儿童购买保险的全攻略，您买对了吗？

本文作者|叶宇

微信号| liz1919yul

为什么给孩子买保险？怎么给孩子买保险？

一开始，我们在《购买保险的正确姿势》文章中谈到保险是如何构成的时，首先提到要回到保险的本质。让我们再复习一遍保险的本质。保险的本质是风险管理的工具。

所以有什么样的风险呢，就配置什么样的保险，是指导我们购买保险的基本逻辑，这个也是一成不变的真理。

当然人一生能遇到的风险都大相径庭，但又略有差异性，所以未来我们针对不同人群（像老人、孩子、家庭支柱、非健康标准体例如三高人群等）如何购买保险做了一个系列专题的攻略，今天我们就先从宝爸宝妈最关心的“孩子的保险如何购买”开始。

最近一条新闻刷爆了朋友圈，看完后让人很扎心：从医院出来，母亲给儿子下跪赔罪——不是妈妈不爱你，真的是交不起医疗费…身为父母，我们有一种责任不能推卸，作为子女对父母也一样，这种无能为力的悲剧在中国到底每天要上演多少次？

孩子一出生，有三件大事必须要做，就是取名字、上户口、办保险。有人也许会问，为什么要着急给小孩子办保险呢？有风险才需要保险，一个生命诞生到这个世界，开始了他的生命之旅，就意味着不总会是一帆风顺，既可能阳光灿烂，也可能风雨交加。

正如很多宝爸宝妈开始了解保险，都是从有了孩子开始的，为人父母，我们总是想把最好的给孩子，给他们最好的教育，给他们最大的快乐，给他们最好的保护。

所以，很多父母都会选择给孩子买保险，但是，面对种类繁多的保险产品，我们到底该如何给孩子配置保险呢？

那我们还是先来看看对于孩子来说会面临哪些风险，又有哪一些风险对于儿童是要格外注意的呢。

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遭遇意外的风险

我们都知道，小孩子生性活泼好动，对世界充满了好奇心，但自我保护意识和能力又较差，家长们更不可能时时刻刻都守在孩子身边，所以，孩子在日常生活中或游戏活动中，发生意外的概率显然较成人高，如溺水、中毒、动物咬伤、烫伤、摔伤、车祸等等，这些都是当前少儿意外伤害和死亡的重要因素。

· 2 ·

罹患疾病的风险

少儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力也较弱，常易感染肺炎、手足口病、发烧等，而一些成年人中发病率较高的疾病，已经呈现低龄化发展趋势，一旦孩子生了大病，治疗费用更是一笔不小的开销。

· 3 ·

来自父母的风险（这也是买保险的正确姿势里着重强调的）

父母是家庭生活的支柱和主要经济来源，而成年人罹患大病的可能性更高，甚至还可能面临意外伤残、身故等风险，而这些风险，将会直接引起家庭收入的锐减，甚至影响孩子，从某种角度上来说，父母是孩子面临的最大的风险。因此，父母在给孩子配置保障的同时，也不能忽略自身的保障。

· 4 ·

必然花费的（教育、婚嫁、创业）风险

孩子即是天使，也是名副其实的“吞金兽”，像教育金是孩子的必然需求，也是一大笔不菲的数目，每一个孩子都有受教育的权利，谁都不希望因为家庭的风险变故把孩子的受教育的权利给野蛮残忍剥夺，毁了孩子一生。婚姻嫁娶就更不用说了，房子、车子、票子哪一项不要求父母要做好充分的准备，至于创业金也就因人而已了，不创业那就做强制储蓄了抵御利率下行的风险，同时变老也是必然要面临的风险，一笔养老金计划也是非常完美的设计。

总结而言：对于孩子来说面临的的风险可分为两类

一类是必然支出的风险，例如：教育金

另一类就是我们常说的意外和健康的风险

那么针对这些风险的发生我们应该如何配置保险呢？

过去我看到过有很多这样的客户：家庭经济收入并不高，但给孩子购买保险一年就要几千块钱，而且在核心风险上保障并不足，甚至因为给孩子购买保险，负担太大造成大人只好不买，这样的投保决策完全是错误的，不但浪费钱，而且风险缺口特别大。

首先要记住一个原则：

给孩子购买保险，不能占用家庭经济支柱的保费支出。也就是掌握正确配置保险的逻辑顺序，具体可以回看《购买保险的正确姿势》。

再具体看小孩真正应该优先买的除了国家医保就是：重疾险，医疗险，意外险加教育金。

1）重疾险

孩子的重疾险达到重疾约定的理赔标准，就能获赔

推荐理由：① 重大疾病是很多家庭无法承担的大风险，相对其它风险更难以应对，所以应该需要优先解决；② 买足额的重疾保障，可以解决孩子因重大疾病造成的后期康复费用和因照顾孩子造成的父母的收入损失；③ 重疾险的附加服务，在遇到重大疾病的时候提供优质的医疗资源、咨询服务和住院安排，不用到处求医问诊，少走弯路，节约宝贵的就诊时间。

