马德伦 马德伦：金融有效服务偏远地区还得靠互联网

本文作者是IMI咨询委员会委员、中国财务会计协会会长、中国人民银行原副行长马德伦。这是他参加2017年6月7 -8日举行的“中国金融论坛”时的发言记录。本次论坛的主题是“金融技术创新服务实体经济发展”。

他认为，科技的变化和人们的金融需求已经成为金融改革和发展的最根本动力。金融技术的发展开启了金融改革的新里程碑。金融技术的变化带来的变化是互联网金融的突然出现；第二，普惠金融的目标不是重建新的金融体系，而是使现有体系更具包容性，更面向金融服务中的薄弱环节和弱势群体；三是金融科技推动国内大银行，积极实施智能银行网点转型升级作为战略重点；四是大数据+互联网等模式将互联网思维与大数据应用有效结合，开辟新的融资模式，解决信息不对称问题，提高业务处理效率和客户满意度；第五，金融技术大大提高了资金使用效率，降低了资金成本。

以下是讲话全文:

科技的变化和人们的金融需求已经成为金融改革和发展的最根本动力。在新一轮全球科技革命和产业转型中，随着移动互联网、物联网和大数据云计算技术的逐渐成熟和深入应用，这些新技术将逐步成为人类社会发展的基础设施和创新要素，促进经济生产力的提高。金融领域也是如此。互联网等新技术的应用已经显示出推动金融改革和发展的强大力量。科技的发展速度出乎意料，甚至不可想象。金融科技发展带来的根本性变化，首先是互联网金融的突然出现。从第三方支付到保险和支付的角度来看，2016年银行业办理电子支付业务1395.61亿笔，金额2494.45万亿元，其中网上支付461.78亿笔，金额2084.95亿元，刹车支付257.10亿笔，金额15亿元。与去年同期相比，分别增长85.82%和45.59%，非银行支付机构共发生支付1639.02亿元，总额99.27万亿元，分别增长99.53%和100.65%。

第二，普惠金融的目标不是重建新的金融体系，而是使现有体系更具包容性，更面向金融服务中的薄弱环节和弱势群体。金融机构积极利用互联网技术为农业经营实体提供小额存贷款、支付结算、保险等金融服务。由此可见，为社区和偏远地区发展金融服务最有效的方式是利用互联网和手机等移动设备，方便金融服务的使用。

从保险行业来看，根据中国保监会发布的数据，2016年共有117家保险机构开展互联网保险，实现签约保费2347.97亿元。根据易观智库的统计，购买互联网保险的意愿达到了20.2%，而线下传统用户的增长只有4.7%。

三是金融科技推动国内大银行，积极实施智能银行网点转型升级作为战略重点。由于移动互联网、生物识别、大数据、AR/VR等各种创新技术的高度发展，银行业务形式发生了巨大变化。银行重新思考网点定位，大力推进网点转型和业务流程再造，利用智能技术和手段改造现有流程和客户服务模式，塑造新产品、新服务、新运营和新业务模式，有效提高网络电子元件利用效率，应用新型智能金融独立设备全面提升综合服务水平，为客户提供最佳体验

第四，部分金融机构利用大数据+互联网、大数据+拆卡、大数据+第三方等模式，将互联网思维与大数据应用有效结合，开辟新的融资模式，建立批量筛选、针对性评估、流程处理的整套业务模式，解决信息不对称问题，将以往依靠人工判断的模式转变为自动系统决策和人工决策相结合，简化业务操作流程，提高业务处理效率和客户满意度。

第五，金融技术大大提高了资金使用效率，降低了资金成本。当资金转账瞬间完成并实时到达账户时，空无资金留存。这使得银行和客户的资金使用效率最快。因此，在商业银行的头寸中，超额准备金可以最小化。但是，借助金融技术，金融市场可以立即完成交易和清算，金融机构的高效头寸调度也可以减少不必要的现金头寸。网上银行的服务成本低于人工服务也是不争的事实。

对于货币当局来说，不可避免地要轻松调整敏感性和市场反应，并建立应对紧急情况的能力。

金融技术的发展开启了金融改革的新里程碑。如今，大数据、人工智能、区块链和供应链金融等新技术正成为金融技术创新的趋势。中国人民银行成立了一个科学技术委员会。更重要的是，可能要研究一系列的变化，比如货币机制，未来的账户和开户方式，传统银行和企业与央行的关系等。未来新技术的发展可能会对现有规则产生很大影响。

最后，我们应该保持清醒，时刻牢记:无论金融技术发展和金融创新多么迅速，金融的本质属性和防范风险、维护金融安全的原则都不会改变。任何进入金融领域的机构、产品、服务，都必须遵守规则，守住底线。

同时，市场运行有序，信息真实透明，交易公平可信，管理疏而不漏，共同打造一个良好的金融市场。