15年保险 专题之养老保险划算吗？需要15年缴纳十多万，退休只能领取一两千？

目前，如果缴纳灵活就业者养老保险，一年要缴纳7800韩元，15年后才能退休。

养老保险缴费怎么算？

实际上，缴纳灵活就业人员养老保险缴费钱数一般是等于缴费基数乘以缴费比例。

灵活就业人员的缴费比例，国家一般会给予照顾，按照20%的比例缴纳。企业职工是个人承担8%，用人单位承担16%，过去最高曾经高达20%。灵活就业人员比企业职工缴纳养老保险至少低4个百分点。

灵活就业人员参加养老保险的缴费基数是可以灵活选择的。缴费基数的下限和上限是上年度社会平均工资的60%~300%。现在全国各个省市的平均工资，尽管已经采用全口径在岗职工社会平均工资，但是目前平均水平仍然在5000~6000元之间，北京、上海等一些地区甚至高达8000元以上。如果按照60%计算，最低缴费基数至少也得达到3000~3600元。

按照最低缴费基数3000~3600元计算，保缴费比例20%的情况下，缴费钱数至少是每月600元到720元。

实际上，每年的社会平均工资都在增长，就是说最低缴费基数年年都会提升。如果我们缴费十几年，还不知道未来需要缴费多少钱呢。过去我们的社会平均工资增长率高达每年8%~15%，基本上每8~10年就会翻一番。不过由于我国的工资收入水平逐渐提高，经济发展速度也在趋缓，大家的工资收入速度也开始减缓了。假设连续缴费15年，未来社会平均工资只增长了一倍，那么每月至少也需要缴纳1200元到1440元。这样15年至少需要缴纳14.4万元到17.3万元。对于不少人来说，这是一笔相当大的付出了，未来能领取多少养老金呢？

灵活就业人员退休养老金的计算

灵活就业人员参保缴费以后，退休养老金其实主要包括两部分，基础养老金和个人账户养老金。

基础养老金等于退休时上年度当地的社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

如果按照60%基数缴费15年，可以领取12%的退休上年度社会平均工资。社会平均工资这时候大约是1万到12,000元，也就是说每月仅基础养老金就可以领取到1200元到1440元。

个人账户养老金等于退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

记入个人账户的钱数，恰好是缴费基数的8%，差不多是相当于个人缴费的40%，也就是5.7万元到6.8万元之间。如果再考虑到记账利率，假设增值一半，个人账户余额能达到8.5万元到10.2万元之间。假设60岁退休计发月数仍然按照139个月计算，这样个人账户养老金每月能领取到610元到730元之间。

最终的养老金合计是1810元到2170元之间，每年至少能够领回2万元到2.6万元以上。

该提醒的是，只是退休时的养老金，而不是退休以后每年领取的养老金。退休后的养老金年年都会增涨，养老金会越来越高。尤其是高龄老人，国家会给予额外照顾。所以，参加灵活就业人员养老保险尽管负担重一些，但是退休待遇非常划算。

参加养老保险为的是应对长寿风险，这是关系个人一辈子养老的大事。我们仅考虑投资收益得失的话，往往会由于琢磨不定、拖延吃亏的。