（央视报道：每3分钟1名儿童死于癌症。在我国，儿童肿瘤的发病率近十年每年都以2.8%的速度在增加）

2）医疗险

孩子的医疗险意外或者疾病住院可报销，和具体疾病种类无关

推荐理由：① 和重疾险互为补充，医疗险解决医疗费用问题，重疾险解决后期康复费用和父母的收入损失；② 医疗险一般保额高保费低，保额不低于100万；保费低几百上千元；且社保用药和自费部分均可以100%报销，真正解决医疗费用的关键险种；③ 医疗险和重疾一样可以享受保险公司提供的绿通服务，甚至住院垫付，是解决医疗费用必不可少的险种；

3）综合意外险

孩子的综合意外险意外造成的门诊或者住院，可通过意外险报销

推荐理由：① 小孩子发生意外的几率非常高，意外险是必备的险种；② 意外险通常购买简单，不需要健康告知；③ 保费便宜，承保速度快，一般当天投保，第二天就生效；

（据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。我国儿童意外死亡率占据很高的数值，意外伤害也是我国0~14岁儿童的“第一杀手”。悲剧随时在发生……

数据显示，每年超过20万0-14岁中国儿童死于意外伤害，数十万因意外伤害导致终生残疾。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。）

4）教育金

孩子的教育险提前规划一部分未来必须要用的钱

推荐理由：① 在以上保障都已经配置充足的前提下，可以配置一定的教育险，用于未来子女教育费用的补充、创业金、婚嫁金等；这笔钱是未来孩子一定会用到的，现在能提前准备10万，未来就可能减少10万元的经济压力；② 教育险下附加投保人疾病、身故豁免，如果未来父母发生不测，保险公司可以豁免剩余保费，保证保单生效以后，孩子始终有一笔用于教育，保证基本的教育金不受家庭变故的影响；

还有一个风险是来自父母的风险，所以，除了父母应该配置的基本健康险外，还有一种保险应该给父母加上算第五种险吧

5）父母的定期寿险

父母的定期寿险身故、全残赔给子女 （当然还包含了父母应该购买的其他保险）

推荐理由：① 和其它的所有保障相比，父母才是孩子最大的保障。即便孩子没有保险，只要父母还在，也一定能给孩子提供最大保护。但是如果父母都不在了呢，谁给孩子持续的保护？所以，要保障孩子，先给父母做好保障。给父母买定期寿险，就是确保父母不在的时候，能留给孩子一大笔钱，去应对成长过程中的种种不确定。

少儿的重疾险险怎么选？

关注少儿高发疾病，同时必须多倍赔偿，为什么我们要给孩子挑选“特别”的重疾险，而不是直接把成人重疾险挪到孩子身上？正是因为少儿重疾险，对小孩高发的疾病有特别的保障，通常体现为：多倍赔偿。

比如少儿高发的白血病、重症手足口病、严重心肌炎等，可以获得两倍、甚至三倍赔偿。保额若是100万，则可获赔200万、300万。

我们给孩子买重疾险，一定要有少儿高发疾病多倍赔，否则就失去了少儿专属的意义。

注意：这里所说的少儿重疾险，不一定是产品名字中带“少儿”二字，只要含有少儿高发疾病多倍赔，且优秀的重疾险，都可以给孩子买。

很多人认为少儿购买重疾险费用太高，其实根本没那么夸张，还记得前面说过的吗，先分析预算，再根据预算去挑选产品，重疾险，核心保障由国家规定，全行业都一样，在确定好保额的前提下，无非就是通过调整保障年限，是否需要身故责任，以及重大疾病的多次理赔等等，这个几百到几千都有，丰简由人，具体还是要看预算。

少儿医疗险该怎么选？

医疗方面的风险，主要分为两类

第一类，是得了大病或者意外，几十万甚至上百万的医疗支出。这部分风险，可以通过百万医疗险，中高端医疗进行覆盖，百万医疗险保额很高，能报销几百万的医疗费。但是有一万元的免赔额，小病小痛用不到。买百万医疗险除了保障责任，还要关注续保条件和是否能报销院外药，靶向药等

还有一类，叫做小额医疗险 小孩儿平时小病住院可以报销。买这种，尽量选择免赔额低，报销比例高的。

医疗险主要分为三个档次：普通医疗险（小额医疗）、中端医疗险、高端医疗险。

如果习惯去公立医院的普通部就医，那买普通百万医疗险就好。如果习惯带孩子去特需部/国际部，或者私立医院，那就要买中高端医疗险了。一般来说，普通医疗险只能报销住院花费，还会有1万的免赔额而中高端医疗险，可以扩展报销感冒发烧等门急诊花费 。

