关于15年养老保险 我想说养老保险缴费15年，退休能拿多少养老金？这回终于算清楚了

民生大于天的时候，普通人中谁不关心自己的生活保障？但是受制于现实经济因素，很多低收入人群感受到巨大的缴费压力，一方面对养老金保障水平不太满意，这是矛盾的存在。(莎士比亚)。

然而，天下没有免费的午餐，我们国家实施分配的基本原则是“按劳分配”，多劳多得、少劳少得。

这个原则运用到养老保险上，就是“多缴多得、长缴多得”。反之，如果参加养老保险按照最低基数、最低年限缴费，退休养老金的水平估计不会高了，只能提供最基础的保障，解决温饱问题而已。

假设男性自由职业者参加城镇职工养老保险，以社平工资的60%为基数缴费15年，退休后能拿到多少养老金呢？其投入与收益水平又怎样呢？下面从历史事实和未来预测两个维度进行分析，不当之处，欢迎大家理性讨论。

一、历史数据和实际案例

以下采用青岛市的历史数据，进行实际案例分析。

案例基本情况：老王为男性自由职业者，参加城镇职工养老保险，以社平工资的60%为基数，从2003至2017年缴费15年，在2018年满60岁退休。以下是其投保缴费和收益的计算过程。

（一）投保缴费

下图为青岛市1997年至2017年社平工资数据。2002年社平工资为1070元/月，2017年为5309元/月，15年间平均年增长为11.27%。

参保人老王按照最低缴费档次60%、最低年限15年缴费，2003～2017年一共缴纳54446元，其中32668元进入统筹账户，21779元计入个人账户。

（二）个人账户金额

参保人老王每年缴费，计入个人账户的本金累计为21779元，每年缴费金额会有国家规定的相应利息计入账户，在2015年之前记账利率是2~3%，最近三年则是8.31%、7.12%、8.29%，因此到2018年退休时个人账户本息合计约27421元（含利息5643元）。

（三）退休养老金

计算退休养老金有标准公式，由(a)基础养老金、( b)个人账户养老金、(c)过渡养老金和(d)地区补贴四项组成。其中：

（a）基础养老金=退休上一年度社平工资×（1+个人投保指数）÷2×缴费时间×1%。

（b）个人账户养老金=个人账户金额÷计发月数。

(注：65岁退休计发月数为101个月，60岁为139个月，55岁为174个月，50岁为195个月。)

根据标准公式计算，老王2018年退休时基础养老金为637元/月，个人账户养老金为197元/月，两项合计为834元/月。对于青岛市，还有取暖费补贴1700元/年，地区补贴57元/月。总体折算起来，相当于每个月1033元。

（四）历史数据分析

参保人老王投保15年缴费本金共计54446元，退休后一个月领养老金1033元，二者相除简单计算一下，回本时间为53个月，即不到四年半。

如果考虑投保缴费资金的时间价值，投资理财有2~6%的收益，同时也考虑养老金每年增长5%，通过计算最终回本时间不超过7年。

以上数据，从相对数来讲挺划算的，而且进一步推算一下的话，假使老王按照平均寿命76岁领养老金，相当于他从投保缴费开始到领完养老金总共31年时间里平均年收益率超过8~10%。

但是，毕竟一个月千把块钱绝对数太低了，跟青岛市社平工资5309元相比，只有不到20%的水平；跟青岛市年人均消费支出28285元相比，也只能达到平均水平的44%。所以，一个月一千多块钱，温饱问题可以解决，但各种生活费用花起来难免捉襟见肘。

以上是历史数据和实际案例情况。

在今日头条和悟空问答中，经常会遇到时空错乱、断章取义的人，说“现在一年交社保一万多，领养老金才一千多，那不是亏死了”？拜托，请不要把时间坐标搞错好不好？以前缴费15年才五六万元，现在拿养老金千儿八百。如果现在投保缴费一年一万多，将来退休养老金就不止是一千块。

以下我们就预测一下未来15年的情况。

二、预测未来和推演案例

案例基本情况：小王为男性自由职业者，参加城镇职工养老保险，以社平工资的60%为基数，从2018至2032年缴费15年，在2033年满65岁退休。他投保缴费和收益情况如何呢？以下是预测和推演过程。

（一）社平工资增长预测

历史数据好找，预测未来总是太难，因为有太多的变量无法控制。但是为了给这个题目一个完整的结论，我们不得已而为之，就大胆的预测一下。

如上所述，青岛市社平工资以往年增长超过11%，未来增长情况如何预测呢？再按照超过10%连续增长下去估计比较难，毕竟现在基数大了GDP已经由高速增长变为中高速增长，连续16个季度处于6～7%区间，2018年为6.6%、2019年的目标为6.0~6.5%。所以，采取年增长6%应属合理预测，大概率可以实现。

按照社平工资平均年增长6%，则青岛市社平工资到2032年将达到12723元。具体数据见下图。

（二）投保缴费及个人账户金额

基于预估的社平工资数据，我们让小王提前走进未来时空，从2018年到2032年按照社平工资60%的基数缴费15年，则他一共需要缴纳177944元，其中106766进入统筹账户，71178计入个人账户。

个人账户记账利率按照6%，则个人账户本金71178元到2032年会产生利息32530元，到退休时个人账户本息合计为103707元。

（三）退休养老金测算

按照标准公式计算，小王退休时基础养老金为1527元/月，个人账户养老金为1027元/月，两项合计为2554元/月。对于青岛市，还有取暖费补贴1700元/年，地区补贴57元/月。总体折算起来，相当于每个月2752元。

（四）数据分析

整理一下上面的预测数据，参保人小王投保缴费15年一共投入177944元，2033年65岁退休养老金一个月2752元。

两个数据相除简单计算，回本时间为65个月；假使小王按照平均寿命80岁领养老金，则其从投保缴费开始到领完养老金共计30年，期间平均年收益率仍然高于8~10%的水平。

一个月养老金2752元，以今天的眼光来看还算可以。但是，不要忘了我们推演的前提，到2032年社平工资已经是12723元，退休养老金与社平工资之比仅为21.63%。这个比例数，跟第一个老王实际案例的数据20%相差不大、水平相当，同样是比较低的生活保障水平。

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总之，养老保险实行的是“多缴多得、长缴多得”原则，要想提高养老金待遇，只有提高缴费基数、延长缴费时间。

但是，投保又不能不考虑现实的经济因素。所以，对于有经济实力的，应该选择高档缴费，尽量延长缴费时间，以期获得较好的保障；对于经济实力一般的，可以选择中档或高档缴费，尽量延长缴费时间，确保获得基本的保障；对于经济困难人群，选择低档缴费、交够最低年限实在是无奈之举，起码能够获得最基础的保障。