01
大家好！
今天我来说说百万医疗保险的性价比。
过去几年，我跟大家推荐百万医疗险产品几乎都没怎么关注性价比。
因为我感觉百万医疗险都足够便宜，60岁前买百万医疗险每年也就1000元以内都可以解决的事，比如对30岁被保人，假如A款百万医疗险300元，B款百万医疗险150元，虽然B款比A款便宜了50%，但绝对值看也就只便宜150元。
另外，考虑到百万医疗险这类产品的固有风险，相比较于性价比，我认为产品的稳定性、续保、销量、增值服务等方面是我们更需要关注的，过度强调性价比，反而会影响我们的选择。
但我最近意识到，对部分年龄段人群，百万医疗险的性价比或者说保费越来越成为了一个突出问题。
也就是老年群体。
时不时的会有伙伴跟我反馈，前几年在公众号给父母买了尊享e生等百万医疗险，今年续保，保费一下子涨了很多，交费有些压力，问我有没有更便宜的百万医疗险可以替换；甚至有伙伴因承受不了老人百万医疗险的续保费率，决定放弃相关产品。
在这样的情况下，百万医疗险的性价比就显得非常重要了，毕竟一款百万医疗险再好，再稳定，销量再多，如果我们因保费贵而放弃了它，那它所有的好也都等于0！
所以，我今天想从性价比角度，跟大家推荐几款百万医疗险或者说一些替代选择。
02
首先要再次强调一点，百万医疗险的费率是会随年龄增长而调整的！
一部分伙伴还不清楚这一点，续保时看到费率上涨了，感到很惊讶。
一般的，百万医疗险在20岁左右时的费率是最便宜的。对小于20岁人群，百万医疗险续保费率会随年龄增长有略微下降；而对大于20岁人群，百万医疗险的续保费率会随年龄增长而增长，60岁以上老年人的续保费率增长特别明显。
大部分百万医疗险是一个年龄段共用一个费率，比如尊享e生2021版56-60岁费率是1533元，61-65岁费率是2401元。
如果你是56岁投保，那今后4年的续保费率都会维持不变，而等到61岁续保时费率会调整到2401元；
如果你刚好是60岁首次投保，则第二年的续保费率就会涨到2401元，62-65续保费率维持不变，66岁续保费率会再次上涨。
另外，如果你是从其他版本的尊享e生升级到2021版的，即使不考虑年龄原因，费率也会有略微上涨。
再一点，百万医疗险的续保费率是可能调整的，比如目前尊享e生2021版61-65岁费率是2401元，可能过几年保险公司会调整61-65岁续保费率为2600元，也可能不调整，是否调整要根据该险种的理赔情况等来决定。
包括20年保证续保的好医保长期医疗险等产品，它们的续保费率也是随年龄变化的，并且也有可能调整续保费率。
有部分伙伴惊讶于百万医疗险续保费率的上涨，所以这里再跟大家啰嗦一遍，下面我们进入正题。
03
如果极度关注性价比，想要买一款便宜的百万医疗险，我认为目前最值得考虑的是微医保百万医疗险2021升级版。
相比较于之前的版本，目前的微医保百万医疗险特别的便宜！
到底有多便宜呢？
拿几款热门百万医疗险的费率对比一下就知道了，如下：
可以看到，微医保百万医疗险的费率要明显便宜！
在各个年龄段，微医保百万医疗险的费率几乎仅仅只有好医保长期医疗险/尊享e生2021费率的一半；
特别是对50岁以上老年人，微医保百万医疗险费率优势明显。
大部分伙伴感觉给老人买百万医疗险交费有压力是在61岁及以后，微医保百万医疗险61-65岁费率只要1218元，尊享e生2021要2401元，好医保20年版更是要3000元左右。
所以，给老人买微医保百万医疗险可以在一定时间内大大减轻交费压力。
我为啥要强调在一定时间内呢？
因为微医保百万医疗险的费率一样要随年龄增长而调整，61-65岁只要1218元，可能66-70岁费率就要2000元或更多了。
