关于2015 保险法我想说《关于适用保险法若干问题的解释(三)》的理解与适用

作者简介：

杨林平，刘竹梅，林海权，最高人民法院。

原文来源：

《人民司法》(北京)2016年第20161期第17-25页

最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》(以下简称《解释三》)于2015年11月26日发布，自2015年12月1日起施行。

《解释三》是对《中华人民共和国保险法》保险合同章人身保险部分有关法律适用问题的解释，共26条。为正确理解和适用该司法解释，现对其制定背景和主要内容予以说明。

一、起草背景和经过

保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段。改革开放以来，我国保险业快速发展，服务领域不断拓宽。2014年，我国保险业保费收入突破2万亿元，保费规模跃居全球第三，保险业总资产突破10万亿元，为全社会提供风险保障1114万亿元，保险业赔款与给付7216.2亿元，为促进经济社会发展和保障人民群众生产生活作出了重要贡献。2014年8月，国务院出台了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，要求加快发展现代保险服务业，保险行业发展迎来良好机遇。

社会主义市场经济是法治经济，实现保险行业的又好又快发展，离不开良好的法治环境。1995年，我国第一部保险法实施，采用保险合同法与保险业法统一规范的立法模式，确立了保险合同法和保险监管法的基本框架，为保险市场健康发展起到重要作用。2002年以后，保险法经历多次修订，其中2009年对保险法保险合同章作了较大改动，推动了保险合同法律制度的完善。受制于各方面原因，保险法保险合同章所占的比重轻，条文少，相关规定较为原则，未能满足保险市场发展的需要，保险合同纠纷不断发生，人民法院受理的保险合同纠纷案件逐年上升。据统计，2009年全国保险合同纠纷一审案41752件，2010年59767件，2011年73206件，2013年76430件，2014年94957件，2015年前10个月为91555件。

为更好地指导各级人民法院审理保险合同纠纷案件，最高人民法院民二庭积极开展保险审判调研，抓紧司法解释的起草制定工作。2009年10月，为了解决修订前后的保险法适用衔接的问题，最高人民法院适时出台了《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(一)》，与修订后的保险法同步施行，取得了较好的效果。2013年6月，为解决保险法保险合同章一般规定部分适用中存在的问题，最高人民法院出台了《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》(以下简称《解释二》)，为各级人民法院正确审理保险合同纠纷案件起到积极作用。《解释二》出台实施后，最高人民法院又及时启动了《解释三》)的起草工作，以解决保险法保险合同章人身保险部分在适用中存在的争议。

为确保司法解释更符合保险审判实践的需要，更好地服务保险市场发展，最高人民法院民二庭进行了深入调研和充分论证。在起草过程中，我们广泛征求了各级人民法院、全国人大法工委、国务院法制办、保监会以及保险行业协会的意见，听取了保险以及保险法专家、学者的意见。为了更好地听取社会各界的意见，我们还通过最高人民法院网站向社会公开征求意见。毫无疑问，这些意见使得这部司法解释更加具有针对性、科学性和合理性。2015年9月21日，最高人民法院审判委员会第1661此会议讨论通过了《解释三》。《解释三》全文26条，适用于人身保险合同纠纷案件的审理。

二、制定解释的指导思想

人身保险合同的投保人通常是个人，存在保险合同存续期间较长、法律关系较为复杂等特征，保险市场创新活跃，道德风险防范、保险消费者保护、鼓励保险创新、明晰法律关系等需求更为突出。因此，我们在司法解释起草中，坚持以下指导原则：

一是注重防范道德风险。人身保险以人的寿命和身体为保险标的，道德风险的发生意味着被保险人的生命健康受到侵害。人身保险不适用损害填补原则，保险金额不受限制，相关利益主体更可能存在实施道德风险骗取保险金的意图。因此，防范道德风险在人身保险合同中的责任更加重大。

二是注重保护保险消费者。保险合同的一方主体为专门经营风险的保险公司，另一方是普通投保人，双方的经济实力和专业知识存在明显不对等，因此，加强保险消费者保护，是各国保险合同立法的基本原则，我国保险法也不例外。保险消费者保护一直是历次保险法修订的基本理念，也是近年来保险监管部门监管工作的重要内容。《解释三》也延续这一原则。

三是支持保险创新。随着保险市场的发展，人身保险产品不再局限于传统的人寿保险、医疗保险、意外伤害保险，而是发展出具有投资功能的万能险、分红险、投资连接险等保险产品。这些保险产品兼具保障与投资功能，且投资性内容所占比例逐步增大，市场上围绕这些保险产品发展出了新的交易模式。对于这些新类型保险产品及其交易模式，因相关法律规则不明确，实践中存在不少争议，亟需规范。《解释三》一方面确立规则，为新型保险产品的发展创造条件，另一方面适当留白，为新型保险产品的不断创新留下空间。

四是厘清保险合同法律关系。人身保险合同的主体，除保险人与投保人外，还有被保险人和受益人，理论界与实务界对被保险人与受益人的法律地位存在不同认识。尽管保险法明确投保人是保险合同当事人，但仍有观点认为，被保险人也是保险合同当事人。《解释三》遵循合同相对性基本原理，以投保人作为保险合同当事人来构建保险合同法律关系，同时注重维护被保险人的合法权益。