app银行卡专题之新情报：这一个APP，可以薅尽各家银行卡的优惠羊毛

去买杯咖啡、吃饭、去超市购物等，结账时发现某银行信用卡在打折促销，不巧没有该银行的信用卡。

换做以往，你估计要和这项优惠擦肩而过了，但现在你可以打开一个APP，花一分钟在线开好这家银行的“Ⅲ类账户”，绑定自己在他行的某个“Ⅰ类账户”。

用这个当场新开的“Ⅲ类账户”，你理论上就是这家银行的持卡人了，就能立即享受优惠权益了。（当然啦，我估摸着就是普通账户能享受的权益，不是那种付年费的大白金。）

下面“愉见财经”先来介绍这款神奇的新APP，再来重新说一遍三类账户分别是啥意思。

统一入口“云闪付”

今天，中国银联联合商业银行、支付机构等产业各方，共同发布了一款统一了入口的APP：“云闪付”。

发布会上行业大佬纷纷到场。愉记带着我党（羊毛党）的重托，去主持了这场发布会，顺便探探底，还当场实验，薅了不少羊毛。

（大佬认脸开始，各位看都有谁？）

这意味着，在一个APP里头，用户可绑各家银行的卡、开各家银行户（Ⅱ、Ⅲ类账户）、享各家银行的权益、在各类场景下进行手机NFC支付、二维码扫码、远程支付等。同时，普通的账户及卡基础服务也都有，包括余额查询、一键转账、收款、一站式分期、信用卡全流程服务等。

基本上来说，就相当于以前分散在每个银行自家的信用卡APP功能，现在有了一个住到一起去的“公共宿舍”。

至于在什么场景下可以用，这款APP打算实现我们衣食住行线上线下主要支付场景的全面覆盖，目前已经可在铁路、全国10万家便利店商超、30多所高校、100多个菜市场、300多个城市水电煤等公共服务行业商户使用，下一步有望实现各行账户余额查询、交通罚款缴纳等特色“硬场景”落地，并在全国更多地市公交地铁、医院社保、校企园区以及智能停车等各类场景实现应用。

不仅如此，这个APP还能出国用。“云闪付”APP的银联二维码扫码支付已在新加坡、澳门、香港商家实现受理，后续将向东南亚、中东等地区拓展；银联手机闪付已可在境外超过60万台POS终端使用，覆盖港澳、东南亚、澳洲、俄罗斯等10个国家和地区。

说一句内行话，这个看似简单的应用，实际是一次行业的破冰——在互联网支付巨头的竞争下，商业银行们终于向彼此伸出了手，而不是各家看死各家的入口和流量。这样，才能将原先散落在各个机构的支付工具集成，形成银行业统一的支付APP。

其实这点真是挺不容易的。

中国人民银行副行长范一飞在发布仪式上指出，此次产业各方共同推出移动支付APP，按照统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验的原则，是支付产业深化金融创新应用、推动零售支付回归便民本源的重要举措。

哦对了，这个呱呱坠地的新APP，为了打一场漂亮的“开门红”战役，银联已联合各商业银行推出“双12”五折优惠活动（当然有封顶金额的啦，别想太美）。在全国10万家商户门店使用“云闪付”APP以及银联手机闪付（包括Huawei Pay、Apple Pay、Samsung Pay、Mi Pay等），可立享优惠。

三类账户

关于三类账户，“愉见财经”在去年底做过一个视频：

银行账户分类，其实是从去年12月起就开始的事儿了。每个人都有多个银行账户，本来不论金额大小，它们的风险级别都是一样的。但自从有了账户分类，它们不同了。

Ⅰ类是你的“金库”，功能最全；

Ⅱ类是“钱包”，只能和Ⅰ类户转账；

Ⅲ类是“零钱口袋”，余额不超1000元，适合绑定各种移动支付应用去付付小钱，比如“云闪付”，比如支付宝、微信支付。

具体来说，在账户分类体系完全落地后，我们在同一家法人银行，最多只能开一个Ⅰ类户，如果一个账户不够用，那只能再开Ⅱ、Ⅲ类户；在同一家支付机构，只能开Ⅲ类户、而且一家只能开一个。

Ⅰ类户是“全功能账户”，就好比咱们现在的借记卡，只要里头有钱，取现上无封顶，也可以用来向任意账户转账，也可以买理财、消费、缴费，多大金额都没问题。我们就把它想象成一个“大钱”账户，一个咱们个人的金库。

Ⅱ类户可就有限制了。一来，Ⅱ类账户里的钱要靠Ⅰ类账户转给它；二来，单日除了买理财等投资以外，都有1万元的支付限额；三来，虽然可以买理财、转账、消费，但不能直接取现金；四来，还不能向非绑定账户转账。这种账户一般运用在直销银行、互联网银行。我们就把它想象成一个“小钱”账户，一个从金库（Ⅰ类账户）拿了钱可以放进去使用的“钱包”。

Ⅲ类账户限制就更严格了，基本上只能用于消费缴费，而且账户里最多只能放1000块钱。这种账户主要用于网络支付、手机支付等小额支付操作。我们就把它理解为一个“零钱”账户。

这样设计有两大好处：大钱保管更安全；花小钱、零钱更便捷。

在这种账户设计体系下，我们将习惯一些新做法：比如Ⅱ、Ⅲ类户就可以在网上开通（比如可以在“云闪付”APP上直接开），而不用像Ⅰ类户那样非要亲自拿着身份证去网点开；比如现在很多朋友习惯了工资卡就是消费卡，但以后我们可能会习惯于风险隔离，为发工资、或者走大额资金的Ⅰ类户开设拖在它后边的Ⅱ、Ⅲ类户用以消费。

同样的，目前我们微信、支付宝、互联网理财等绑定的银行卡大多都是Ⅰ类户，这样做风险较大，以后也该换一换了。

此外，像微信、支付宝等，功能也会集中于小额支付，一些大额转账功能受到了限制，原因也正是在此。