【15年保险 】养老保险只缴15年，退休可以享受养老金吗？有什么不好的后果？

很多灵活就业者收入不稳定，社会保障负担也很重，所以社保缴费到15年后会选择停止保险。

一些人担心，现在就停保，未来能领取养老金呢？

按照目前的政策，可以领取养老金。但未来有无政策的变动并不清楚。

什么条件可以领取养老金呢？

按照《社会保险法》第16条的规定：

参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时，养老保险累计缴费满15年的，可以按月领取基本养老金。

也就是说领取养老金的条件有两个：年龄到达法定退休年龄，累计缴费满15年。

（一）法定退休年龄。法定退休年龄是以退休档案为准，而且非常复杂。

1.女职工退休年龄是50岁，女干部、管理岗位工作人员、专业技术人员、灵活就业人员退休年龄是55岁，男同志退休年龄是60岁。

2.如果从事特殊工种并满足相应年限，女同志可以45岁退休，男同志可以55岁退休。

3.如果经社区的市级劳动能力鉴定部门鉴定失去劳动能力，男同志可以50岁，女同志可以45岁退休。

如果失去劳动能力的时间没有达到相应的年龄，一些地区可以办理退职手续，另一些地区可以领取病残津贴的待遇。所有的前提，都需要缴纳社保累计满15年以上。所以，提前缴纳社保满15年是非常聪明的做法。

（二）累计缴费满15年。累计缴费满15年可以中断，可以连续。没有更多的限定要求。

养老金的计算公式是全国统一的

2005年国务院出台了《关于完善城镇职工基本养老保险制度的决定》，文件提出了现在的基本养老金计算公式，待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

（一）基础养老金。

基础养老金等于退休时上年度在岗职工的月平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

基础养老金说的是退休时上年度在岗职工的月平均工资，这是在国家文件里规定的。各地不再执行因中断社保缴费而退休上年度社会平均工资向前推的规定。

如果我们按照60%基数缴费15年，退休时养老金待遇就是12%的退休上年度社会平均工资。

（二）个人账户养老金。

个人账户养老金等于退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

个人账户的累计储存额，实际上等于每月我们缴纳社保时按照交费基数的8%划入的钱数。不过，个人账户每年也是计算记账利息的。

2016年开始有国家统一公布城镇职工基本养老保险个人账户记账利率。2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%，2019年是7.61%。这些记账利率，远比银行理财利率要高。不过仍然比工资增长率8%~10%的速度要低得多。

由此可见，个人账户养老金赶不上基础养老金保值增值。

未来缴费年限的变化。

实际上我们的缴费年限从设立养老保险制度以来，也确实经历过一次变化。

1978年关于工人退休退职的暂行办法规定，到达法定退休年龄，连续工龄满10年即可退休。

到1995年关于《深化企业职工养老保险制度改革的通知》，明确职工到达法定退休年龄，个人累计缴费满15年才可以办理退休。不过当时国家规定在本办法实施前参加工作的连续工龄满10年的人员依然可以按照10年进行退休。

基本上可以说，如果未来延长缴费年限，至少现在缴费满15年的人群不会受影响。

缴费年限15年养老金较低。

实际上养老保险待遇的计算公式，可以体现出我们是多缴多得、长缴多得的原则。如果按照社会平均工资不变的条件，缴费15年养老金待遇只有缴费30年的一半。

每年的养老金调整，通过挂钩调整的养老金调整方式，也会重点照顾缴费年限较长、养老金较高的人群。

退休后养老金会稳步增长

这个不管怎样，其实缴费15年一般属于较弱势的低收入群体。虽然初始的养老金待遇比较低，但是每年通过定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式调整以后增加的养老金幅度还是不小的。比如山东省2019年养老金调整方案，缴费年限15年养老金待遇1000元的退休人员，会增加养老金89.5元，增长比例8.95%，远远超过了平均增长幅度5%的水平。

如果20年养老金始终保持这样的调整方式，差不多退休20年后养老金都能达到三四千元。

所以，缴费15年后停保不会影响领取养老金，但是在领取养老金的初始阶段，领取的养老金待遇还是非常低的，这一点要做好心理准备。不过，不论怎么看都比自己储蓄养老划算。