如果你感觉尊享e生2021在61-65岁续保费率2400元有压力，然后把百万医疗险换成微医保百万医疗险，那过5年后微医保百万医疗险续保费率上涨到2000+，你会再次感觉到交费有压力。
04
有没有什么一劳永逸的降低老年人百万医疗险续保费率压力的办法呢？
有两个思路：
一个思路是去买免赔额更高的百万医疗险。
目前百万医疗险的免赔额普遍是1万/年，1万元的免赔额也是百万医疗险能如此便宜的根本原因，那按这个思路，如果我们把免赔额提升到2万/年，百万医疗险的费率应该会有明显幅度的下降。
是不是这样呢？
是也不是。
目前免赔额为2万的医疗险主要就是各种惠民保类医疗险，这类百万医疗险的确超级的便宜，但是保障也确实比好医保等这些百万医疗险差挺多。
目前面向全国销售的惠民保类医疗险最推荐考虑的是众安的全民普惠保，详细介绍在这里《再推荐一款可全国投保的惠民保产品》。
而像好医保、微医保这样的百万医疗险免赔额为2万的产品还很少，虽然找到了几款，但是它们的费率并没有明显便宜，甚至比微医保百万医疗险1万免赔额的费率都还要贵，这就没意思了。
稍微可以考虑的一款是众安官方APP销售的安惠保医疗险，年度免赔额2万，保障医保目录外费用，60-70岁费率只要829元/年。
但要注意安惠保医疗险的几个问题：
可投保年龄0-70岁，客服答复说续保最高也只到70岁；
没有先用医保结算，安惠保赔付比例为0%；
对应由第三人负担的医疗费用免责；
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另一个思路是退而求其次，购买保障更简单的防癌医疗险。
防癌医疗险只保障癌症住院的医疗费用，保障范围要比百万医疗险小很多，理论上防癌医疗险也要比百万医疗险便宜很多。
这个思路是否可行呢？
也不太可行！
防癌医疗险我目前最推荐大家购买的是终身保证续保的，像好医保终身防癌医疗险、微医保终身癌症医疗险等。
但这两款产品也同样不便宜，以好医保终身防癌医疗险为例，我测算64岁被保人需要1729元，这比前面介绍的微医保百万医疗险也要贵！
不过，便宜的防癌医疗险也还是有的，比如安心安享一生癌症医疗险2020及京东安联京彩一生防癌医疗险。
以京彩一生为例，如果购买优选版，64岁被保人只要615元，这就很便宜了。
这些很便宜的防癌医疗险最大问题在于它的续保，像京彩一生，我个人评估，在产品没有停售的前提下，如果没有发生理赔，大概率可以一直续保，一旦确诊癌症发生理赔，第二年想再续保就不太可能了。
05
到这里文章已经比较长了，上面提到的保险产品都没能很详细的介绍，大家感兴趣的话，后面我再专门写文章单独介绍吧。
简单总结一下：
年轻人买百万医疗险，我依旧认为不是太必要关注性价比，因为年轻人买百万医疗险已经足够便宜了，相比较于性价比，产品的稳定性、续保、销量、增值服务等方面更值得关注。
对于老年人，如果感觉买百万医疗险交费有压力，可以考虑微医保百万医疗险2021升级版，这款产品超便宜、性价比超高，并且保障、销量等各方面也都不错。
不过微医保百万医疗险只能暂时缓解交费压力，随年龄的增长，几年后的续保费率依旧会有压力，如果还想要更便宜，有两个思路：
一个思路是买免赔额更高的百万医疗险，比如惠民保类医疗险或安惠保医疗险等产品；另一个思路是买便宜的防癌医疗险，比如京彩一生防癌医疗险等。
但要注意，这些产品虽然便宜，但是在保障等各方面都要比好医保这些百万医疗险差很多，这也是情理之中的，毕竟鱼与熊掌不可兼得。
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