今天早上,大白和我分享了新闻、实物的真实故事,但很荒谬。
一个生活相当凄惨的趟男,身负上万债务,扔下老家一屁股债躲在上海,连老妈都不管了。
即使这样,记者采访时,他还颇为自信,认为他和股神之间就差点本金。
我错了,不止男人,我也是。
据说人类有三大迷之自信:异性魅力、摄影技术和投资能力。
曾经,我手里的白酒,一路跌破底线,从年初的年化收益129%,再到现在的18%…
痛哭着抱紧了我的标准普尔模型。
还好,还有40%的钱没有离我而去~
我要做一名坚定的固收型产品鼓吹员。
刚做完养老年金的榜单,今天,带大家看看最新的增额寿险榜单。
01
简单回顾增额寿险
增额寿,就是保额不断递增的终身寿险,主要功能是理财。
几年后,账户开始稳定增值,放那不动,钱会一直变多。一个长周期下来,综合收益率通常高于国债、银行等固收产品。
所以,增额寿常被包装成“高复利”、“很灵活”的稳妥理财产品。
但是,我要提醒你注意:
1、保额复利高,不代表收益好;增额寿主要还看现金价值走势。
今天的内容多,现金价值我就不科普,感兴趣可以后台回复“现价”
2、增额寿的“灵活”是相对的,存期不到10年,别指望什么收益。
增额寿的灵活是相对年金险讲的,在河马、大象、北极熊中选个灵活的选手,你投给谁?
增额终身寿险更适合标准普尔里的第四象限,就是长期不动的、用于养老或教育用途的安全投资。
02
如何挑选增额寿险?
这几个月,增额寿的阵营好不热闹,弘康人寿连上几员“猛将”,还有海保乐满满,也很不错。
产品这么多,哪款适合咱呢?
根据自己的财务情况,有三种类型的产品可以选择:“收入稳定的上班族”、“灵活就业者或小企业主”、“刚好有笔钱的大佬”。
第一类人群:收入稳定的上班族
理财特点:需要强制储蓄,通过长缴费期来降低单期资金压力。
推荐:15-20年缴费,弘康金满满、弘康金满意足臻享版、和泰增多多
先介绍下几款产品:
康乾一号·金满满
75岁前都能投保,支持隔代投保,而且加减保灵活。
可加保到70岁前,不限次数和频率,不过,停售后不再支持加保。
金满满的短期缴费,回本更快;长期缴费,最晚第11年回本。
而且在所有缴费方式下,收益都能稳居前三,整体表现不错。
金满意足臻享版
收益高,支持加减保。60岁前可加保,停售后不再支持;保单满5年支持减保。
重视回本时间的,可以放心选:20年缴费,第8年回本,同类最快。
和泰增多多
最大的特点是支持月缴,收益和灵活性都很强。
200元起投,同类中门槛最低,非常适合普通上班族,可以做强制储蓄。
回本时间稍慢:20年缴费,第15年才能回本。
三款产品在不同年龄的收益情况:
以30岁男性为例,20年缴费,年交1万,累计本金20万。
三款产品的收益非常接近,最高的是金满满。
到80岁时,金满满连本带利有81.6万,是本金的4.08倍,IRR为3.48%。
金满意足和增多多只略低了1万元左右。
第二类人群:灵活就业者或小企业主
理财特点:几年内收入不错,可以几年内完成缴费,更早开始回本。
推荐:3-5年缴费,利多多、金满满、金满意足臻享版
几个月内,弘康分别上线三款增额寿产品,每款都很不错。
利多多、金满满短期交费,都是最快4年回本,5年缴费,交完即回本,金满意足臻享版稍慢一些。
而且三款产品各有特点:
利多多,75岁前可加保,不限次数,缴费期内每次加保间隔一年,停售不影响加保。
金满满,同类产品,收益最高,5年缴费,IRR可高达3.493%。支持隔代投保。
金满意足臻享版,加减保灵活,短期缴费,收益稳居前三。跟金满满一样,支持隔代投保。
再来看看三款产品在不同年龄的收益情况:
以30岁男性为例,5年缴费,年交1万,本金5万。
利多多和金满满都在第5年回本,金满意足臻享版第7年回本,收益上相差不大。
收益最高的是金满满。
到80岁时,金满满连本带利有26.1万,是本金的5.2倍,比长期缴费收益更高,IRR为3.493%。
第三类人群:刚好有笔钱的大佬
理财特点:手里有笔钱,长期不用,想通过稳健理财实现保本升值
推荐:趸交,利多多、金满满、增多多、金满意足臻享版。
这几款产品前面介绍过了,收益不错,加减保规则都很灵活。
而增多多,收益虽然不算拔尖,但70岁前可加保,且不受停售限制,大佬可以先趸交一笔,占个位。
再来看看几款产品在不同年龄的收益情况:
以30岁男性为例,趸交10万。
收益最高的同样是金满满,在第3年时,已经十分接近回本,不用担心本金锁定时间过长。
到80岁时,金满满连本带利有55.4万,是本金的5.5倍,IRR为3.48%。
03
总结一下
增额寿在收益上,虽然比不上股票、基金这种风险投资,但胜在收益稳定,白字黑字写在合同上,在利率不断下行的今天,可以对冲经济周期风险。
功能上,既可以用于教育金储备,也可以补充养老。
增额寿产品很多,鱼龙混杂。
在购买前,一定要看好现金价值和返本时间。
如果还有疑问,欢迎给我留言。
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