普通医疗险价格只有几百元，中端医疗险价格几千元，高端医疗险价格大几千或者上万元了。所以，根据保费预算、就医习惯和对医疗品质、资源的要求来选择。

少儿综合意外险怎么选？

小朋友购买意外险必须要注意三项保障：意外身故，意外伤残，还有意外医疗，其中意外医疗是最容易用到的，小孩子容易磕磕碰碰，或者遇到猫抓狗咬。这些都可以用意外医疗来报销。

但是要注意！意外医疗要选择不限社保，0免赔，百分百报销的，这样小孩子因为意外进行治疗，家长一分钱都不用花，意外险的价格十分便宜，做到上面那几点，一年也就百十块钱就可以搞定。

注意：给孩子买意外险，要格外注意医疗费报销：不限制药品和治疗手段！100%全报销！报销额度越高越好！报销次数无限次！！

教育金怎么选？

教育金是孩子的必然需求，每个孩子来到这个世界上，都享有被教育的权利，父母都有抚养孩子的义务。所以，教育金是每个家庭都逃不过的巨额支出。

储备教育金有多种方式，你可以选择银行储蓄、股票基金、甚至P2P……

为什么要通过保险来存教育金？有三个不可比拟的好处：

1、安全保本

2018年《资产新规》出台，明确：“资产管理业务不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。资产管理业务是指银行（理财）、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构。”

说白了：无论你把钱放在银行理财、信托、证券、基金…都不保本！

只有保险，写在保单合同中的每一分钱，一辈子都不会变！（保险公司的安全性，可以阅读上一篇文章《保险公司倒闭了，我们的保险怎么办》）

↑↑↑一位睿智的妈妈，通过保险给孩子存了教育金：

每年给孩子存10万，存十年。孩子18岁上大学时，有1607311元（160万）可以使用。这个数字，没有任何波动或不确定，一分不差的给孩子！

投资可以赔钱，给孩子存教育金，可不能存着存着钱没了。所以，把孩子的教育金放在保险里，真·踏实。

2、不会被挪用

我们回想一下从小到大，父母说帮我们存的压岁钱，存下来了吗？

没错，人性的弱点就是：

有个特别喜欢的衣服摆在你面前，忍心不买吗？

哥们朋友创业跟你借钱，忍心不借吗？

股票持续飘红，忍心不追加吗？

这个道理特别朴素，朴素到让人心痛：你兜里的钱未必是你的

如何“无痛”的对抗人性弱点？通过保险来强制储蓄，是比较舒服的方式。

每年保单交费时，你自然而然就能存下一笔保费。存在保单中的钱，不会轻易被取出，即使哥们朋友跟你借钱。

被挪用的不是钱，而是孩子的未来。用保险来存储教育金，就是给孩子一个确定的未来！

3、投保人豁免

在存缴教育金期间，如果缴费人不幸发生了重疾、身故或全残，甚至只是轻症（如原位癌、心脏介入等的微创手术），都无需再继续存缴保费！

保险公司一次性替我们存好所有教育金，这笔钱依然按照原定计划给孩子！

只有保险具有这样独一无二的功能，对存缴教育金来说意义重大。

看到这里我们基本就学会了少儿应该配置什么样的保险，该如何选择保险了，您也就不会买错了。

如果您的孩子已经满月了，还没有买保险，那么就请您反思一下，咱们的孩子为什么没有，是当妈妈的疏忽或者当爸爸心存侥幸？

从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，父母也许没办法呵护孩子一辈子，却能够借助保险传达永不止息的爱，帮助孩子安然度过每一个难关是我们每一位做家长的必须要做的事情。

给孩子买一支冰淇淋，是送给他３分钟的幸福；

买一个玩具，是送给他３天的幸福；

买一件衣服，是送给他３个月的幸福；

买一份保险，是送给他一辈子的幸福！

选择了一份保障终身的保险计划，当做陪伴孩子一生的礼物。

因为我们无法保护孩子一辈子，

当哪一天，我们随风而去，

那一份薄薄的保险合同也会永远伴随他………

也许保单的纸张将会泛黄，

但我们亲笔签的名字必定依然清晰，

就像我们对孩子的爱，

永远鲜艳，永不褪色。

当孩子翻开保险合同的时候，会想起我们的爱。

那是在我的小时候，爸爸妈妈还年轻，送我的一份礼物，一直陪伴着我，到永远！保单发黄，想起爹娘。爸爸的肩膀无法永远坚实，妈妈的笑容无法永远常伴，但是为爱投保的保单，将代替他们，让爱延续下去！

写在最后

以上就是关于少儿购买保险的全攻略，希望能帮到宝爸宝妈和准爸爸、准妈妈们，如果觉得有用也可以转发给自己身边的朋友，具体的保险的产品并没有附上，有需要联系我，我会再根据咱们的实际需求定制产品方案。让朋友们能够真正放心的购买保险，踏踏实实享受美好生活，是我一直不变的追求和服务宗旨！

感谢大家的支持和鼓励，点赞、在看、转发！一起传播爱与责任。

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